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Um empréstimo balão é um empréstimo que você paga com um grande pagamento final único. Em vez de um pagamento mensal fixo que elimina gradualmente sua dívida, você normalmente faz pagamentos mensais relativamente pequenos. Mas esses pagamentos não são suficientes para pagar o empréstimo antes do vencimento. Como resultado, você precisa fazer um pagamento final “balão” para saldar o saldo restante do empréstimo, e esse pagamento pode ser significativo.
Compare com outros empréstimos
Empréstimos padrão, como hipotecas de taxa fixa de 30 anos e empréstimos para aquisição de automóveis de 5 anos, são empréstimos com amortização total. Com esses empréstimos, você paga o saldo do empréstimo lentamente durante todo o prazo do empréstimo.
Com cada pagamento mensal, uma parte do pagamento cobre os custos dos juros e o restante vai para a redução do saldo do empréstimo. Os custos dos juros são mais elevados nos primeiros anos e a maior parte do saldo do empréstimo é paga nos anos posteriores. Você pode até pagar mais juros do que paga ao principal em alguns meses.
Por outro lado, com uma hipoteca balão, você paga principalmente juros por alguns anos até fazer um pagamento substancial para liquidar o saldo restante do empréstimo. Não há mudança gradual em direção ao reembolso do principal.
Observação
O período de tempo até o vencimento do balão varia, mas cinco a sete anos é um período típico.
Quando o pagamento do balão vence
Se você está considerando um empréstimo inicial, é crucial planejar seu inevitável pagamento inicial. Inicie esse processo antes mesmo de solicitar o empréstimo e tenha em mente que nem sempre as coisas funcionam como esperado.
Você pode lidar com um pagamento inicial de várias maneiras diferentes.
- Refinanciar: Quando o pagamento inicial vence, uma opção é pagá-lo obtendo outro empréstimo. Em outras palavras, você refinancia. Esse novo empréstimo estenderá seu período de reembolso, talvez acrescentando mais cinco a sete anos. Ou você pode refinanciar um empréstimo residencial em uma hipoteca de 15 ou 30 anos. Para conseguir isso, você precisa se qualificar para o novo empréstimo, de modo que seu crédito, renda e ativos precisam estar em boas condições quando o pagamento inicial vencer.Se você refinanciar com um empréstimo de longo prazo, poderá acabar pagando uma quantia significativa de juros porque está pedindo um empréstimo por um período prolongado. Esperançosamente, as taxas de juros serão as mesmas de quando você tomou o empréstimo pela primeira vez (ou menos) quando você refinanciar. Caso contrário, poderia ter sido melhor usar um empréstimo com amortização tradicional, se isso fosse uma opção.
- Vender o ativo: Outra opção para lidar com um pagamento inicial é vender tudo o que você comprou com o empréstimo. Se você comprou uma casa ou um automóvel, pode vendê-lo e usar o dinheiro para pagar o empréstimo integralmente. Mas isso pressupõe que o ativo terá valor suficiente para cobrir o saldo do empréstimo. Na crise imobiliária e hipotecária, alguns mutuários descobriram que suas casas valiam significativamente menos do que deviam.
- Pague: Se o fluxo de caixa não for um problema, você pode simplesmente pagar o empréstimo no vencimento. Isso nem sempre é viável – a falta de fundos é o motivo pelo qual você pediu um empréstimo, e os pagamentos iniciais podem chegar a dezenas de milhares de dólares ou mais. Mas pode haver situações em que você possa gerar o dinheiro necessário antes do vencimento do pagamento inicial.
É ótimo planejar o futuro, mas também é aconselhável desenvolver um plano de backup caso as coisas não funcionem como você espera. Se você tiver que vender por menos do que deve, seu crédito poderá ser prejudicado e você poderá ter que pagar um empréstimo sobre uma propriedade que não possui mais, se for um empréstimo com direito de regresso.
Observação
Pagamentos iniciais não são permitidos para hipotecas qualificadas, que são hipotecas que seguem as regras estabelecidas pelo CFPB para garantir que sejam estáveis e acessíveis.
Para que são usados os empréstimos balão?
Os empréstimos-balão podem ser úteis em diversas situações.
Financiamento Empresarial
Os empréstimos balão podem ajudar na compra ou expansão de negócios. Especialmente para novos negócios, o dinheiro é escasso e a empresa não tem nenhum histórico de crédito (é por isso que é importante criar crédito para o seu negócio). Ao comprar uma empresa, o vendedor ou credor pode oferecer um empréstimo inicial com pagamentos relativamente pequenos, o que permite ao novo proprietário da empresa mostrar que fará os pagamentos conforme acordado. Por exemplo, os pagamentos podem ser calculados como se o empréstimo fosse liquidado em 10 anos (mantendo o pagamento mensal baixo), mas com um pagamento inicial devido após três anos. Após três anos de pagamentos dentro do prazo, o comprador terá mais facilidade para obter a aprovação de um banco.
Compra de casa
Os empréstimos iniciais também podem ser úteis na compra de uma casa. Em alguns casos, um pagamento é calculado para uma hipoteca amortizada de 30 anos, mas um pagamento inicial é devido após cinco ou sete anos (com apenas uma pequena parte do saldo do empréstimo quitado). Em outros casos, os mutuários pagam apenas juros até o vencimento do pagamento inicial. Essas abordagens tornam os pagamentos mensais acessíveis, mas são arriscados. Você ficará devendo muito de dinheiro algum dia, e você perderá sua casa e arruinará seu crédito se não conseguir pagar o empréstimo.
Empréstimos para construção e terrenos
Na mesma linha, você pode usar um empréstimo inicial para financiamento temporário ao construir uma casa. Para incentivá-lo a continuar progredindo em seu projeto, os credores podem usar empréstimos que apresentam um pagamento inicial em dois a cinco anos, mas os pagamentos mensais são calculados como se você tivesse uma hipoteca de 30 anos. Isso lhe dá tempo para comprar terrenos, construir e refinanciar com um financiamento permanente mais tradicional.
Empréstimos para automóveis
Você pode até encontrar empréstimos para automóveis que incorporam pagamentos iniciais e ajudam os compradores a obter um pagamento mensal baixo. Mas com os automóveis, os empréstimos iniciais são especialmente arriscados porque os carros estão depreciando ativos – eles perdem valor com o tempo. Em cinco anos, você terá um automóvel que vale muito menos do que pagou por ele e terá que pagar a maior parte do que pediu emprestado.
Você pode tentar vender o carro, mas é improvável que consiga o suficiente para cobrir o empréstimo. Como resultado, você pode ter que preencher um cheque ao vender, e é difícil vender um carro pelo qual você ainda deve dinheiro. Alternativamente, você poderia refinanciar e estender o empréstimo por mais alguns anos, deixando-o de cabeça para baixo. É quase certo que você deverá mais do que o valor do carro se adotar essa abordagem.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais são os benefícios dos empréstimos balão?
Os empréstimos balão são ótimos para quem procura uma opção de pagamento mensal mais baixa. Você pode evitar pagamentos maiores durante anos antes de refinanciar o empréstimo para algo mais administrável posteriormente. Isso significa que você pode conseguir uma casa ou controlar suas finanças mais cedo ou mais tarde.
Qual é a diferença entre um empréstimo balão e um empréstimo amortizado?
Os empréstimos balão consistem em pagamentos menores e consistentes com um grande pagamento no final do empréstimo. Um empréstimo totalmente amortizado é aquele com pagamentos fixos que continuam até que o empréstimo seja totalmente liquidado. Ambos os tipos de empréstimos podem ser usados para comprar uma casa ou carro ou como empréstimo pessoal.
