Como funcionam as cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos que prestam serviços financeiros aos seus membros.Se você precisa economizar dinheiro, pagar contas ou obter um empréstimo, uma cooperativa de crédito é uma opção completa para esses serviços.

Como os bancos e as cooperativas de crédito diferem

As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os bancos, e a experiência de utilização desses serviços é muitas vezes praticamente a mesma. No entanto, existem algumas diferenças importantes.

Propriedade do investidor vs. propriedade do membro

A propriedade é a principal diferença entre bancos e cooperativas de crédito. Ao abrir uma conta em uma cooperativa de crédito – por menor que seja – você se torna proprietário parcial da instituição. Todas as cooperativas de crédito pertencem a seus clientes, que são chamados de membros. Os bancos são propriedade de investidores, que podem não ser correntistas ou membros da comunidade.

Com fins lucrativos vs. sem fins lucrativos

Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos. Geralmente, eles operam no melhor interesse de seus membros. Eles não precisam se preocupar com os preços das ações ou com os investidores corporativos. No entanto, as cooperativas de crédito não são instituições de caridade. Eles devem tomar decisões financeiras sólidas, arrecadar receitas, pagar salários e competir com outras instituições.

Benefícios do uso de cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são frequentemente populares entre os seus membros, alguns dos quais são extremamente leais às suas instituições.

Tarifas e taxas preferenciais

Por serem instituições sem fins lucrativos pertencentes aos membros, as cooperativas de crédito muitas vezes transferem o seu sucesso para os membros sob a forma de taxas mais baixas, taxas de juro mais elevadas para poupanças e taxas de juro mais baixas para empréstimos em comparação com as dos bancos.Dito isto, nem todas as cooperativas de crédito são iguais, por isso vale sempre a pena comparar taxas e comissões antes de escolher uma instituição.

Envolvimento comunitário

As cooperativas de crédito desempenham frequentemente um papel importante nas economias locais, oferecendo educação e divulgação financeira e apoiando as pequenas empresas.Freqüentemente, eles também apoiam organizações de caridade na comunidade.

Ramificação Compartilhada 

Este é um serviço exclusivo das cooperativas de crédito. Como as cooperativas de crédito costumam ser instituições locais, geralmente não possuem uma rede ampla de agências ou caixas eletrônicos. No entanto, em muitos casos, é possível usar agências e caixas eletrônicos de outras cooperativas de crédito — gratuitamente — por meio de uma rede de agências compartilhada. Você pode fazer depósitos e retiradas, pagar empréstimos e muito mais. Para usar a agência compartilhada, tanto a sua cooperativa de crédito residencial quanto a agência que você pretende usar precisam fazer parte da rede de agências compartilhadas.

Melhor atendimento ao cliente

Como as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos de propriedade dos membros, muitas vezes superam os bancos no que diz respeito ao atendimento ao cliente. Se você valoriza construir relacionamentos com caixas e agentes de crédito, uma cooperativa de crédito ou banco comunitário é o melhor lugar para encontrar essa experiência.

Serviços disponíveis em cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito fornecem serviços financeiros a consumidores, empresas e outras organizações. As ofertas mais comuns são descritas aqui, mas cada cooperativa de crédito é diferente.

Compartilhar contas (poupança)

Em uma cooperativa de crédito, as contas poupança são chamadas de contas compartilhadas, porque você, como todos os outros clientes, é proprietário parcial da cooperativa de crédito.Este é um lugar seguro para guardar dinheiro e ganhar juros sobre suas economias. Certas transferências de uma conta poupança podem ser limitadas a cada mês.

Compartilhar contas de rascunho (verificação)

As contas correntes nos bancos são geralmente chamadas de contas correntes nas cooperativas de crédito.Assim como acontece com as contas correntes, as contas correntes compartilhadas permitem que você gaste seu dinheiro sem limites mensais de pagamentos. Existem várias maneiras de acessar seu dinheiro, incluindo cheques em papel e eletrônicos, cartões de débito, pagamentos online e saques em dinheiro.

Certificados de Depósito (CDs) 

Os CDs são como contas de poupança superpoderosas. Muitas vezes, eles pagam mais juros do que as poupanças normais, mas há um problema: você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro no CD por um determinado período de tempo, geralmente de um a três anos.Se você preferir flexibilidade, algumas instituições oferecem contas no mercado monetário, que pagam taxas de juros semelhantes e permitem que você acesse seus fundos durante todo o mês.

Empréstimos

Os empréstimos estão disponíveis para diversos usos. As cooperativas de crédito usam o dinheiro que outros clientes depositam para financiar empréstimos aos mutuários. Isso inclui empréstimos para habitação (hipotecas), empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e cartões de crédito.

Outros serviços 

Na maioria das cooperativas de crédito, você também pode obter o seguinte:

• Cheques oficiais como cheques administrativos ou cheques visados, geralmente são oferecidos por uma pequena taxa, mas você só deve precisar desses itens para pagamentos ocasionais ou outros eventos da vida.
• Os cofres são um local seguro para guardar documentos importantes e pequenos objetos de valor. Seus itens são armazenados atrás de vários cadeados, mas você precisará recuperar tudo o que precisar durante o horário bancário.
• Os serviços notariais podem ser úteis quando você precisa provar que uma assinatura é válida em documentos oficiais. Um funcionário de uma cooperativa de crédito – que também deve ser tabelião – pode colocar um carimbo oficial em seus documentos e registrar a hora e a data de sua assinatura.

Os produtos e serviços disponíveis variam de uma cooperativa de crédito para outra. As cooperativas de crédito maiores normalmente oferecem uma variedade mais ampla, enquanto as cooperativas de crédito pequenas podem manter as ofertas mínimas.

Obtendo elegibilidade de membro

Para se tornar membro de qualquer cooperativa de crédito, você precisa “qualificar-se” ou ser elegível para aderir. As cooperativas de crédito são projetadas para atender indivíduos e organizações que compartilham um vínculo comum, e as pessoas que atendem aos critérios são conhecidas como área de adesão. Você pode se qualificar de várias maneiras.

Seu trabalho

Seu empregador pode patrocinar uma cooperativa de crédito ou ter relacionamento com cooperativas de crédito em sua área, para que você possa ingressar nessas cooperativas de crédito. Algumas carreiras também o qualificam para fazer parte de uma cooperativa de crédito – o seu empregador individual não importa, porque a sua ocupação permite-lhe entrar.

Sua localização

Algumas cooperativas de crédito estão abertas a qualquer pessoa que viva ou trabalhe numa área geográfica. Por exemplo, você pode se qualificar simplesmente porque mora em uma determinada cidade ou condado. Até mesmo ir à escola ou adorar em uma área onde você não mora pode resultar em elegibilidade.

Uma associação de grupo

Ser membro de determinados grupos pode torná-lo elegível para determinadas cooperativas de crédito. Alguns grupos são abertos ao público e você pode ingressar nesses grupos com o objetivo de se tornar membro de uma cooperativa de crédito. Outros grupos, como uma associação de proprietários, exigem que você atenda a outros critérios.

Sua família

Se um membro da sua família for membro de uma cooperativa de crédito, você provavelmente poderá ingressar nessa cooperativa de crédito com base na elegibilidade do seu parente.

Abrindo uma conta

Depois de encontrar uma instituição de sua preferência, tornar-se membro é tão fácil quanto abrir uma conta. O processo é igual ao de abrir uma conta em qualquer banco ou cooperativa de crédito. Você precisará fornecer informações sobre você, trazer identificação e fazer um depósito inicial (geralmente de US$ 25 a US$ 100 no mínimo).

Todos os clientes das cooperativas de crédito precisam abrir uma conta básica de ações (ou poupança). Mesmo que você ingresse na cooperativa de crédito apenas para obter um empréstimo, precisará se tornar membro – o que exige que você tenha uma “participação” na cooperativa de crédito.