Como funcionam os certificados de depósito (CDs)

Os certificados de depósito (CDs) estão entre os investimentos mais seguros disponíveis em bancos e cooperativas de crédito. Eles normalmente pagam taxas de juros mais altas do que contas de poupança e contas do mercado monetário, mas há uma desvantagem: você precisa trancar seu dinheiro na conta por um período de tempo específico. É possível retirá-lo mais cedo, mas provavelmente você pagará uma multa.

Como funciona um CD?

Um CD é uma forma de “depósito a prazo”.Em troca de uma taxa de juros mais alta, você promete manter seu dinheiro no banco por um período de tempo pré-determinado. O banco concorda em pagar a você mais juros do que receberia de uma conta poupança em troca desse acordo. Você receberá um rendimento percentual anual (APY) mais alto sobre os fundos que depositar porque o banco sabe que pode usar seu dinheiro para investimentos de longo prazo, como empréstimos, e você não virá solicitá-lo na próxima semana.

Os CDs vêm em vários formatos e os bancos e cooperativas de crédito continuam a oferecer novas opções. Historicamente, os CDs vinham com taxas fixas que não mudavam, e você sempre pagaria uma multa se sacasse antecipadamente. Mas esse não é mais necessariamente o caso.

Como começar a usar CDs

Entre em contato com seu banco ou cooperativa de crédito se decidir abrir um CD com sua instituição financeira local. A maioria dos bancos explicará suas opções e permitirá que você faça investimentos em CD online. Você também pode ligar para o atendimento ao cliente ou falar pessoalmente com um banqueiro.

Explique quanto você gostaria de investir e pergunte sobre penalidades de retirada antecipada e produtos alternativos de CD. O banco pode ter opções adicionais de CD que sejam mais adequadas para você. Eles podem oferecer taxas mais altas, mais flexibilidade ou outros recursos.

Você verá uma conta separada em seus extratos ou no painel on-line depois de transferir seu dinheiro para um CD.

Apenas certifique-se de usar CDs segurados pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ou pela National Credit Union Administration. Não tenha medo de pedir uma taxa melhor ao seu banqueiro, especialmente se você fizer negócios significativos com esse banco ou cooperativa de crédito.

Tipos de CD

CDs líquidos ou sem penalidade

Os CDs líquidos permitem que você retire seus fundos antecipadamente, sem pagar multa.Essa flexibilidade permite que você transfira seus fundos para um CD de maior valor se surgir a oportunidade, mas isso tem um preço.

Os CDs líquidos podem pagar taxas de juros mais baixas do que os CDs aos quais você está vinculado.Isso faz sentido se você olhar do ponto de vista do banco. Eles estão assumindo o risco do aumento das taxas de juros. Ainda assim, ganhar menos por um curto período pode valer a pena se você puder mudar para uma taxa mais alta posteriormente – e se estiver confiante de que as taxas aumentarão em breve.

Certifique-se de compreender quaisquer restrições se estiver pensando em investir em um CD líquido. Às vezes, você está limitado a quando pode sacar fundos e quanto pode sacar a qualquer momento. Também pode ser necessário investir uma quantia maior antecipadamente do que com outros tipos de CDs.

CDs de aumento

Os CDs bump-up oferecem um benefício semelhante aos CDs líquidos. Você não ficará preso a um retorno baixo se as taxas de juros subirem depois de comprar um. Você pode manter sua conta de CD existente e mudar para a nova taxa mais alta que seu banco está oferecendo.

Assim como os CDs líquidos, os CDs de aumento geralmente começam pagando taxas de juros mais baixas do que os CDs padrão. Você pode sair na frente se as taxas subirem o suficiente, mas se as taxas permanecerem estagnadas ou caírem, você estaria melhor com um CD padrão.

CDs avançados

Eles vêm com aumentos regulares nas taxas de juros, para que você não fique preso à taxa que estava em vigor no momento em que comprou seu CD. Os aumentos podem ocorrer a cada seis ou sete meses.

CDs intermediados

Os CDs corretados são vendidos em contas de corretagem. Você pode comprar CDs intermediados de vários emissores e mantê-los todos em um só lugar, em vez de abrir uma conta em um banco e usar sua seleção de CDs.Isso lhe dá alguma capacidade de escolher, mas os CDs intermediados apresentam riscos adicionais.

Certifique-se de que qualquer emissor que você esteja considerando seja segurado pelo FDIC. Não é de surpreender que os CDs sem seguro provavelmente paguem mais. Sair antecipadamente de um CD intermediado também pode ser um desafio.

CDs gigantes

Como o nome sugere, os CDs jumbo têm requisitos de saldo mínimo muito elevados, geralmente superiores a US$ 100.000. É um lugar seguro para estacionar uma grande quantia de dinheiro porque até US$ 250.000 são segurados pelo FDIC e você ganhará uma taxa de juros significativamente mais alta.

Datas de vencimento

Os CDs vencem no final de seu prazo e você terá que decidir o que fazer a seguir. Seu banco irá notificá-lo quando essa data estiver próxima e lhe dará várias opções. Se você não fizer nada e seu CD estiver sujeito à renovação automática, seu dinheiro será reinvestido em outro CD.Se você estivesse em um CD de seis meses, ele seria transferido para outro CD de seis meses. A taxa de juros pode ser maior ou menor do que a taxa que você ganhava anteriormente.

Informe o seu banco antes do prazo de renovação se você quiser fazer algo diferente de transferir seu dinheiro para um novo CD. Você pode transferir os fundos para sua conta corrente ou poupança, ou pode mudar para um CD diferente com prazo maior ou menor.

Construindo uma escada de CD

Se você estiver interessado em usar CDs como parte fundamental de seu plano de poupança, você pode considerar uma escada, uma estratégia comum de investimento em CDs. O processo envolve primeiro a compra de vários CDs com prazos diferentes para que vençam em intervalos regulares e, em seguida, reinvestir o dinheiro em CDs de prazo mais longo à medida que os primeiros vencem.

Por exemplo, se você está economizando $ 5.000, pode colocar $ 1.000 em cada um dos cinco CDs com datas de vencimento com intervalo de um ano. Quando o CD de 1 ano vencer, você transferiria esse dinheiro para um novo CD de cinco anos, que venceria um ano após o vencimento do CD inicial de cinco anos. Como um CD venceria a cada ano, você poderia continuar esse processo indefinidamente até precisar do dinheiro em um determinado ano.

CDs x contas poupança

Se você tem uma quantia fixa de dinheiro em uma conta poupança tradicional e tem certeza razoável de que não precisará desse dinheiro por um tempo, colocá-lo em um CD pode ser a opção certa para você. É quase certo que permitirá que você ganhe mais juros sobre esse dinheiro. Dependendo de quanto tempo você deseja amarrar seu dinheiro e do valor do seu depósito, você pode realmente dobrar o valor dos juros que ganha.

Certifique-se de que o dinheiro que você está investindo em CDs seja dinheiro que você não precisará para despesas inesperadas. Contrair um empréstimo para resolver uma emergência quase certamente acabaria custando muito mais juros do que você jamais ganharia com um CD.

Vantagens dos CDs

Antes de decidir investir ou não em um CD, considere suas necessidades específicas. Algumas das razões para considerar um CD incluem:

• Seu dinheiro está segurado:O FDIC garante CDs de até US$ 250.000. O governo federal garante que você nunca perderá seu principal. Por esse motivo, apresentam menos risco do que títulos, ações ou outros investimentos mais voláteis.
• Taxas melhores do que cheque e poupança:Os CDs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que contas correntes e de poupança com juros. Eles também oferecem taxas de juros mais altas do que outros investimentos seguros, como contas do mercado monetário ou fundos do mercado monetário.
• Você pode comparar preços:Você pode pesquisar as melhores tarifas. Os bancos pequenos oferecerão taxas melhores porque precisam de fundos. Os bancos apenas online oferecerão taxas mais elevadas do que os bancos tradicionais porque os seus custos são mais baixos. Além disso, você provavelmente encontrará taxas mais altas do que o normal se depositar uma quantia considerável de dinheiro na forma de CDs gigantes.

Desvantagens dos CDs

Os CDs não são para todos e podem não atender às suas necessidades específicas. Algumas das razões para evitar incluem:

• Taxas de retirada antecipada:A principal desvantagem é que seu dinheiro fica vinculado durante a vida do certificado. Você paga uma multa se precisar sacar seu dinheiro antes do término do prazo. No entanto, existem vários tipos de CDs que oferecem uma certa flexibilidade, por isso não se esqueça de perguntar ao seu banco sobre as opções.
• As taxas de juros podem subir:Você corre o risco de que as taxas de juros de outros produtos subam durante o seu mandato. Se parecer que as taxas de juros estão subindo, você pode obter um CD sem penalidade. Ele permite que você receba seu dinheiro de volta gratuitamente a qualquer momento após os primeiros seis dias. Eles pagam mais do que um mercado monetário, mas menos do que um CD normal.
• APYs ficam atrás da inflação:Os CDs não pagam o suficiente para acompanhar a taxa de inflação. Se você investir apenas em CDs, perderá seu padrão de vida com o tempo. A melhor maneira de se manter à frente da inflação é investindo em ações, mas isso é arriscado. Você pode perder todo o seu investimento. Você poderia obter um retorno ligeiramente maior sem risco com títulos do Tesouro protegidos contra a inflação ou I-Bonds. A desvantagem é que você perderá dinheiro se houver deflação.

Perguntas frequentes (FAQ)