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Passe seu cartão de crédito para aprovação
Você apresenta seu cartão para pagamento inserindo-o em um leitor de cartão EMV, tocando-o no terminal para uma transação sem contato ou passando a tarja magnética. O terminal de pagamento se comunica com o banco comercial para perguntar se você pode fazer a compra com cartão de crédito.
A maioria dos cartões de crédito agora vem com tecnologia de microchip. Esses chamados “cartões inteligentes” ou “cartões EMV” (Europay, Mastercard e Visa) incorporam um microchip na frente do cartão que contém informações relativas à conta associada ao cartão, semelhante ao que está contido na tarja magnética no verso do cartão. Em vez de passar o cartão, ele é inserido no leitor de cartão. Introduzidos nos Estados Unidos em 2015, os cartões inteligentes são considerados mais seguros e menos vulneráveis a fraudes.
Autorização de cartão de crédito
O banco comercial entra em contato com a rede de cartão de crédito apropriada (Visa, Mastercard, American Express ou Discover) para obter autorização para a compra com cartão de crédito. Em seguida, a rede de pagamento entra em contato com o emissor do cartão de crédito para garantir que o cartão de crédito seja válido e que haja crédito disponível suficiente para a transação.
American Express e Discover são a rede de pagamento e o emissor do cartão de crédito, portanto, eles próprios aprovam as transações com cartão de crédito. Visa e Mastercard, entretanto, não emitem cartões de crédito e devem entrar em contato com o emissor do cartão de crédito.
O emissor do cartão de crédito envia de volta uma resposta de autorização para a transação. Se o seu cartão de crédito for recusado, você não receberá o motivo no ponto de venda, apenas uma mensagem informando que o cartão foi recusado. Você terá que entrar em contato diretamente com o emissor do cartão para descobrir o motivo.
O banco da loja envia suas comunicações eletronicamente por linha telefônica ou pela internet. Antes do uso generalizado do WiFi (Wireless Fidelity), você pode ter ido a uma loja ou restaurante e ouvido os gritos e a estática do terminal do cartão de crédito usando uma conexão discada para se comunicar com o banco comercial. Agora você sabe do que se tratava todo aquele barulho.
Aprovação de cartão de crédito
O banco comercial envia a mensagem de aprovação da compra com cartão de crédito, o recibo é impresso, você assina e já pode sair com a compra. Quando você usa o chip EMV do seu cartão, o comerciante não é obrigado a obter sua assinatura.
Ao sair da loja com sua compra, seu cartão de crédito estará apenas autorizado para o pagamento. O comerciante não foi realmente pago e seu cartão de crédito não foi cobrado. Se você verificar seu cartão de crédito on-line logo após fazer uma compra, o emissor do cartão de crédito poderá mostrarautorizadotransações e pode ter reduzido seu crédito disponível no valor de sua compra recente.
Processamento em lote
Normalmente, no final do dia, o comerciante transmite uma lista em lote de todas as transações de cartão de crédito feitas naquele dia e as envia ao seu banco. Alguns comerciantes liquidam as transações individualmente em tempo real à medida que ocorrem, em vez de agrupá-las para processamento diário. O banco do comerciante então envia as transações para a rede de pagamento apropriada para processamento.
O emissor do cartão de crédito envia o pagamento
A rede de cartão de crédito permite que cada emissor de cartão de crédito saiba quais pagamentos são devidos. O emissor do cartão de crédito cobra uma taxa, a “taxa de intercâmbio”, como parte de seu contrato com o comerciante, para custos e riscos de processamento. As redes de cartão de crédito cobram uma taxa de avaliação para usar a rede.
O comerciante é pago
A rede de cartão de crédito envia o pagamento ao banco do comerciante, que cobra sua própria taxa antes de depositar as despesas do cartão de crédito na conta do comerciante.
O emissor do cartão de crédito cobra de você
Todo mês, o emissor do cartão de crédito envia uma fatura das cobranças feitas durante o mês. Então, você paga algumas ou todas as cobranças. Se você optar por pagar apenas uma parte das cobranças, pagará juros sobre o valor que não pagar. O emissor do cartão de crédito usa seu saldo e pagamentos de juros para reembolsar os comerciantes à medida que novas transações são feitas.
