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Qual é a aparência de um ótimo plano 401 (k)? Os editores da Bloomberg compilaram uma lista que classifica os planos de reforma no local de trabalho de 250 das 500 maiores empresas da América, de acordo com o índice Standard & Poor’s 500. Ele oferece uma visão interessante dos planos de contribuição definida de alguns dos maiores empregadores do país. Outras listas, como a Lista dos 30 principais planos 401k da Brightscope, examinam os principais planos contendo mais de US$ 1 bilhão em ativos.
Aviso:Ler esses tipos de listas pode causar um pouco de inveja 401 (k). Considere o plano generoso no topo da lista, por exemplo, da ConocoPhillips. Ele oferece uma correspondência potencial de 9% com o empregador, sem período de aquisição. Além disso, há uma contribuição adicional do empregador ou da participação nos lucros entre 6% e 9%. Ufa, é um plano bonito!
Em geral, os melhores planos 401(k) tendem a fornecer correspondências corporativas generosas e oferecem um amplo menu de fundos de índice de baixo custo e fundos com datas-alvo do tipo “defina e esqueça”.
A boa notícia é que, mesmo que você não trabalhe para uma empresa que está no topo das listas recentes de planos 401(k), os patrocinadores de planos de aposentadoria continuam a se concentrar na redução de custos, o que levará a maiores economias de aposentadoria para os participantes.
O que exatamente torna um plano melhor que outro?
Um plano de sonho 401 (K)
1. Você pode começar a investir no 401(k) imediatamente
Um ótimo plano é aquele que oferece elegibilidade imediata. Na verdade, alguns empregadores inscrevem automaticamente novos funcionários em seus planos.
2. Não há restrições sobre quanto você pode contribuir
O Internal Revenue Service estabelece limites para o valor com o qual você pode contribuir para um plano 401 (k) ou semelhante a cada ano. Em 2017, por exemplo, o valor máximo que você pode colocar em um 401(k) é de US$ 18.000, ou até US$ 24.000 se você tiver 50 anos ou mais e estiver fazendo contribuições de recuperação. Você poderá maximizar seu plano se quiser, mas algumas empresas estabelecem seus próprios limites que são inferiores às diretrizes. Alguns empregadores restringem mesmo as contribuições de recuperação, que se destinam a ajudar os indivíduos a acumular mais à medida que se aproximam da idade da reforma.
3. Existem muitas opções de investimento variadas para escolher
Você pode não usar a maioria das opções de investimento em seu 401 (k), mas tê-las lá pode ajudar a garantir que você pode investir da maneira que escolher. Deve haver muitos fundos mútuos de baixo custo e sem carga para escolher, incluindo fundos de índice e fundos gerenciados ativamente.
4. O empregador corresponde à sua contribuição
Uma equiparação do empregador de 3% a 6% de sua contribuição é como obter um aumento de 3% a 6% de seu salário. É dinheiro fácil, facilitado pelos funcionários com políticas de equiparação muito generosas.
5. As despesas do plano são baixas ou cobertas pelo empregador
Não é fácil descobrir quanto você paga pelo seu 401 (k), mas alguns empregadores cobrem o custo do plano em si, enquanto outros o repassam aos funcionários. Quanto menos você pagar pelo seu plano e pelos investimentos nele contidos, maior será o seu potencial de economia.
6. Os empréstimos são uma opção
Isso não quer dizer que um empréstimo seja uma boa ideia, mas se você estiver em apuros, um empréstimo 401 (k) é uma opção melhor do que um saque antecipado. Grandes planos também terão opções de retirada de dificuldades para aqueles que se qualificarem.
7. O plano é fácil de entender (ou oferece muita educação e orientação)
Se você estiver confuso antes de aderir ao plano ou sempre que abrir um extrato trimestral, não é um bom sinal. Os administradores de planos de aposentadoria têm os recursos para obter a educação correta dos investidores. Você deve se sentir à vontade para fazer muitas perguntas e certificar-se de que tudo está claro antes de tomar decisões sobre o plano.
8. Não há período de aquisição
Se o seu empregador oferece uma equiparação, mas faz você esperar sete anos antes de receber o benefício integral, quanto você realmente está recebendo se houver uma boa chance de você não querer ficar por tanto tempo? Planos com períodos de aquisição mais curtos ou inexistentes são muito mais generosos.
9. Aconselhamento individual está disponível se você precisar
Tem alguma pergunta? Quer aconselhamento de investimento personalizado? Um bom plano fornecerá uma maneira de conseguir alguém ao telefone que possa ajudá-lo com essas coisas. Você pode ter que pagar mais pelo aconselhamento, mas um bom plano deixará isso claro e manterá os custos razoáveis.
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