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Ter um saldo alto no cartão de crédito, mesmo em apenas um cartão de crédito, pode ser prejudicial ao seu crédito e às suas finanças. O valor da dívida que você tem é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito.Como os valores da dívida são muito importantes para o seu crédito, ter saldos elevados no cartão de crédito pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito.
O custo dos saldos elevados do cartão de crédito
Saldos altos não são apenas ruins para sua pontuação de crédito, mas também para sua carteira. Quanto maior o saldo do seu cartão de crédito, mais você pagará em encargos financeiros (também conhecidos como juros). Essas taxas extras são pagas ao emissor do cartão de crédito para ampliar a conveniência de reembolsar seu saldo ao longo do tempo. E se o seu saldo tiver uma taxa de juros alta, esses encargos financeiros mensais tornarão mais difícil o reembolso do seu saldo.
Saldos elevados de cartão de crédito podem atrapalhar sua aprovação para outros cartões de crédito e empréstimos. Os emissores e credores de cartão de crédito preferem que os saldos do seu cartão de crédito sejam baixos. E se você for aprovado, mesmo com saldo alto no cartão de crédito, poderá receber uma taxa de juros maior sobre sua nova dívida.
Pagar saldos elevados de cartão de crédito é benéfico por vários motivos, mas nem sempre é fácil saber como lidar com esses saldos elevados. Aqui estão três estratégias que você pode usar.
1. Pare de usar seu cartão de crédito
Tentar usar o cartão de crédito e pagá-lo ao mesmo tempo é o equivalente financeiro de querer ter o seu bolo e comê-lo também. É incrivelmente difícil pagar sua dívida se você continuar a aumentá-la, e isso pode perpetuar um ciclo interminável de dívida.
Do ponto de vista matemático, você acabará pagando o saldo do cartão de crédito, desde que o total de compras mensais (mais taxas e juros) seja menor do que o seu pagamento mensal. Mas, mesmo assim, levará mais tempo para pagar o seu saldo do que se você simplesmente parasse de usar o cartão de crédito.
Observação
Quanto mais tempo você estiver endividado, mais pagará em juros.
Se você está lutando para parar de cobrar coisas no cartão, elimine a tentação cortando o cartão ou até mesmo congelando-o em um bloco de gelo. Você também pode remover seu cartão de crédito de qualquer serviço de cobrança com um clique e definir assinaturas recorrentes para seu cartão de débito ou conta corrente.
Por último, fique atento às faturas do seu cartão de crédito para evitar cobranças extras, como multas por atraso ou taxas de devolução de pagamento. Você não poderá evitar a anuidade se o seu cartão cobrar, mas poderá transferir o Saude Teu para um cartão de crédito que não cobre esse tipo de taxa.
2. Transferência para um cartão de crédito sem juros
Sua taxa de juros desempenha um papel importante no pagamento do saldo do cartão de crédito. Isso porque uma parte de cada pagamento mensal vai para juros, e não para o saldo do seu cartão. Quanto maior for a sua taxa de juros, maiores serão as suas taxas mensais e mais do seu pagamento mensal será aplicado aos juros.
Você pode eliminar completamente os juros como fator de pagamento do saldo do cartão de crédito, transferindo seu saldo para um cartão de crédito com taxa de juros de 0%. Ao remover os juros da equação, você pode saldar sua dívida mais rapidamente e economizar dinheiro no longo prazo.
Como usar um cartão de crédito para transferência de saldo
A maioria dos principais emissores de cartão de crédito oferece pelo menos um cartão de transferência de saldo APR de 0%. Ao se qualificar e transferir seu saldo para o cartão de crédito, você normalmente desfrutará de seis a 18 meses de pagamentos sem juros, dependendo do cartão para o qual se qualifica. Você pode usar esse tempo sem juros para liquidar uma grande parte de sua dívida de cartão de crédito. Você também pode consolidar dívidas de vários cartões em um só lugar, simplificando os pagamentos.
No entanto, os cartões de transferência de saldo apresentam riscos. Sua TAEG de 0% tem data de validade e não durará para sempre. Aproveite a transferência de saldo pagando o máximo possível do seu saldo enquanto o período promocional estiver em vigor. Após o término do período promocional, você terá que pagar juros novamente (muitas vezes, a uma taxa mais alta). Antes de usar esta estratégia, certifique-se de ter um plano de reembolso em vigor e de poder saldar toda ou a maior parte de sua dívida dentro do período de juros de 0%.
Observação
Antes de transferir um saldo para um novo cartão de crédito, revise as taxas de transferência do Saude Teu que podem ser cobradas. Essas taxas normalmente variam de 3% a 5% do valor transferido. Certifique-se de ler as letras miúdas do cartão para entender quanto custará antes de fazer a transferência e inclua esse valor em seu plano de pagamento.
3. Faça pagamentos maiores
Os emissores de cartão de crédito fazem com que os pagamentos mínimos pareçam realmente atraentes – afinal, quem quer pagar mais do que o necessário? O pagamento mínimo é tudo o que você precisa pagar para manter seu cartão de crédito em situação regular. Você evitará multas por atraso e sua conta será informada como atual às agências de crédito.
Fazer pagamentos mínimos, entretanto, talvez seja a pior maneira de saldar seu saldo. Quando você paga apenas o mínimo, levará mais tempo e custará mais juros. Por exemplo, você levaria quase cinco anos para pagar um saldo de $ 1.000 com uma taxa de juros de 16% se pagar no mínimo $ 24 por mês – mesmo que nunca faça nenhuma cobrança adicional no cartão de crédito. Os juros totais que você pagaria nesse período seriam superiores a US$ 400.
Por que o pagamento mínimo demora tanto?
Por um lado, uma grande parte do pagamento mínimo vai para o pagamento dos juros da conta. Por causa disso, seu saldo diminui apenas um pouco. Em segundo lugar, como o valor mínimo do pagamento geralmente é calculado como uma porcentagem do seu saldo, o seu pagamento diminui à medida que o seu saldo diminui. Fica mais fácil fazer o pagamento mínimo, mas ainda assim, apenas uma pequena quantia do seu pagamento realmente vai para o pagamento do saldo da conta.
Lidar com um saldo alto de cartão de crédito exige que você faça pagamentos maiores de forma consistente em relação ao seu saldo. Considere o saldo de US$ 1.000 mencionado anteriormente. Se você fizer pagamentos mensais de $ 50 para o Saude Teu todos os meses, você pagará o Saude Teu em apenas dois anos. Isso é cerca de três anos mais rápido do que se você pagasse apenas o mínimo. Você também economizará centenas de dólares em juros.
Observação
É aconselhável fazer um plano de pagamento ao avaliar sua dívida de cartão de crédito. Calculadoras de cartão de crédito online podem ajudá-lo a estimar quanto tempo levará para saldar sua dívida, dependendo de quanto você pode pagar por mês. Com ferramentas como essas, você pode ter uma ideia realista de quanto tempo ficará endividado e do total de juros que pagará.
Quanto tempo levará para pagar seu saldo?
Quer saber quanto tempo levará para quitar seu saldo se você pagar apenas o mínimo? Verifique a cópia mais recente do extrato do seu cartão de crédito. Os emissores de cartão de crédito são obrigados a informar quanto tempo e o valor total que você pagará se fizer apenas o pagamento mínimo. Seu extrato também incluirá o valor que você terá que pagar mensalmente para quitar seu saldo em três anos.
Lidar com saldos elevados de cartão de crédito não é fácil, mas se você for diligente e consistente ao pagar mais do que o mínimo, poderá pagar o saldo do cartão de crédito para sempre. Depois de pagar o saldo, crie o hábito de pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses e evitará ficar preso a outro saldo alto do cartão de crédito.
