Table of Contents
Os empréstimos consignados são empréstimos de curto prazo que geralmente são usados para superar situações difíceis. No entanto, existem muito poucas situações em que estes empréstimos acabam realmente sendo úteis. Antes de usar um, certifique-se de compreender os custos e riscos.
Um pouco de dinheiro para uma grande dor de cabeça
A maioria dos empréstimos consignados geralmente não custa mais do que algumas centenas de dólares e precisa ser reembolsada dentro de algumas semanas. Para obter um empréstimo consignado, normalmente você preenche um cheque no valor do empréstimo, mais uma taxa. Você pode deixar o cheque com o credor e ele descontará quando você estiver pronto para reembolsar.
Se você não puder pagar o empréstimo do dia de pagamento no vencimento, às vezes poderá renová-lo para que seja prorrogado. Você não precisa reembolsá-lo, mas as taxas continuam se acumulando. Alguns estados regulamentam as acumulações, proibindo-as ou limitando o número de vezes que você pode renovar. Antes de contrair um empréstimo consignado, é importante revisar as leis do estado onde você mora.
Em geral, os empréstimos consignados são significativamente mais caro do que os empréstimos tradicionais. Você pode acabar pagando uma taxa anual (APR) que excede 100% várias vezes. Por exemplo, você pode pagar uma taxa de US$ 20 para emprestar US$ 100 por duas semanas. Dependendo de todos os termos, isso equivale a uma TAEG de mais de 500%.
Sem empréstimos para verificação de crédito
Os empréstimos consignados às vezes são comercializados como empréstimos sem verificação de crédito. Você não precisa de boas pontuações de crédito ou mesmo de um histórico de crédito, e ser aprovado é fácil em relação aos empréstimos mais tradicionais. Como resultado, são populares entre pessoas que enfrentam dificuldades financeiras.
Armadilhas dos empréstimos consignados
A principal armadilha dos empréstimos consignados é o seu custo. Devido às taxas extremamente altas, eles não ajudam a resolver o problema real. Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras persistentes, os empréstimos consignados só pioram as coisas. Você está pagando uma taxa de juros extraordinariamente alta, o que significa que suas despesas estão aumentando. Como estratégia de curto prazo – talvez uma ou duas vezes na vida – os empréstimos consignados podem ajudá-lo a passar por uma fase difícil. Por exemplo, você pode precisar de um conserto de emergência para que seu carro chegue ao trabalho e continue ganhando renda. Como estratégia de longo prazo, os empréstimos consignados serão uma dificuldade para você.
Você também pode ter problemas se as coisas saírem do controle. Os cheques devolvidos que você emite para o estabelecimento de empréstimo consignado podem acabar no seu arquivo ChexSystems e resultar em cobranças de cheque especial do seu banco. Bancos e varejistas podem não estar dispostos a trabalhar com você. Os credores também podem processá-lo ou enviar sua conta para cobrança, o que prejudicará seu crédito. Se você continuar estendendo os empréstimos consignados, pagará muito mais em juros e taxas do que você jamais pediu emprestado.
Empréstimos salariais de um banco
Os bancos migraram para o setor de empréstimos consignados, com maior probabilidade de obter mais receitas. Embora os empréstimos bancários tradicionais que exigem que você se qualifique com base em seu crédito, renda e ativos possam ser uma alternativa melhor, os empréstimos consignados bancários não são melhores do que qualquer outro empréstimo consignado. Eles podem ter vários nomes, mas ainda são caros e arriscados.
Na verdade, os empréstimos consignados de bancos podem ser ainda piores do que os empréstimos que você obtém em uma loja de empréstimos consignados, porque o banco tem acesso à sua conta corrente e você precisa concordar em permitir que eles retirem fundos de sua conta para pagar o empréstimo. Ao pedir um empréstimo em outro lugar, você pode ter mais controle sobre como e quando seu dinheiro sai.
Alternativas aos empréstimos consignados
Em vez de usar um empréstimo consignado, considere algumas alternativas:
- Crie um fundo de caixa de emergência em sua conta poupança.
- Construa crédito para que você possa pedir emprestado aos principais credores.
- Mantenha um cartão de crédito aberto para despesas emergenciais.
- Obtenha um empréstimo assinado (ou empréstimo sem garantia) do seu banco ou cooperativa de crédito.
- Arranje um emprego de meio período para ganhar dinheiro extra.
- Negocie um plano de pagamento ou modificação do empréstimo com seus credores.
- Investigue os planos de proteção ao cheque especial para sua conta corrente.
- Experimente serviços de empréstimo ponto a ponto para obter um negócio melhor.
