Como funcionam os empréstimos para títulos de automóveis: empréstimos de curto prazo, com custo

Os empréstimos para títulos de automóveis oferecem uma opção de aprovação rápida para um empréstimo de curto prazo, mas geralmente são muito caros. Para obter um empréstimo de título de automóvel, você precisa penhorar seu veículo como garantia, entregando o título ao credor até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.

Se você não tiver outras opções – por exemplo, precisar de fundos imediatamente para tratamento médico de emergência – um empréstimo de título pode fazer sentido. Na maioria dos casos, esses empréstimos são mais caros do que valem e você corre o risco de perder seu carro ao usá-lo.

Como funcionam os empréstimos para títulos de automóveis

Para emprestar contra seu veículo, você precisa ter patrimônio suficiente em seu carro para financiar um empréstimo. Em muitos casos, você precisa ter pago quaisquer outros empréstimos usados ​​para comprar o veículo, mas alguns credores permitem que você peça um empréstimo se ainda estiver pagando um empréstimo padrão para compra de um automóvel. Em média, esses empréstimos podem variar de US$ 100 a US$ 5.500.

O valor que você pode pedir emprestado é baseado no valor do seu carro ou no patrimônio que você possui no veículo. Quanto maior o valor, mais dinheiro você pode receber. Não espere extrair o valor total do carro de um empréstimo de título. Os credores querem facilitar a recuperação do seu dinheiro, por isso só emprestam o que podem receber de forma rápida e fácil se tiverem que retomar a posse e vender o veículo. A maioria dos credores oferece empréstimos entre 25% e 50% do valor do seu carro. Eles também podem instalar um dispositivo de rastreamento GPS em seu veículo para evitar que alguém esconda o carro em vez de pagar o empréstimo.

Embora você possa obter empréstimos para títulos de automóveis de empresas financeiras de lojas, você também pode conseguir empréstimos contra o seu veículo por meio de sua cooperativa de crédito ou banco.

Reembolsando o empréstimo

Os empréstimos de títulos são empréstimos de curto prazo, geralmente com vencimento em 15 a 30 dias. Isso significa que você precisa encontrar rapidamente os fundos para o reembolso total, conhecido como pagamento inicial, e isso raramente é tão fácil quanto você espera. Em alguns casos, você pode estender o reembolso “rolando” o empréstimo.

Rolando

Em vez de pagar o empréstimo, você pode obter um novo empréstimo de 30 dias. No entanto, a rolagem torna-se uma forma extremamente cara de contrair empréstimos – você tem que pagar novas taxas de empréstimo sempre que fizer isso. As leis estaduais às vezes limitam se a rolagem é uma opção.

Taxas de juros

Você pode perceber que seu credor cobra juros de 25% por um mês, o que pode não parecer tão ruim. No entanto, se você mantivesse esse empréstimo por um ano inteiro, a taxa percentual anual (APR) de juros equivaleria a cerca de 300%.

Custos totais para emprestar

Os custos são altos com empréstimos de títulos. Os credores geralmente cobram taxas de juros mais altas do que as que você pagaria nos cartões de crédito. As leis estaduais muitas vezes limitam as taxas de juros, mas esses limites ainda são bastante elevados. Além do mais, você normalmente paga taxas para obter um empréstimo de título, e essas taxas aumentam o custo do empréstimo. Mesmo que a taxa não seja chamada de “juros”, você ainda está pagando porque está incluída no Saude Teu do seu empréstimo. Assim como os empréstimos consignados, os empréstimos de títulos podem fazer com que você pague várias vezes o valor do empréstimo, o que representa um custo significativo para financiar suas necessidades.

Perdendo seu carro

Um dos maiores problemas com empréstimos de títulos é o risco de perder o carro. De acordo com um estudo de maio de 2016 do Consumer Financial Protection Bureau, um em cada cinco mutuários tem o seu veículo retomado.Se você não conseguir pagar, o credor poderá tomar posse do carro, vendê-lo e ficar com sua parte no dinheiro. Em muitos casos, os credores ficam com o valor total das receitas das vendas – porque esse era o valor do carro no mercado de revenda.

Se o seu carro for retomado, as coisas podem piorar rapidamente. Talvez você não consiga trabalhar e continuar ganhando uma renda. Ir e voltar ao trabalho levará muito mais tempo. Esse deslocamento mais longo afeta sua qualidade de vida, pois será difícil para você e sua família realizar tarefas diárias, como fazer compras e ir à escola. Se você não precisa colocar seu carro em risco, não faça isso.

Alternativas aos empréstimos de títulos

Explore as alternativas antes de obter um empréstimo de título. As opções abaixo podem não ser atraentes, mas podem ser melhores do que ganhar dinheiro pelo seu título.

• Um empréstimo pessoalpode ser sua melhor opção se você precisar de um empréstimo. Você não precisa prometer garantias e poderá obter uma taxa mais baixa. Pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito sobre um empréstimo de longo prazo.
• Cartões de créditoraramente são uma forma inteligente de contrair empréstimos, mas são empréstimos sem garantia que não acarretam o risco de reintegração de posse.
• Renda extratambém pode ajudá-lo a passar por uma situação difícil. Se você puder aceitar outro emprego, mesmo que temporariamente, provavelmente sairá na frente. O trabalho extra pode não ser desagradável e pode até não ser possível, mas vale a pena avaliar.
• Cortando custosé mais fácil falar do que fazer, mas se sacrifícios temporários podem fazer com que você supere ileso uma fase difícil, essa provavelmente é a melhor opção.
• Downgrade seu carro se você tiver um carro mais caro do que precisa. Você pode conseguir ganhar dinheiro vendendo aquele carro, comprando algo mais barato e ficando com a diferença.

Se você precisar usar um empréstimo de título em dinheiro, planeje como irá pagá-lo antes de contrair o empréstimo, para não deixar nada ao acaso. Eliminar essa dívida deve se tornar seu principal objetivo financeiro.

Perguntas frequentes (FAQ)