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Uma Conta Poupança Saúde (HSA) oferece uma maneira de economizar dinheiro para custos de saúde, como copagamentos, franquias, medicamentos prescritos, itens de venda livre e muito mais. Aqui está o que você precisa saber para escolher um bom HSA e onde consegui-lo.
Principais conclusões
- Você deve estar inscrito em um plano de saúde qualificado com franquia alta para abrir um HSA.
- Você pode configurar uma HSA com vários tipos de instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas de crédito, corretores e seguradoras.
- Considere fatores como taxas administrativas, opções de investimento e como é o processo de retirada antes de abrir uma conta em uma instituição.
O que é uma conta poupança saúde (HSA)?
Uma Conta Poupança Saúde (HSA) é um tipo especial de conta poupança isenta de impostos que você pode usar para economizar dinheiro para despesas médicas se estiver inscrito em um plano de saúde qualificado com alta franquia. As Contas Poupança Saúde têm muitos benefícios e podem funcionar como uma ferramenta de poupança de longo prazo se você não usar o dinheiro do plano para despesas médicas.
Você terá que pagar por quaisquer despesas médicas até o valor da franquia antes que a cobertura do seguro entre em vigor, se você tiver um plano de seguro saúde com franquia alta. Sua HSA ajudará você a pagar as despesas médicas que a apólice de seguro não cobre. Mas isso não é tudo que pode fazer por você.
Quais são as vantagens de um HSA?
Uma HSA pode ajudá-lo a pagar pelas suas necessidades médicas a curto prazo e a atingir os seus objectivos de poupança a longo prazo. Considere estas cinco vantagens de uma HSA.
O dinheiro entra na sua HSA antes de ser tributado
Tal como acontece com outros esquemas de poupança antes de impostos, como IRAs e planos 401(k), as contribuições feitas para a sua HSA reduzem o seu rendimento tributável. Para o ano civil de 2022, os indivíduos podem direcionar US$ 3.650 de sua renda antes de impostos para uma HSA. Para famílias, o limite é de US$ 7.300.Esses limites aumentam para US$ 3.850 e US$ 7.750, respectivamente, em 2023.
Os ganhos de juros são isentos de impostos
Quaisquer ganhos provenientes de investimentos na conta também são isentos de impostos.
Os fundos não utilizados são transferidos para o ano seguinte
Os fundos em sua HSA não são “use ou perca”. Essas contas podem chegar a milhares de dólares por meio de contribuições e investimentos, se você não tiver utilizado os fundos para despesas médicas.
Retiradas para despesas médicas são isentas de impostos
Você pode fazer isso sem incorrer em impostos se precisar sacar fundos de sua HSA para cobrir despesas médicas qualificadas. Mas os saques para despesas não médicas estão sujeitos ao imposto de renda e à multa fiscal (20% do valor sacado).
Retiradas não médicas feitas aos 65 anos ou mais não são penalizadas
Se você tiver a sorte de chegar aos 65 anos com uma HSA saudável, poderá acessar esses fundos para qualquer uso, sem multa fiscal. Mas essas retiradas devem ser feitas para que despesas médicas qualificadas sejam totalmente isentas de impostos. As distribuições não médicas são tributadas como renda regular.
Dica
Alguns empregadores oferecem Contas de Poupança Flexíveis (FSAs) em vez ou além das HSAs. Os FSAs oferecem muitas vantagens semelhantes, mas vale a pena comparar as diferenças entre HSAs e FSAs antes de se inscrever.
Dicas para escolher um bom HSA
Como as contas HSA não são usadas apenas para reembolsar despesas médicas, mas também podem funcionar como recipientes de poupança para o seu futuro se você não as usar, é importante pensar nisso como um tipo de conta de investimento para aposentadoria.
- Cuidado com altos encargos ou taxas administrativas.
- Pergunte se a taxa administrativa é dispensada quando você tem um saldo mínimo específico.
- Pergunte se você poderá gerenciar sua conta online.
- Pergunte se você receberá um cartão de débito para acessar seus fundos.
- Saiba qual é o processo para saques ou reembolsos.
- Pergunte sobre as opções de investimento para sua conta.
Uma nota sobre taxas
Você não precisa ter um saldo mínimo para abrir e manter um HSA, mas alguns administradores (o banco, a cooperativa de crédito ou a seguradora que administra seu HSA) podem dispensar taxas assim que você atingir um saldo mínimo. Um plano com um saldo mínimo mais baixo pode economizar muito dinheiro em taxas quando você está apenas começando com seu HSA.
Onde configurar um HSA
Abrir uma conta poupança saúde não é difícil. Você pode configurar sua conta com:
- Bancos
- Corretores e consultores financeiros
- Cooperativas de crédito
- Seguradoras
Observação
Bancos, cooperativas de crédito e seguradoras terão, cada um, seus próprios planos específicos para oferecer a você. Os corretores terão várias opções. Pergunte ao seu banco sobre os planos de HSA e fale com um corretor que poderá analisar opções adicionais.
No final, fazer um pouco de pesquisa pode ajudá-lo a ganhar mais dinheiro com juros, gastar menos em taxas e ter mais controle sobre sua conta.
Perguntas frequentes (FAQ)
Meu limite de contribuição HSA aumenta se eu me aposentar?
Você pode fazer uma contribuição de recuperação de US$ 1.000 além dos limites normais de contribuição se tiver 55 anos ou mais. Ao contrário de uma contribuição IRA, você não precisa de rendimentos auferidos para ser elegível para uma contribuição HSA.
Um plano de saúde com franquia alta ou um HSA é uma boa ideia?
Os HSAs são uma boa ideia se você tiver acesso a um, de acordo com Caitlin Donovan, Diretora Sênior de Relações Públicas da National Patient Advocate Foundation. Com o futuro dos planos de saúde um pouco incerto, uma coisa que tem um futuro favorável é a potencial expansão do uso de HSAs.
