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Entre os adultos que frequentaram a faculdade, mais de 40% contraíram pelo menos algumas dívidas estudantis, de acordo com o Federal Reserve em 2021.Infelizmente, pode ser um grande desafio pagar empréstimos estudantis. O valor médio devido em empréstimos estudantis era de US$ 36.245 em 2021, de acordo com um relatório do Federal Reserve Bank de Nova York.
Se você está enfrentando muitas dívidas de empréstimos estudantis, não está sozinho. A boa notícia é que existem recursos para ajudá-lo a pagar empréstimos estudantis federais e privados.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes pela oitava vez. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
Opções para pagar empréstimos federais para estudantes
Se você tiver muitas dívidas de empréstimos estudantis, examine todas as suas opções cuidadosamente. Existem várias maneiras de reduzir o peso da dívida ou o pagamento mensal, mas esteja ciente de que algumas podem aumentar os custos dos juros ao longo da vida dos seus empréstimos.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Consolidação de empréstimos estudantis
Você pode consolidar a maioria dos empréstimos federais existentes por meio de um Empréstimo de Consolidação Direta, que combina todos os seus empréstimos, criando um pagamento mensal. A consolidação pode reduzir o seu pagamento, permitindo-lhe prolongar o prazo de reembolso até 30 anos (os custos globais dos juros podem aumentar). Se você tiver empréstimos que não sejam empréstimos diretos, a consolidação também pode tornar seus empréstimos elegíveis para planos de reembolso baseados em renda que de outra forma não estariam disponíveis.
Reembolso baseado em renda
Os planos de reembolso baseados na renda limitam os pagamentos a uma porcentagem da renda – normalmente entre 10% e 20% de sua renda discricionária, dependendo do plano. Os prazos de reembolso duram 20 ou 25 anos, com qualquer saldo remanescente perdoado no final do prazo. Compare os planos de perto para determinar qual é o melhor para você.Os empréstimos actualmente em incumprimento não são elegíveis para reembolso baseado no rendimento.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, a administração do presidente Joe Biden propôs um novo plano para o reembolso de empréstimos federais a estudantes para empréstimos de graduação. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
Adiamento ou Tolerância
Tanto o adiamento quanto a tolerância permitem que você pare de fazer pagamentos temporariamente. Você deve solicitar um adiamento ou tolerância ao seu gestor de empréstimo e atender aos requisitos de elegibilidade para receber um.
Dificuldades financeiras, participação em determinados programas (como militar, AmeriCorps ou bolsa de pós-graduação) e tratamento de câncer são circunstâncias que normalmente se qualificam. Se você tiver certos tipos de empréstimos, como empréstimos diretos subsidiados, não será responsável pelo pagamento de juros acumulados durante o diferimento. No entanto, na maioria dos empréstimos federais, os juros acumulados serão adicionados ao seu saldo assim que o adiamento terminar.Você é responsável pelo pagamento de juros sobre quaisquer empréstimos com tolerância.
Observação
Quando você pausa os pagamentos do empréstimo por meio de adiamento ou tolerância e os juros são acumulados, esses juros podem ser capitalizados (adicionados ao saldo do empréstimo) assim que você iniciar o pagamento. Isso significa que você pagará juros sobre os juros adicionados, aumentando assim os custos ao longo da vida do empréstimo.
Tolerância de empréstimos federais para estudantes durante o COVID-19
A legislação de alívio do coronavírus inicialmente pausou os pagamentos até 30 de setembro de 2020, colocando os empréstimos federais em tolerância administrativa. Também definiu a taxa de juros sobre empréstimos federais a estudantes em 0%.
Este alívio foi estendido até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Caso as questões jurídicas não tenham sido resolvidas até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
A taxa de juros de 0% e a moratória de pagamento aplicam-se apenas a empréstimos detidos pelo governo federal. Os empréstimos federais pertencentes a empresas privadas, como alguns empréstimos Perkins e FFELP, não estão incluídos nestas proteções.
Maneiras de gerenciar empréstimos estudantis privados
Se você tiver empréstimos estudantis privados, os esforços federais de alívio do coronavírus não reduzem sua taxa de juros nem lhe dão o direito de pausar os pagamentos.Se você tem muitas dívidas de empréstimos estudantis e deseja ajuda para fazer os pagamentos, pergunte aos seus agentes de crédito que tipos de assistência eles oferecem.
- Tolerância, adiamento e assistência de pagamento: Os gestores privados de empréstimos estudantis podem oferecer tolerância, embora seja importante perguntar ao seu credor como os juros são tratados e se há taxas associadas à pausa nos pagamentos. Os agentes de crédito normalmente oferecem adiamento na escola e outras opções de adiamento (como serviço militar ativo, serviço público ou adiamento de residência). Alguns gestores de empréstimos privados também podem oferecer opções de assistência para pagamento.
- Refinanciamento de empréstimo estudantil: você pode refinanciar empréstimos estudantis privados com uma taxa de juros mais baixa, com um pagamento mensal mais baixo ou ambos. O refinanciamento envolve garantir um novo empréstimo com um credor privado e usá-lo para pagar dívidas existentes de empréstimos estudantis. Normalmente, você precisará de um bom crédito para se qualificar.
Observação
O refinanciamento pode proporcionar um pagamento mensal mais baixo, mas os custos dos juros ao longo da vida do empréstimo podem ser maiores se você estender o prazo do empréstimo.
Orçamento para empréstimos estudantis
Fazer um orçamento pode parecer básico e não muito empolgante, mas o simples ato de revisar suas despesas e encontrar aquelas que você pode eliminar ou reduzir pode impactar dramaticamente seu bem-estar financeiro. Revise os extratos bancários e de cartão de crédito para ver se há itens que você pode cortar e lembre-se de que os sacrifícios que você faz agora podem não precisar ser permanentes.
Controlar algumas despesas é uma boa prática e pode capacitá-lo a atingir outros objetivos além de pagar empréstimos estudantis, como economizar para pagar a entrada de uma casa ou de uma pós-graduação.
Aconselhamento Financeiro
Ao enfrentar muitas dívidas de empréstimos estudantis ou qualquer tipo de problema de dívida, considere entrar em contato com um conselheiro de crédito. Os conselheiros de crédito são profissionais que podem avaliar toda a sua situação financeira ajudando você a viabilizar um orçamento e um plano. Eles podem estar disponíveis através de cooperativas de crédito, organizações religiosas e agências sem fins lucrativos.
Use apenas um serviço de aconselhamento credenciado. As organizações credenciadoras incluem a Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito e a Associação de Aconselhamento Financeiro da América – qualquer uma delas pode ajudá-lo a obter a ajuda necessária.
