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Uma anuidade é um produto de seguro. Pode fornecer um fluxo de pagamentos, lucros com impostos diferidos ou outros recursos para aqueles que investem no longo prazo. Para adicionar dinheiro a uma anuidade, você adiciona fundos na forma de “prêmios”.
Como as anuidades são contratos de seguro, elas usam a terminologia de seguro. Os pagamentos a outros contratos de seguro (como apólices de seguro automóvel ou de vida) também são chamados de “prêmios”. Embora a linguagem possa ser confusa, os prêmios de anuidade costumam ser semelhantes aos depósitos em conta.
Saiba mais sobre prêmios de anuidade e como eles funcionam.
Principais conclusões
- Os prêmios são o seu investimento no plano de anuidade e na empresa que o oferece. Pode ser feito à vista ou parcelado.
- Você pode pagar prêmios com quase qualquer fonte de financiamento, embora as empresas possam não aceitar cartões de crédito.
- Antes de pagar prêmios, esteja ciente de que a retirada antecipada de seus fundos pode gerar multas e impostos.
- As anuidades variam em suas políticas de prêmio, e alguns planos podem não exigir que você acompanhe os pagamentos dos prêmios. Mais contribuições podem ajudá-lo a obter mais renda na aposentadoria.
Como funcionam os diferentes tipos de prêmios de anuidade?
Um prêmio pago em uma anuidade é simplesmente um investimento, na maioria dos casos.
Importante
Anuidades são produtos de seguradoras. Isso significa que quaisquer garantias (como rendimentos vitalícios ou promessas de ganhos) não são garantidas pelo governo. Em vez disso, dependem da solidez financeira e da capacidade de pagamento da seguradora.
Investimento Inicial
Para iniciar um contrato de anuidade, você pode fazer um investimento inicial no produto. Por exemplo, você pode querer comprar uma anuidade com uma economia de $ 10.000. Para fazer isso, você preencheria um formulário de anuidade; então, você preencheria um cheque de $ 10.000. Esses $ 10.000 seriam o prêmio inicial pago no contrato de anuidade.
Prêmios Adicionais ou Contínuos
Você também pode fazer pagamentos adicionais em uma anuidade se o seu contrato e as leis fiscais relevantes permitirem que você faça isso. Dependendo da sua seguradora e das suas preferências, você poderá configurar transferências mensais automáticas via ACH. Você também pode preencher um cheque ou fazer uma transferência eletrônica sob demanda sempre que quiser contribuir mais.
Estratégia de prêmio único
Algumas pessoas fazem apenas um pagamento de prêmio de anuidade, ou um investimento, com uma quantia fixa em dinheiro. Depois disso, eles simplesmente deixam o investimento inicial de lado. Eles então deixaram a anuidade funcionar por vários anos (ou mais). Você não precisa necessariamente adicionar uma conta se não quiser. É sempre importante monitorar seus investimentos continuamente.
Quando você faz apenas um pagamento em uma anuidade, a abordagem costuma ser chamada de “estratégia de prêmio único”. Existem vários produtos que fazem uso dessa estratégia, incluindo anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs) e anuidades diferidas de prêmio único (SPDAs).
Transferências de conta
Você também pode financiar uma anuidade transferindo ativos de outra conta, seja uma anuidade ou outro tipo de conta. Se estiver transferindo de outra anuidade, preste muita atenção às regras relativas a trocas semelhantes.
Dica
Muitas vezes é uma boa ideia contar com a ajuda de um CPA. Isso ocorre porque as transferências de anuidades podem estar repletas de armadilhas. Ao movimentar uma grande quantia de dinheiro, as consequências de quaisquer erros podem ser graves.
Cartões de crédito
Na maioria dos casos, você não faz depósitos de anuidade com cartão de crédito, porque seu prêmio é uma espécie de investimento. Se estiver usando um cartão de crédito, você estará efetivamente pedindo um empréstimo para investir. Essa geralmente é uma estratégia arriscada.
Limites em dólares
Verifique com sua seguradora se há algum limite de prêmios. Se sua anuidade também for uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou qualquer outra conta sujeita a limites anuais, esteja atento às regras do IRS sobre quanto você pode contribuir a cada ano.
Qual é o compromisso de longo prazo de um prêmio de anuidade?
Antes de contribuir com fundos para uma anuidade, certifique-se de compreender que pode estar retendo seu dinheiro no longo prazo. Pode haver consequências. Por exemplo:
- Se você retirar esses fundos antes do término do período de resgate da anuidade, poderá ter que pagar multas à seguradora.
- Você pode enfrentar consequências fiscais ao retirar fundos de uma anuidade. Isso inclui imposto de renda, multas adicionais e a necessidade de pagar impostos estimados.
Como os prêmios se comparam a outros prêmios de seguro?
Para algumas anuidades, você não é obrigado a fazer pagamentos de prêmios continuamente, como faz com contratos de seguro de vida padrão ou de seguro automóvel. Claro, você deve verificar exatamente o que é exigido em sua situação particular e com seu contrato específico. O não cumprimento desses requisitos pode fazer com que você perca quaisquer direitos ou benefícios que tenha conquistado.
Quanto mais você contribui, mais provavelmente terá mais tarde. Pode ser útil aumentar quaisquer poupanças existentes se o contrato de anuidade for o local certo para essas poupanças adicionais. Certifique-se de continuar a reavaliar.
Se precisar de ajuda, discuta suas necessidades e opções com um planejador financeiro certificado e um profissional tributário familiarizado com questões de anuidades.
