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Se você odeia esperar pela sua restituição de imposto, você pode usar um adiantamento de restituição de imposto para obter esse dinheiro antes que o IRS processe sua devolução. Mas você pode estar conseguindo um “empréstimo” caro e acabar pagando por serviços de que realmente não precisa.
Você deverá receber seu dinheiro em cerca de 21 dias se declarar seus impostos eletronicamente e usar o depósito direto para seu reembolso.Agora, com os recentes avanços tecnológicos nos bancos e os dados integrados de declaração de impostos entre as empresas de preparação de impostos e o IRS, os reembolsos podem levar apenas alguns dias para chegar à sua conta bancária.
No passado, os empréstimos antecipados de reembolso eram caros – semelhantes aos empréstimos consignados. Esses empréstimos podem ainda existir, embora os principais serviços de preparação de impostos tenham se afastado deles. Por volta de 2012, os reguladores tomaram medidas para impedir que os preparadores fiscais oferecessem empréstimos com antecipação de reembolso, observando que estes se aproveitavam principalmente dos contribuintes de baixos rendimentos que tinham menos condições para os pagar.
Observação
Os adiantamentos de reembolso ainda são uma coisa e estão de volta. As principais empresas de preparação de impostos anunciam adiantamentos nas vitrines e nas esquinas. O objetivo desses programas é, não surpreendentemente, atrair novos clientes.
Dinheiro grátis?
Com alguns preparadores de impostos, os adiantamentos de reembolso estão disponíveis sem custo adicional: você recebe um adiantamento sobre o reembolso e não paga juros ou taxas sobre o dinheiro emprestado. Se descobrir que o IRS reembolsa menos do que você recebeu, o serviço fiscal pode não conseguir ir atrás de você pela diferença (consulte um advogado local antes de presumir que está tudo bem).
Em vez de usar os empréstimos de reembolso como centro de lucro, os adiantamentos de reembolso podem funcionar como uma ferramenta de marketing. Os serviços fiscais permitem-lhe pedir dinheiro emprestado sem qualquer custo, e quaisquer juros que paguem (e o risco que assumem) são um custo para fazer negócios.
Você ainda paga
Não existe almoço grátis. Você ainda está pagando taxas para preparar seus impostos, e o custo dos adiantamentos de reembolso está incluído nas taxas de preparação de impostos que todos pagam. Além disso, os serviços fiscais podem encontrar outras formas de obter receitas adicionais para além das suas taxas de preparação (com a venda de serviços adicionais, por exemplo).
- Se você não pagar antecipadamente pela preparação do imposto (tendo a taxa deduzida de sua declaração), os serviços fiscais poderão cobrar uma taxa adicional. Aqueles que precisam de reembolso normalmente não têm dinheiro para pagar antecipadamente pela preparação, portanto, esta é uma fonte significativa de receita.
- Se você usar um cartão de pagamento fornecido pelo serviço fiscal, o cartão poderá cobrar taxas adicionais. Os cartões de débito pré-pagos podem ter taxas mensais e outros encargos. Os cartões de crédito podem cobrar altas taxas de juros e taxas anuais.
Empréstimos Tradicionais de Antecipação de Reembolso
Os empréstimos tradicionais para restituição de impostos são menos favoráveis ao consumidor do que os atuais adiantamentos para restituição. No entanto, você ainda poderá ver ofertas para esses tipos de empréstimos, por isso é importante entender como eles funcionam. Esses empréstimos são normalmente financiados por pequenas empresas financeiras – e não por grandes bancos que trabalham com serviços de preparação de impostos familiares.
Com a versão mais antiga dos empréstimos, você se qualifica com base na expectativa de um empréstimo proveniente do IRS. Seu preparador de impostos pode fornecer um cartão pré-pago com fundos carregados nele, um cheque em papel ou um depósito eletrônico em sua conta bancária.
Assim que o IRS processar sua devolução, o reembolso irá diretamente para o seu credor. O empréstimo é pago e você encerra o contrato com o credor, embora ainda possa ter fundos para gastar.
Os custos
Os empréstimos tradicionais de antecipação de reembolso são caros. Na verdade, você está pedindo um empréstimo apenas por algumas semanas, mas precisa pagar taxas e juros sobre o empréstimo. Esses custos, quando convertidos para uma taxa percentual anual, podem ser bastante elevados (várias centenas de por cento da TAEG, por exemplo). Em essência, você está pagando taxas para obter seu próprio dinheiro mais rapidamente do que de outra forma o conseguiria.
Os preparadores de impostos também podem cobrar uma taxa fixa para processar seu empréstimo antecipado de reembolso. Essas cobranças podem ser de US$ 30 a US$ 50 para reembolso federal, mais taxas adicionais para reembolsos estaduais.Além disso, você pode ter que pagar taxas adicionais, dependendo de como você obtém os fundos (uma taxa adicional de US$ 30 para imprimir um cheque ou fornecer um cartão de débito não é inédita).
Os riscos
Além de pagar custos potencialmente elevados, você nunca sabe ao certo quanto receberá do IRS. Se o seu preparador de impostos calcular mal ou o IRS não permitir qualquer uma de suas deduções, você poderá acabar com menos dinheiro do que pediu emprestado. Mas você ainda precisa pagar o empréstimo. Por exemplo, o IRS pode reter fundos para coisas como pensão alimentícia não paga ou gravames fiscais.
O credor sabe que seu empréstimo será reembolsado porque preparou sua declaração de imposto de renda – ele sabe quanto esperar de seu reembolso. Portanto, é um empréstimo de baixo risco para o seu credor – mas você paga como se fosse um mutuário de alto risco. Quando você soma as taxas relativas ao valor emprestado pela maioria das pessoas, esses empréstimos podem acabar custando quase tanto quanto os empréstimos consignados (que são notoriamente caros).
Alternativas para reembolsar empréstimos e adiantamentos
Use depósito direto: na maioria dos casos, é melhor apenas aguardar seu reembolso. O IRS estima que 90% dos reembolsos chegam em 21 dias se você enviar um arquivo eletrônico e usar o depósito direto.Pagar US$ 40 ou mais por dez dias é muito dinheiro.
Minimize seu reembolso: se você depende de reembolsos anuais, você está dificultando sua vida, concedendo ao IRS um empréstimo sem juros e pagando taxas pesadas enquanto faz isso. Ajuste sua retenção na fonte para que seu empregador retire o valor correto de seu salário e desenvolva um orçamento para que você economize dinheiro todos os meses. Algumas pessoas usam restituições de impostos para pagar dívidas de férias todos os anos, mas é melhor economizar antecipadamente e pagar em dinheiro pelos presentes.
Observação
Se precisar de dinheiro emprestado, faça compras. Inclui credores online, bem como bancos e cooperativas de crédito locais. Os empréstimos pessoais podem ser uma boa opção para empréstimos de baixo custo e baixo risco. Compare tarifas e taxas e escolha a melhor opção.
Peça emprestado em outro lugar: se for absolutamente necessário peça emprestado para necessidades imediatas, procure alternativas menos dispendiosas. Um preparador de impostos paga seus impostos – eles não são credores profissionais. Você paga um preço por conveniência ao usar um empréstimo para restituição de impostos, mas outros credores competirão pelo seu negócio e potencialmente lhe oferecerão um negócio melhor.
