Como lidar com as finanças conjuntas após a morte do seu cônjuge

A morte do cônjuge é uma experiência emocionalmente traumática, provavelmente cercada de luto. E embora focar no autocuidado seja essencial neste momento difícil, também é importante voltar sua atenção para questões financeiras. 

Aprenda algumas das etapas que você deve seguir, bem como os recursos disponíveis para você. Fazer isso o ajudará não apenas a administrar melhor seu dinheiro, mas também a lidar mais facilmente com uma das experiências mais estressantes da vida. 

Lide com sua dor

Após a perda de um ente querido, é essencial reservar tempo para processar o luto. As várias tarefas com as quais você acha que precisa lidar podem parecer cansativas, então lembre-se de fazer uma pausa e permitir-se realizá-las. Para gerir melhor o luto, o Instituto Nacional sobre Envelhecimento recomenda:

• Participar de aconselhamento de luto ou de um grupo de apoio para pessoas que perderam o cônjuge
• Adiar decisões importantes da vida, como sair de casa ou do trabalho, até que você tenha tempo para lamentar
• Manter visitas regulares ao seu médico
• Confiar no seu sistema de apoio, incluindo filhos, amigos e membros da sua comunidade
• Praticar conscientemente o autocuidado, certificando-se de que você está comendo bem, dormindo o suficiente e evitando o uso excessivo de álcool
• Tomar medidas para se manter ativo, como participar de uma aula de ginástica

Mantenha bons registros

Lidar com as consequências de uma morte é mais fácil se você estiver preparado com antecedência para isso. 

Se possível, ambos os cônjuges devem continuar envolvidos na gestão das suas finanças conjuntas durante a vida. Se ambos os parceiros souberem para onde vai o seu dinheiro, será muito mais fácil resolver as questões financeiras em caso de perda. Também será mais fácil administrar o dinheiro após a morte se você e seu cônjuge mantiverem registros detalhados relacionados às questões financeiras durante sua vida. 

Se tiver oportunidade, mantenha todos os documentos financeiros importantes em um só lugar. Além de registros pessoais – certidões de nascimento, informações do empregador e registros educacionais, para citar alguns – o Instituto Nacional do Envelhecimento recomenda reunir o seguinte:

• Informações sobre Segurança Social e Medicare/Medicaid
• Fontes de renda e ativos, como pensões ou 401(k)s
• Apólices de seguro com informações do agente
• Nomes de seus bancos, todos os números de contas e cartões de crédito e débito
• Uma cópia da sua declaração fiscal mais recente
• Detalhes sobre contas, incluindo hipoteca, impostos sobre a propriedade e dívidas
• Contas de investimento, incluindo um acordo a Pagar por Morte (POD)
• Um título e registro de carro
• A escritura da sua casa
• Informações sobre um cofre (e a chave do mesmo), se você tiver um
• Diretivas avançadas, como um testamento vital e uma procuração para cuidados de saúde, usadas para determinar quais cuidados médicos você receberia em caso de incapacidade
• Seu testamento e testamento mais atualizado 

Se todos esses documentos estiverem acessíveis em um único local, o cônjuge sobrevivente poderá encontrar facilmente todas as informações de que precisa para responder rapidamente após a morte do parceiro.

Documentos que você pode precisar ter

Após a ocorrência de uma morte, é importante que o cônjuge sobrevivente obtenha uma certidão de óbito. Muitos bancos e instituições financeiras exigirão isto para fornecer benefícios de sobrevivência ou alterar os nomes das contas conjuntas. 

Você também precisará reunir os registros mencionados acima, que, novamente, devem estar idealmente localizados em um só lugar. Esses documentos serão cruciais para garantir que as contas do falecido sejam pagas, que todos os bens sejam transferidos para novos proprietários e que todos os benefícios por morte sejam reivindicados. 

Na maioria dos casos, uma morte também significa que você precisará homologar uma propriedade. Isto requer visitar um tribunal e passar por um processo legal formal para distribuir os bens do falecido. Você precisará de muitos papéis para gerenciar o processo de inventário e eles podem variar de acordo com o estado. Eles podem incluir:

• Formulários contábeis nos quais você lista os ativos do patrimônio
• Uma petição para inventário
• Uma lista de parentes sobreviventes
• Uma cópia da certidão de óbito
• Uma declaração detalhando a causa da morte

Se você não tiver certeza de como iniciar o processo de inventário ou não quiser conduzir o processo judicial por conta própria, considere contratar um advogado de planejamento patrimonial.

Medidas financeiras a serem tomadas após a morte do seu cônjuge

Depois que seu cônjuge falecer, há uma série de etapas que você precisará seguir para colocar seus assuntos financeiros em ordem. Estes incluem:

• Notificando agências governamentais: você precisará fornecer a notificação do falecimento à Administração da Previdência Social (SSA), aos Correios e ao Departamento de Transportes, para que seu cônjuge possa ser marcado como falecido. Isso o ajudará a reduzir o risco de fraude de identidade. 
• Envio de uma certidão de óbito para agências de relatórios de crédito: O SSA notificará Equifax, Experian e TransUnion sobre a morte de seu cônjuge. No entanto, pode haver um longo intervalo entre o momento em que a SSA notifica essas agências de crédito e o momento em que as agências de crédito atualizam o status do seu cônjuge. Isso pode levar a erros administrativos. É melhor você mesmo dar esse passo para reduzir o risco de roubo de identidade. 
• Notificando instituições financeiras: As empresas de cartão de crédito, bancos e outras instituições financeiras devem ser notificadas sobre a morte do seu cônjuge. Se o seu cônjuge estiver endividado, você não será responsável por reembolsá-lo, a menos que seja detido em conjunto, mas os credores podem tentar cobrá-lo do patrimônio do seu cônjuge durante o processo de inventário. 
• Lidando com contas não pagas de hospitais, lares de idosos e funerais: Idealmente, essas contas serão pagas com o patrimônio do falecido. No entanto, pode não haver dinheiro suficiente para cobrir essas contas. As leis estaduais variam quando os membros da família são obrigados a cobrir contas não pagas. Além disso, se o Medicaid cobrir os custos, as leis variam de acordo com quando o Medicaid pode tentar recuperar os bens do falecido.
• Fazendo uma lista de contas a pagar: Se você tivesse contas conjuntas, ainda será responsável pelo pagamento de seus credores. Faça uma lista das contas que vencem nos próximos meses para que nenhuma seja perdida.
• Solicitando benefícios: Você pode ter direito a benefícios por morte e/ou benefícios por sobrevivência da Administração da Segurança Social ou dos Assuntos de Veteranos. Se o seu cônjuge tinha uma pensão, também poderá ter direito a continuar a receber rendimentos dela, dependendo da forma como a pensão foi estruturada. 
• Fazendo uma reclamação de seguro de vida: Se o seu cônjuge falecido tinha uma apólice de seguro de vida, você precisará seguir as instruções da sua seguradora para solicitar seu benefício por morte. 
• Atualizando seus próprios registros: Você pode precisar alterar seu próprio testamento e atualizar sua procuração após o falecimento de seu cônjuge.
• Inscrever-se no seguro saúde: Se você estava coberto pela apólice de seguro do cônjuge, talvez seja necessário reservar um tempo para assinar sua própria cobertura.
• Iniciando o processo de inventário: Muitas propriedades devem passar por inventário. Isto envolve a apresentação de documentos ao tribunal, dando aos credores a oportunidade de fazer reivindicações e concluindo os procedimentos legais para transferir oficialmente os bens do falecido. O processo de inventário pode levar de nove meses a um ano e meio, ou até mais em alguns casos.

Quando você está surpreso e despreparado

Se um cônjuge falecer inesperadamente, você pode não ter os documentos financeiros necessários ou saber a quais benefícios tem direito. Conversar com um advogado ou consultor financeiro pode ser útil. 

Um advogado pode trabalhar com você para entender as leis do intestino, que determinam quem herdará o quê se seu cônjuge não tiver testamento. Os advogados também podem ajudá-lo a identificar técnicas para rastrear contas financeiras e descobrir benefícios aos quais você pode ter direito. 

O resultado final

A morte do cônjuge é sempre traumática. Lembre-se de não ter pressa e obter a ajuda necessária, tanto para administrar seu luto quanto para colocar seus assuntos financeiros em ordem. Se você se sentir perdido ou precisar de ajuda extra no processo, não tenha medo de pedir orientação a seus entes queridos, profissionais de saúde e especialistas financeiros.