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Os custos com cuidados de saúde podem ser um grande problema para as pessoas que desejam se aposentar antes de atingirem a idade de 65 anos. Você pode acabar pagando custos diretos com cuidados de saúde antes de ter idade suficiente para o Medicare se se aposentar mais cedo. O custo das opções de seguro saúde já é alto para a maioria das famílias, mas você pode tomar algumas medidas para reduzir os custos com cuidados de saúde antes e depois de poder obter o Medicare.
Principais conclusões
- O Health Insurance Marketplace oferece um período de inscrição aberta de 60 dias que você pode aproveitar após o término da cobertura do seu empregador.
- Você pode optar por continuar a cobertura que tinha através de seu empregador por 18 meses de acordo com a Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA).
- Talvez você precise recorrer ao mercado de seguros privados se sua renda for muito alta para se qualificar para um plano ACA.
- Você será elegível para o Medicare quando atingir 65 anos.
Plano de saúde do seu cônjuge
A perda do seu seguro saúde é considerada um evento de vida qualificado que permite que você se inscreva em um novo plano de seguro saúde fora do Período de Inscrição Aberta.
Pode ser fácil para você encontrar cobertura de saúde se seu cônjuge ainda estiver trabalhando e tiver seguro do empregador. Eles poderiam adicioná-lo à sua política durante esse período. Mas há uma boa chance de que seu cônjuge também esteja pensando em se aposentar, e cada um de vocês precisará de um plano quando chegar a hora.
A Lei de Cuidados Acessíveis (ACA)
Você pode comprar um plano ACA no Health Insurance Marketplace (HIM) ou um HIM estadual se perder a cobertura do empregador por qualquer motivo. Esses mercados também são chamados de “bolsas de seguros de saúde”. Você pode solicitar um Período Especial de Inscrição (SEP). O SEP se estende por 60 dias após o término da cobertura do seu empregador. Você também pode solicitar um SEP sob a ACA se espera perder sua cobertura nos próximos 60 dias.
Você poderá solicitar um subsídio se a renda de sua família cair abaixo de um determinado nível quando você se aposentar. O nível de renda para se qualificar varia de acordo com o número de pessoas em sua casa e o estado em que você mora.
Observação
O site HealthCare.gov permite que você saiba se pode solicitar prêmios mais baixos se morar em um estado com mercado próprio. Em seguida, ele direciona você para o site do seguro saúde do estado.
O Mercado de Seguros Privados
Você também pode pensar no mercado de seguros privados se sua renda familiar for muito alta para se qualificar para um subsídio de um plano ACA e se você estiver com boa saúde. As apólices vendidas no mercado privado são às vezes chamadas de “planos fora da bolsa”. Você pode adquiri-los diretamente da empresa ou através de um agente.
Aproveite as vantagens do COBRA
Você pode optar por continuar a cobertura do trabalho sob a Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA) por até 18 meses após se aposentar. Mas seu prêmio aumentará após esse período porque você não terá assistência de um empregador e pagará custos administrativos. Alguns desses custos podem chegar a 2% da cobrança premium.
Mas um benefício de escolher a cobertura COBRA é que você obterá o mesmo seguro que seu antigo empregador oferece aos membros atuais. Também é provável que seja o mesmo plano que você tinha enquanto trabalhava, então você não deveria ter que mudar de prestador de cuidados de saúde.
COBRA pode ser sua melhor opção se você pretende se aposentar dentro de 18 meses após completar 65 anos. Você manterá sua cobertura até poder se inscrever no Medicare, desde que continue fazendo seus pagamentos.
Observação
Você deve ter pelo menos 60 dias para optar por continuar sua cobertura de saúde sob COBRA. Este período começa quando você for avisado da data em que perderia sua cobertura atual ou quando avisar sua aposentadoria, o que ocorrer depois.
Trabalhar meio período
Alguns empregadores concedem benefícios para trabalho inferior a tempo integral, então você poderá ganhar algum dinheiro adicional e receber seguro saúde se trabalhar meio período. Cada empresa é única, mas talvez seja necessário trabalhar um número mínimo de horas e atender aos requisitos de aquisição de direitos.
São trabalhadores a tempo parcial, nos termos do ACA, aqueles que trabalham em média menos de 30 horas semanais.
Antes de se aposentar
Você pode tomar algumas medidas antes de se aposentar que podem ajudá-lo a reduzir os custos dos cuidados de saúde. Eles também podem ajudá-lo depois que você se aposentar ou se inscrever no Medicare.
Estabeleça uma conta poupança de saúde (HSA)
Você pode economizar dinheiro para pagar cuidados de saúde futuros estabelecendo uma conta poupança de saúde (HSA). Uma HSA é uma conta poupança na qual você paga com dólares antes dos impostos e, posteriormente, pode sacar o dinheiro sem impostos. Mas o dinheiro só pode ser usado para fins de saúde.
Esse tipo de conta oferece dinheiro isento de impostos para cuidados e pode ajudar a reduzir sua renda tributável se você ainda investir dinheiro nela depois de se aposentar.
Viva Saudável
Viver de forma saudável é uma das melhores maneiras de reduzir os custos com cuidados de saúde quando você for mais velho. Não fumar e controlar o peso pode ajudá-lo a reduzir os custos atuais e futuros com cuidados de saúde. As doenças relacionadas com o tabagismo geram quase 225 mil milhões de dólares em custos de cuidados de saúde por ano, de acordo com os Centros de Controlo e Prevenção de Doenças.
Observação
Agir no presente para prevenir problemas de saúde mais tarde é sempre uma boa escolha e não custa muito fazê-lo.
Orçamento e plano para aposentadoria
Faça um plano orçamentário antes de se aposentar que permita avaliar completamente quais serão suas necessidades de renda mais tarde. Ajuda ajustar o valor da inflação ao ano em que você planeja se aposentar, para não planejar mal suas necessidades. Use uma taxa de 2% ao ano para a taxa de inflação porque o Federal Reserve tenta manter a taxa média de inflação neste nível.
Seu orçamento deve incluir custos futuros de saúde com a taxa de crescimento esperada. Por exemplo, os Centros de Serviços Medicare e Medicaid estimam que os custos dos cuidados de saúde nos EUA aumentarão a uma taxa média anual de 5,5% entre 2018 e 2027, e totalizarão quase 6 biliões de dólares em 2027.
Você pode consultar um planejador financeiro e um contador se não tiver certeza de como proceder. Esses profissionais podem ajudá-lo a reservar a quantia certa de dinheiro para suas despesas de saúde. Eles também podem ajudá-lo a estruturar seus investimentos de uma maneira que reduza sua carga tributária quando você precisar usá-los para obter renda.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto posso ganhar e ainda ter direito a prémios reduzidos ao abrigo do Affordable Care Act?
Visite o site HealthCare.gov. Ele solicitará que você selecione os fatores que se aplicam a você e informará o valor máximo de renda que você pode ganhar e poder solicitar prêmios reduzidos nos termos da ACA.
Quais são alguns dos custos que terei que pagar além dos prêmios de seguro?
A maioria dos planos prevê que você terá que pagar uma franquia antes do início do seguro, uma parte dos custos de saúde. Você também pode ter que fazer co-pagamentos ou pagar cosseguro mesmo depois de atingir sua franquia. Mas muitas políticas têm um valor máximo do próprio bolso. Sua seguradora pagará 100% de seus custos no ano seguinte ao gasto desse valor.
