Como interromper chamadas de credores após uma falência

Você se arriscou. Você tomou a difícil decisão de abrir um processo de falência. Você está procurando uma vida melhor e mais controle sobre suas finanças. Você recebeu a quitação do tribunal, mas os credores continuam ligando e enviando cartas de exigência. Você contou com a promessa de liberdade contra o assédio dos credores para tornar sua nova vida uma realidade.

Por que esses credores ainda entram em contato com você e o que você pode fazer a respeito?

Estadia Automática de Falência

Ao entrar com o processo de falência, você tinha uma ferramenta poderosa em seu arsenal. A “suspensão automática” entrou em vigor no momento em que você apresentou o seu caso. Foi uma liminar que proibia seus credores de tomar qualquer medida para cobrar suas dívidas enquanto você estivesse em processo de falência.Eles não estão autorizados a:

• Chamar
• Enviar cartas, textos ou e-mails para você
• Recupere sua garantia
• Executar a hipoteca da sua casa
• Continuar ou entrar com uma ação judicial
• Coloque um penhor sobre sua propriedade
• Realize quaisquer outras atividades semelhantes

Você deve ter notado uma queda quase imediata e substancial nessas atividades assim que apresentou o pedido. Alguns credores, especialmente pequenas lojas familiares e, inversamente, grandes organizações burocráticas, têm dificuldade em integrar nos seus sistemas os avisos de falência e o facto que apresentou o pedido.

Pode levar tempo e, às vezes, ação por parte do seu advogado de falências, ou mesmo sanções do tribunal de falências, para convencer o credor da seriedade do processo e da necessidade de parar o assédio.

Infelizmente, muitas vezes são esses credores que não recebem a mensagem e, quando a quitação é introduzida, ainda estarão a tentar fazer com que pague a dívida cancelada.

Por vezes, os devedores podem ignorar a continuação da actividade de cobrança durante o processo, assumindo que esta irá parar ou que não tem significado e não vale a pena o esforço para corrigir a situação.

A liminar de quitação

Quando o tribunal emite sua ordem de dispensa geral, a suspensão automática é convertida em uma liminar de dispensa permanente sob 11 U.S.C. Artigo 524. Isto significa que o credor cuja dívida foi cancelada já não pode tomar medidas para cobrar essa dívida.Mas há circunstâncias em que o credor pode continuar a contactá-lo e até tentar cobrar a dívida.

Aqui estão algumas das ações que um credor pode tomar após o seu processo de falência ser aberto ou após a sua quitação:

• Sugerir ou pressionar você a contrair uma nova dívida para substituir a antiga
• Incorporar a dívida antiga em um novo empréstimo (por exemplo, ao refinanciar um empréstimo para um carro)
• Tentativa de cobrar dívidas que você concordou verbalmente em pagar (sem acordo de reafirmação)
• Ligue ou faça exigências por escrito
• Recuse-se a mostrar a dívida quitada em seu relatório de crédito, a menos que você a pague
• Enviar-lhe avisos de ação sobre dívidas canceladas
• Executar a hipoteca ou reaver uma propriedade
• Abra uma ação judicial

Demitido vs. Demitido

Quando o credor está legalmente justificado e quando o devedor está efetivamente violando a liminar de quitação, depende do atendimento de alguns elementos específicos. Se o caso for arquivado em vez de encerrado, o credor tem o direito de continuar a cobrar a dívida.

Os casos de falência geralmente terminam em demissão ou demissão. A quitação geralmente é o resultado pretendido, eximindo o devedor da responsabilidade de pagar dívidas canceláveis, como cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e até mesmo empréstimos para automóveis e residências. (Veja abaixo.) Mas alguns casos não chegam à fase de quitação e são arquivados.

Pode haver uma série de razões para que um caso seja arquivado. Se o devedor não preencher a sua documentação oficial, não fornecer declarações fiscais ao administrador, não comparecer à reunião de credores da Secção 341, ou de outra forma falhar ou recusar cooperar com o administrador, o tribunal encerrará o caso.

Um caso do plano de reembolso do Capítulo 13 pode ser arquivado por todos esses motivos, mas também quando o devedor não consegue obter a confirmação do plano de reembolso do Capítulo 13 ou deixa de efetuar os pagamentos ou tomar outras ações exigidas pelo plano de reembolso.

Quando o caso é arquivado, em muitos aspectos é como se o caso nunca tivesse sido arquivado. Os devedores perdem a proteção da suspensão automática e os credores que ficaram suspensos podem retomar os esforços de cobrança.

Dívidas não exigíveis

Algumas dívidas não serão canceladas em caso de falência. Alguns não são automaticamente quitados e outros só sobreviverão se uma das partes solicitar ao tribunal que declare que a dívida não é exigível.

Sua ordem de quitação emitida pelo tribunal não listará as dívidas canceladas, mas seu advogado poderá esclarecer isso para você. Se a dívida não for quitada, o credor poderá retomar os esforços de cobrança quando o tribunal emitir a ordem de quitação.

Em geral, estas dívidas não serão quitadas:

• Dívida de imposto de renda nos três anos fiscais mais recentes
• Pensão alimentícia e pensão alimentícia vencidas
• Dívidas causadas por dirigir embriagado
• Empréstimos estudantis
• Dívidas ao governo por multas e penalidades

Estas dívidas não serão canceladas se um credor se opuser ao seu cancelamento: 

• Dívidas por atos intencionais e maliciosos
• Algumas cobranças de crédito recentes para adiantamentos de dinheiro ou bens ou serviços de luxo
• Dívidas por peculato, furto ou violação de dever fiduciário
• Dívidas que você não lista em sua papelada de falência

Dívidas após falência

Se você abriu uma conta de crédito ou contraiu dívidas depois de abrir seu processo de falência, é provável que isso não seja cancelado e o credor possa tentar cobrá-lo de você.

Se você contraiu essa dívida em conexão com um caso do Capítulo 13 (para comprar um carro novo, por exemplo), será obrigado a incluir essa dívida em seu plano do Capítulo 13. Muito provavelmente, você pagará enquanto ainda estiver no caso e não terá nada para quitar no final.

Manter a propriedade após a falência 

Até mesmo o seu carro e os seus empréstimos à habitação serão cancelados num caso do Capítulo 7, mas o seu credor ainda terá o direito de receber e vender a sua garantia. Se quiser manter o imóvel que garante um empréstimo, você terá que continuar pagando até que o empréstimo seja pago integralmente, mesmo após o término do processo de falência.

Você provavelmente celebrará um acordo de reafirmação no qual você e o credor concordam que o empréstimo não será cancelado e você continuará a ser responsável pela dívida. Se posteriormente você entrar em inadimplência, o credor terá à sua disposição todo o leque de ações de cobrança, como se a dívida nunca tivesse feito parte do processo de falência. 

Remédios se você tiver credores incômodos

Se um credor estiver pedindo dinheiro após o encerramento do seu processo de falência, entre em contato com seu advogado de falências do consumidor imediatamente. Seu advogado o ajudará a determinar se a dívida foi cancelada.

Se tiver sido cancelado e o credor estiver agindo em violação à liminar de quitação, seu advogado entrará em contato com o credor, formal ou informalmente, para exigir que o credor interrompa a atividade de cobrança.

Se o credor falhar ou se recusar a parar, o seu advogado poderá pedir ao tribunal que reabra o seu processo de falência e sancione o credor pela sua violação. Você também pode pedir ao tribunal que ordene ao credor o pagamento de quaisquer danos que você possa ter sofrido devido à atividade de cobrança. 

As informações contidas neste artigo não constituem aconselhamento fiscal ou jurídico e não substituem tal aconselhamento. As leis estaduais e federais mudam com frequência e as informações neste artigo podem não refletir as leis do seu próprio estado ou as alterações mais recentes na lei. Para obter aconselhamento fiscal ou jurídico atual, consulte um contador ou advogado.