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Qualquer pessoa que tenha um pouco de dívida precisa administrar sua dívida. Se você tem apenas uma pequena dívida, precisa manter seus pagamentos em dia e garantir que não saia do controle. Por outro lado, quando você tem uma grande dívida, precisa se esforçar mais para saldá-la e, ao mesmo tempo, fazer malabarismos com os pagamentos das dívidas que não está pagando no momento.
Saiba quanto você deve
Faça uma lista de suas dívidas, incluindo credor, valor total da dívida, pagamento mensal, taxa de juros e data de vencimento. Você pode usar seu relatório de crédito para confirmar as dívidas de sua lista. Ter todas as dívidas à sua frente permitirá que você tenha uma visão geral e fique ciente do quadro completo da sua dívida. O software de redução de dívidas pode facilitar esse processo.
Observação
Depois de controlar sua dívida e sua renda, você pode calcular sua relação dívida / rendimento (DTI). Esse índice informa quanto de sua renda vai para o pagamento de dívidas. Para encontrar o seu, divida o pagamento da dívida pela sua renda e multiplique por 100. Por exemplo, $ 1.200 de dívida mensal dividido por $ 3.000 de renda mensal é 0,4 x 100 = 40%. Quanto menor for esse número, melhor, e rastreá-lo pode ajudá-lo a entender suas finanças com mais clareza.
Não basta criar sua lista e esquecê-la. Consulte sua lista de dívidas periodicamente, especialmente ao pagar as contas. Atualize sua lista a cada poucos meses à medida que o valor total de sua dívida muda.
Pague suas contas em dia todos os meses
Os atrasos nos pagamentos tornam mais difícil o pagamento da sua dívida, pois você terá que pagar uma taxa de atraso por cada pagamento perdido. Se você perder dois pagamentos consecutivos, sua taxa de juros e encargos financeiros aumentarão.
Se você usa um sistema de calendário em seu computador ou smartphone, insira seus pagamentos lá e defina um alerta para lembrá-lo vários dias antes do vencimento do pagamento. Se você perder um pagamento, não espere até a próxima data de vencimento para enviar seu pagamento, pois então ele poderá ser informado a uma agência de crédito. Em vez disso, envie seu pagamento assim que lembrar que ele foi perdido.
Observação
Um orçamento pode ajudá-lo a evitar dívidas e a sair. Ele permite que você veja quanto dinheiro você ganha e para onde esse dinheiro está indo. Crie um orçamento básico que lhe permita pagar necessidades como aluguel ou hipoteca e serviços públicos. Deixe de lado todo o resto para saldar sua dívida o mais rápido possível.
Crie um calendário mensal de pagamento de contas
Use um calendário de pagamento de contas para ajudá-lo a descobrir quais contas pagar com qual contracheque. No seu calendário, escreva o valor do pagamento de cada conta próximo à data de vencimento. Em seguida, preencha a data de cada contracheque. Se você receber o pagamento nos mesmos dias todos os meses – dia 1 e 15 – poderá usar o mesmo calendário mês a mês. Mas, se seus contracheques caírem em dias diferentes do mês, você precisará criar um calendário todos os meses.
Faça pelo menos o pagamento mínimo
Se você não puder pagar mais nada, pelo menos faça o pagamento mínimo. É claro que o pagamento mínimo não o ajuda a fazer um progresso real no pagamento da sua dívida. Porém, mantém sua conta em situação regular, o que evita multas por atraso. Quando você perde pagamentos, fica mais difícil recuperar o atraso e, eventualmente, suas contas podem entrar em inadimplência.
Observação
Enquanto você trabalha para pagar dívidas, pare de usar cartões de crédito. Comece a carregar dinheiro. Atenha-se ao orçamento que você criou e compre apenas o que puder pagar em dinheiro.
Decida quais dívidas pagar primeiro
Pagar primeiro a dívida do cartão de crédito costuma ser a melhor estratégia porque os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas do que outras dívidas.De todos os seus cartões de crédito, aquele com a taxa de juros mais alta geralmente tem prioridade no reembolso porque custa mais dinheiro.
Use sua lista de dívidas para priorizar e classificar suas dívidas na ordem em que deseja pagá-las. Você também pode optar por pagar primeiro a dívida com o saldo mais baixo. Isto pode custar um pouco mais a longo prazo, mas eliminar primeiro as pequenas dívidas pode aumentar a confiança.
Pagamento de cobranças e cobranças
Você só pode pagar o valor da sua dívida que puder pagar. Quando você tiver fundos limitados para pagar dívidas, concentre-se em manter suas outras contas em situação regular. Não sacrifique suas contas positivas por aquelas que já afetaram seu crédito. Em vez disso, pague as contas vencidas quando puder.
Crie um fundo de emergência para recorrer
Sem acesso à poupança, você teria que se endividar para cobrir despesas de emergência. Mesmo um pequeno fundo de emergência cobrirá pequenas despesas que surgem de vez em quando.
Primeiro, trabalhe para criar um pequeno fundo de emergência – US$ 1.000 é um bom ponto de partida. Depois de ter isso, estabeleça como meta criar um fundo maior, como US$ 2.000. Eventualmente, você deseja criar uma reserva de três a seis meses para despesas de subsistência.
Não confunda desejos e necessidades
É fácil se convencer de que você “precisa” comprar uma TV nova ou que “precisa” sair de férias. A verdade é que não existem muitas necessidades verdadeiras na vida. Você precisar comida, abrigo, roupas, transporte e coisas assim. Você querer um bife, uma bela casa no subúrbio, grifes e um carro de luxo, por exemplo.
Reconheça os sinais de que você precisa de ajuda
Se você achar difícil pagar suas dívidas e outras contas todos os meses, talvez seja necessário procurar ajuda externa, como uma agência de aconselhamento de crédito. Outras opções para alívio da dívida são:
- Consolidação de dívidas
- Liquidação de dívidas
- Falência
Cada um deles tem vantagens e desvantagens, portanto, avalie suas opções com cuidado.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas é transformar suas dívidas em um produto que oferece pagamento único e taxa de juros mais baixa. Ferramentas populares de consolidação de dívidas incluem empréstimos pessoais e cartões de crédito para transferência de saldo com juros de 0%.
O que é liquidação de dívidas?
A liquidação de dívidas ocorre quando você negocia com um credor para liquidar sua dívida por menos do que deve. Os credores normalmente liquidarão apenas dívidas que não sejam atuais. Se você parar de fazer pagamentos para saldar dívidas, sua pontuação de crédito cairá devido à falta de pagamentos. Você pode contratar empresas de liquidação de dívidas, mas elas cobram taxas para resolver sua dívida. Você pode liquidar dívidas por conta própria ou considerar outra opção, como aconselhamento de crédito.
