Como funcionam os empréstimos estudantis

Os empréstimos estudantis podem ser uma forma de “dívida boa”. O investimento na educação gera retorno não só na forma de capital humano, mas também na forma de retorno financeiro. Na maioria das vezes, após um investimento na educação, o mutuário possui uma maior capacidade para gerar rendimentos mais elevados do que sem essa educação.

É fundamental entender como funcionam os empréstimos estudantis e como usá-los de maneira ideal antes de pedir um empréstimo.

Peça emprestado com sabedoria

Antes de entrar em detalhes, vale ressaltar que você não precisa pedir dinheiro emprestado e, quanto mais você pede dinheiro emprestado, mais difícil fica para pagar. Pode ser difícil para você imaginar como é a vida com o pagamento de empréstimos estudantis. Embora esses empréstimos possam ser a chave para um futuro melhor, a dívida de empréstimos estudantis também pode ser um fardo sério. Para minimizar esse fardo:

• Inscreva-se para receber subsídios e bolsas de estudo para reduzir o valor do empréstimo. Mesmo pequenas doações ajudam.
• Trabalhe meio período para pagar alguns de seus custos educacionais. Você pode ganhar uma experiência de vida valiosa que muitos de seus colegas só receberão depois da formatura. Essa vantagem pode ajudá-lo a tomar decisões importantes mais tarde na vida.
• Avalie escolas mais baratas e educação estadual. Após a formatura, quanto importará onde você estudou? Você também pode aproveitar certificados especializados para apoiar sua educação formal com empresas como Coursera, Google Growth e Udacity.
• Corte custos onde puder. Livros usados, entretenimento barato e comida caseira podem gerar economias significativas.

Cada vez que você receber fundos de um empréstimo estudantil, lembre-se de que terá que reembolsar todo esse dinheiro (mais juros) em algum momento no futuro.

Como funcionam os empréstimos estudantis

Os empréstimos estudantis são únicos porque são projetados especificamente para financiar a educação. Mas o que os diferencia dos cartões de crédito e outros empréstimos?

Custos relativamente baixos

Os empréstimos estudantis costumam ser mais baratos do que outros tipos de empréstimos para os quais você pode se qualificar atualmente. Vários fatores mantêm os custos baixos:

• Os empréstimos federais para estudantes, oferecidos pelo governo dos EUA, têm características favoráveis ​​ao mutuário. As taxas de juros são relativamente baixas e fixas para novos mutuários, então você não precisa se preocupar com mudanças drásticas nos custos dos juros ou choques no pagamento.
• Os custos de juros podem ser subsidiados (ou pagos pelo governo) para alguns alunos.
• Os empréstimos estudantis são empréstimos de risco relativamente baixo para os credores, e alguns credores veem um diploma – especialmente em certas áreas – como uma indicação da renda disponível para pagar o empréstimo.

Aprovação mais fácil

A maioria dos estudantes não tem empregos bem remunerados ou pontuações de crédito altas. Como resultado, eles podem não ser aprovados para nenhum empréstimo que não seja um empréstimo estudantil. Os empréstimos federais para estudantes normalmente não exigem pontuação de crédito mínima, mas alguns problemas em seu histórico de crédito podem desqualificá-lo.

Benefícios na hora do retorno

Alguns empréstimos estudantis oferecem recursos amigáveis ​​​​ao mutuário que tornam o reembolso mais administrável. Os empréstimos por meio de programas governamentais são os melhores, mas os credores privados também oferecem termos flexíveis.

• Adiamento na escola:Com alguns empréstimos, você não precisa começar a fazer pagamentos até terminar a escola, o que permite que você se concentre nos estudos. Durante esse período, os custos de juros sobre empréstimos subsidiados podem até ser pagos para que o saldo do seu empréstimo não aumente.
• Desemprego:Alguns empréstimos estudantis, especialmente empréstimos federais para estudantes, oferecem adiamento do desemprego. Nesse cenário, você pode parar de fazer pagamentos até encontrar um emprego.
• Renda limitada:Os empréstimos federais para estudantes podem ajustar os pagamentos mensais exigidos quando o dinheiro está apertado. Se você se inscrever em planos de reembolso baseados em renda, poderá evitar a necessidade de fazer pagamentos onerosos.
• Potenciais benefícios fiscais:Os juros que você paga sobre empréstimos estudantis podem ajudar a reduzir seus impostos. No entanto, os benefícios podem ser limitados devido à sua renda e outros fatores no seu retorno.
• Perdão de empréstimo:Pode até ser possível que seus empréstimos estudantis sejam totalmente perdoados. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes podem se qualificar para o perdão após dez anos de pagamento e emprego em determinados empregos no serviço público. Outros, com planos de reembolso baseados no rendimento, podem qualificar-se após 25 anos – mas os saldos perdoados podem ser tributáveis ​​como rendimento.

Empréstimos estudantis federais vs. privados

Você pode pedir emprestado a qualquer credor que desejar. No entanto, os empréstimos oferecidos por meio de programas governamentais são normalmente os mais acessíveis, mais acessíveis ao mutuário e mais fáceis de se qualificar. Como resultado, é aconselhável usar esses empréstimos primeiro.

Depois de pedir emprestado tudo o que puder com empréstimos governamentais, você poderá recorrer a credores privados se ainda precisar de mais. Esses credores são normalmente bancos, cooperativas de crédito e credores on-line. Eles podem comercializar os empréstimos como “empréstimos estudantis” ou podem oferecer empréstimos padrão que você pode usar para o que quiser.

Os credores privados normalmente exigem que você se qualifique para aprovação. Como resultado, você precisa de um bom crédito e renda suficiente para reembolsá-los. Muitos alunos não têm nenhum dos dois, então um dos pais (ou outra pessoa com boa renda e crédito) geralmente solicita o empréstimo ou assina o empréstimo com o aluno, o que torna ambos pessoas 100% responsáveis ​​pelo reembolso do empréstimo.

Os empréstimos federais recém-emitidos têm taxas de juros fixas, mas os empréstimos privados podem ter taxas variáveis. Como resultado, você corre mais riscos – se as taxas aumentarem significativamente, o pagamento exigido também poderá aumentar.

Como obter empréstimos estudantis

Comece com o escritório de ajuda financeira da sua escola e pergunte que tipos de ajuda estão disponíveis. Certifique-se de discutir subsídios e bolsas de estudo, bem como empréstimos.

A seguir, preencha o formulário de Solicitação Gratuita de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA), que reúne informações sobre suas finanças. O governo dos EUA e a sua escola usam essas informações para determinar a sua necessidade de ajuda financeira. Preencha seu FAFSA o mais rápido possível a cada ano civil. Faça o melhor que puder ao preenchê-lo – você pode voltar e atualizar quaisquer estimativas no final do ano.

Solicitar ajuda com o escritório de ajuda financeira da sua escola e através de quaisquer outras fontes promissoras e aguarde os resultados. Se aprovado, você pode decidir aceitar a totalidade ou parte da ajuda disponível e provavelmente precisará concluir uma sessão introdutória de aconselhamento de entrada para saber como funcionam seus empréstimos.

Para empréstimos privados, encontre um credor que atenda às suas necessidades e preencha um pedido de empréstimo com esse credor.

Tipos de empréstimos estudantis

À medida que você avança no processo de inscrição, é útil estar familiarizado com os tipos mais comuns de empréstimos disponíveis no governo dos EUA.

Empréstimos Stafford

Os empréstimos Stafford também são fáceis de se qualificar e fornecem mais dinheiro do que os empréstimos Perkins. Além disso, os custos dos juros podem ser subsidiados e estão disponíveis para estudantes de pós-graduação e também para estudantes de graduação. 

MAIS Empréstimos

Empréstimos para pais para estudantes de graduação, conhecidos como empréstimos PLUS, estão mais próximos dos empréstimos privados, mas são empréstimos federais. Eles exigem uma revisão de crédito e o reembolso começa logo após o desembolso. Os empréstimos PLUS para estudantes de graduação vão para os pais, o que lhes permite cobrir despesas significativas para os filhos.

Empréstimos de consolidação

Empréstimos de consolidação são empréstimos que combinam vários empréstimos estudantis em um único empréstimo. O resultado é um reembolso mais simples (um pagamento em vez de muitos) e pode haver outros benefícios.

A consolidação funciona de maneira diferente para diferentes tipos de empréstimos. Aprenda as diferenças antes de decidir consolidar ou misturar empréstimos federais com empréstimos privados. Se você combinar esses tipos de empréstimo, poderá perder benefícios valiosos dos empréstimos federais a estudantes.

Acordo de Participação nos Lucros (ISA)

Este tipo de acordo fornece financiamento aos alunos enquanto eles estão na escola. Quando abandonam a escola, contudo, pagam uma percentagem fixa do seu rendimento ao credor durante um número fixo de anos. Essa modalidade de empréstimo mitiga o risco de não estar empregado ou de ter uma remuneração menor em relação ao valor fixo estabelecido pelas modalidades tradicionais de empréstimo estudantil. Para alguns estudantes, um acordo de partilha de rendimentos (ISA) pode fazer sentido.