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Quer um incidente ocorra no trabalho ou fora do expediente, todos correm algum risco de ficarem incapacitados, incapazes de trabalhar e necessitarem de assistência de cobertura de seguro de invalidez de curto prazo.
Esta cobertura oferece suporte financeiro para repor a perda de renda enquanto você tira uma folga para se recuperar em casa. Sem este seguro, o encargo financeiro das despesas médicas e da perda de salários pode ser esmagador, portanto, garantir que você tenha uma cobertura adequada pode proporcionar tranquilidade durante eventos inesperados na vida.
Principais conclusões
- Os benefícios por invalidez de curto prazo fornecem apoio financeiro se você estiver temporariamente impossibilitado de trabalhar devido a certas condições elegíveis
- O seguro de invalidez de curto prazo, normalmente, cobre até 60% de seus rendimentos semanais brutos por um período de nove a 52 semanas
- A cobertura pode entrar em vigor após um período especificado pelo empregador, geralmente 14 dias. Até então, os funcionários poderão ter que usar licença médica ou licença remunerada
- O seguro de invalidez de curto prazo pode ser patrocinado pelo empregador ou algo que os próprios funcionários possam adquirir, embora este último seja caro
Por que os benefícios por invalidez de curto prazo são importantes?
Embora as lesões ou doenças aconteçam em casa e noutros locais, um número surpreendente de incidentes incapacitantes acontece no local de trabalho num determinado ano, criando uma necessidade substancial de cobertura de seguro de invalidez.
Um relatório de 2024 divulgado pela organização sindical AFL-CIO descobriu que, em 2022, aproximadamente 344 trabalhadores morreram todos os dias devido a condições de trabalho perigosas, e cerca de 5,6 milhões a 8,4 milhões de lesões de trabalhadores ocorreram todos os anos, muitas vezes sem serem notificadas.
De acordo com o Conselho para a Sensibilização para a Deficiência, cerca de um quarto dos actuais jovens de 20 anos tem a possibilidade de ficarem deficientes em algum momento da sua carreira antes da reforma. Algumas pessoas com deficiência necessitarão de mais apoio do que o montante fornecido pelo seguro de invalidez de curto prazo. Em média, os incidentes de incapacidade de longa duração duram cerca de 34,6 meses, o que significa quase três anos de perda de trabalho e perda de rendimentos.
Benefícios por invalidez de curto prazo
O seguro de invalidez de curto prazo (STD) fornecido pelo empregador paga uma porcentagem do salário de um funcionário por um determinado período de tempo, caso ele adoeça ou se machuque e não possa desempenhar as funções de seu trabalho. Geralmente, o benefício pode pagar até 60% do rendimento bruto semanal do empregado.
O seguro de responsabilidade civil adquirido de forma independente funciona relativamente da mesma forma, oferecendo uma gama de cobertura de renda parcial a total, dependendo do nível da apólice e do prêmio que você decidir pagar.
Observação
A renda por invalidez pode ou não estar sujeita ao imposto de renda, dependendo se a apólice foi financiada com dólares antes ou depois dos impostos, entre outras considerações.
Quando a cobertura começa
Embora a maioria dos empregadores possa decidir quando os benefícios entrarão em vigor, a cobertura geralmente começa de um a 14 dias depois que um funcionário sofre uma condição que o deixa incapaz de trabalhar.O tempo de cobertura pode variar de nove a 52 semanas a partir da elegibilidade. Muitas vezes, os funcionários são obrigados a tirar licença médica antes que a incapacidade de curto prazo apareça, se for uma doença que os mantenha fora do trabalho por um longo período.
Os empregadores muitas vezes têm outros tipos de seguro que cobrem lesões no local de trabalho, como indenização trabalhista, com regras e requisitos diferentes, versus seguro de invalidez para lesões que ocorrem fora do trabalho. Se um funcionário precisar ficar desempregado por mais tempo do que o período de cobertura de benefícios por invalidez de curto prazo, então entrará em vigor um plano de invalidez de longo prazo ou invalidez permanente. Essa transição normalmente ocorre entre 10 e 53 semanas a partir da data de elegibilidade.
Observação
A determinação da invalidez de longo prazo é feita pela equipe de médicos e analistas de seguros da seguradora que acompanham cuidadosamente cada caso.
Quem paga pela cobertura de invalidez de curto prazo?
Uma apólice de invalidez de curto prazo pode ser um benefício pago pelo empregador ou pelo empregado. Geralmente, porém, os empregadores oferecem cobertura de invalidez de curto prazo como benefício.
As empresas têm a opção de fazer com que os funcionários paguem pela cobertura, com certas implicações fiscais. Cada estado estabelece os seus próprios requisitos quanto à obrigação de os empregadores contratarem seguro de invalidez de curto prazo e os limites obrigatórios dos montantes de cobertura básica.Os estados também podem ditar o valor dos limites semanais de benefícios em dinheiro. A cobertura de grupo para invalidez de curta duração pode ser obtida das seguintes formas:
- Acordo de contrato através de uma seguradora que cobre invalidez.
- Através de um plano autofinanciado acordado diretamente pelo empregador. (Dois fornecedores populares incluem Aflac e MetLife.)
Termos e responsabilidades da política
Como empregador, você pode criar uma política determinando que os funcionários usem licença médica antes de ficarem incapacitados de curto prazo devido a uma doença prolongada.Você também pode exigir documentação de um médico para comprovar uma doença ou lesão.
Durante o período em que um funcionário falta ao trabalho, o empregador também pode solicitar que o funcionário visite um fornecedor médico aprovado ou um centro de medicina ocupacional para obter atualizações regulares sobre o progresso da saúde do funcionário.
Um administrador de sinistros terceirizado será responsável por gerenciar esses aspectos enquanto o funcionário estiver ausente do trabalho. Os funcionários devem comunicar imediatamente quaisquer alterações em seu status. Estas regras existem para ajudar a prevenir a fraude em seguros, um problema que custa milhares de milhões de dólares aos empregadores anualmente.
Vários planos de invalidez de curto prazo determinam termos diferentes para qualificações. Os termos principais normalmente incluem:
- Os funcionários precisam trabalhar para o empregador por um determinado período de tempo antes que a cobertura entre em vigor.
- Os funcionários precisam trabalhar em tempo integral, geralmente 30 horas ou mais por semana.
Os seguintes componentes podem ser incluídos em um pacote de benefícios de plano de invalidez de curto prazo:
- Porcentagem do salário semanal pago (normalmente até 60% do salário semanal).
- Duração dos benefícios por invalidez de curto prazo (normalmente entre nove e 52 semanas).
- O tempo máximo coberto pelo programa de invalidez (até 52 semanas)
Também é importante conhecer as regras dos estados em que os funcionários residem.
Observação
Embora a maioria dos estados não tenha um requisito obrigatório de incapacidade de curto prazo, a Society for Human Resource Management informa que cinco estados, incluindo Califórnia, Havaí, Nova Jersey, Nova York, Rhode Island e o território americano de Porto Rico, têm diretrizes de cobertura obrigatória.
Os empregadores também podem querer considerar a oferta de uma opção de benefício voluntário para um programa de invalidez de longo prazo que assume o controle assim que termina a invalidez de curto prazo de um funcionário.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que se qualifica para incapacidade de curto prazo?
Se você estiver temporariamente impossibilitado de trabalhar devido a um acidente, doença ou mesmo gravidez, poderá ter direito a receber benefícios por invalidez de curto prazo.No entanto, a sua apólice especificará quais condições não o qualificam para receber invalidez de curto prazo. Algumas exclusões de benefícios por invalidez de curto prazo são lesões autoinfligidas, perda de trabalho devido à guerra, lesões devido a motins ou participação em protestos, perda de licença ou perda de trabalho devido a pena de prisão.
Como você se inscreve para invalidez de curto prazo?
Se você não puder trabalhar temporariamente devido a uma condição que o qualifica para invalidez de curto prazo, notifique seu empregador. Para um plano de invalidez de curto prazo patrocinado pelo empregador, normalmente, você passaria pelo processo com o departamento de recursos humanos e a seguradora do grupo. Você deverá preencher um formulário de inscrição para seguro de invalidez de curto prazo e enviá-lo à seguradora junto com um atestado médico, registros médicos e quaisquer outros documentos exigidos por sua apólice.
