Como funcionam as cartas de referência de crédito

Quando você é um novo cliente de um fornecedor, credor ou prestador de serviços públicos, eles não têm ideia se você paga suas contas em dia. Como resultado, é arriscado para eles fornecerem qualquer coisa a crédito (sem exigir pagamento adiantado).

As cartas de referência de crédito podem ajudá-lo a obter aprovação para o serviço ou garantir as melhores condições para o empréstimo solicitado.

O que é uma carta de referência de crédito?

Uma carta de referência de crédito é um documento que descreve seu histórico de pagamentos com uma empresa com a qual você trabalhou anteriormente. Os destinatários usam a carta para saber mais sobre suas finanças e decidir se é apropriado oferecer-lhe crédito.

As cartas (como os exemplos abaixo) normalmente fornecem detalhes sobre sua conta, como a duração e o tipo de serviços que você usou. Se você está atrasado nos pagamentos ou tem o hábito de pagar com atraso, a carta deve incluir essa informação.

Uma carta de referência de crédito pode ajudá-lo a obter aprovação para serviços com base em seu histórico com outros prestadores de serviços. O provedor de referência atesta você, deixando o destinatário da carta mais confortável para conceder crédito. Essas cartas também podem ser chamadas de cartas de bom crédito ou “boa situação”.

Relatórios de crédito versus cartas de referência

Seus relatórios de crédito pessoal são semelhantes a uma carta de referência de crédito, mas existem diferenças significativas.

Os relatórios de crédito contêm informações de credores, registros públicos e outras fontes que as agências de crédito combinam e centralizam. Os relatórios estão sujeitos a leis rígidas de proteção ao consumidor e só podem ser usados ​​com a sua permissão.

As cartas de referência de crédito são mais informais e vão diretamente de uma empresa para outra. Se você já pediu dinheiro emprestado, provavelmente tem dados de relatórios de crédito disponíveis em algum lugar. As cartas de referência de crédito só existem se você solicitar uma (e o provedor concordar em lhe fornecer uma).

Além do mais, essas cartas podem ajudar nas relações comerciais, enquanto as pontuações de crédito tradicionais estão principalmente relacionadas ao seu histórico de crédito pessoal.

Por que você precisa de uma carta de referência de crédito

Pontuações e relatórios de crédito são comumente usados ​​para empréstimos ao consumidor, mas não são a melhor solução para todas as situações em que você possa precisar de crédito.

Serviços de utilidade pública

Ao se inscrever para serviços como gás, água, eletricidade ou telefone, pode ser necessário fornecer uma carta antes da ativação. Esses provedores geralmente exigem que você faça um depósito antes de fornecer serviços, mas pode ser possível obter a isenção da exigência de depósito se você puder demonstrar que tem um histórico de pagamento pontual a provedores de serviços semelhantes.

Empréstimos comerciais e fornecedores

Pontuações de crédito tradicionais, como a pontuação de crédito FICO, ajudam você com empréstimos ao consumidor, mas sua empresa pode operar com um perfil de crédito diferente. As empresas também têm pontuações de crédito se utilizarem crédito para financiamento – Dunn & Bradstreet, Experian e Equifax fornecem pontuação de crédito para empresas.

Ainda assim, os fornecedores podem estar dispostos a estender o crédito, como prazos de pagamento de 30 ou 60 dias, com base nas referências favoráveis ​​de outros fornecedores – quanto maiores e mais confiáveis ​​forem suas referências, melhor.

Crédito insuficiente

Você pode não se qualificar para empréstimos que usam pontuações de crédito convencionais (como uma pontuação FICO), mas formas alternativas de crédito podem ajudá-lo a ser aprovado. Talvez você ainda não tenha estabelecido um histórico de crédito sólido ou sua pontuação de crédito seja muito baixa para se qualificar para programas específicos.

Nesses casos, uma carta de referência de crédito pode ajudar. Por exemplo, alguns credores permitem que você peça um empréstimo para a compra de uma casa com subscrição manual e referências de crédito satisfatórias.

Como obter uma carta de referência

Receber uma carta de referência não é um processo complicado, desde que você siga algumas etapas:

• Verifique os requisitos: ajuda a entender o que o novo credor precisa saber. Em alguns casos, os credores e prestadores de serviços possuem um modelo que suas referências podem preencher.
• Solicite a carta: entre em contato com seu provedor existente e solicite uma carta de referência. Forneça todos os modelos ou instruções que você receber do solicitante da carta e pergunte quanto tempo esperar pela carta preenchida.
• Forneça autorização por escrito: para divulgar detalhes sobre sua conta, o autor da carta normalmente precisa de sua permissão por escrito.

Credores, prestadores de serviços e fornecedores não são obrigados a fornecer uma referência de crédito em seu nome – é melhor pedir com educação, pois eles estão lhe fazendo um favor.

O que deve ser incluído

A menos que o destinatário forneça um formulário, peça ao redator da carta que use seu papel timbrado oficial. Os elementos essenciais são normalmente:

• Duração do relacionamento: Há quanto tempo você mantém um relacionamento financeiro com o redator da carta.
• Histórico de pagamentos: se você paga em dia, se está com pagamentos atrasados ​​ou se houve algum atraso nos pagamentos nos últimos 12 meses.

Detalhes adicionais costumam ser úteis e alguns destinatários solicitam especificamente as seguintes informações:

• Tipo de serviço: produtos e serviços que você usou ou comprou, como linha de crédito, eletricidade residencial ou estoque.
• Termos de crédito: prazos de pagamento, duração do empréstimo, etc.
• Endereço do serviço: Especialmente para concessionárias, o endereço e o tipo de serviço são relevantes.
• Números de conta: os números de conta facilitam o rastreamento e a verificação de detalhes.
• Valores de pagamento típicos: novos provedores de serviços podem querer saber se você está acostumado a fazer grandes pagamentos.
• O pagamento total global: o valor que você pagou ao longo de seu relacionamento financeiro.

Uma carta de referência deve conter as informações solicitadas. O redator da carta não deve dizer que você é uma ótima pessoa ou que foi um parceiro valioso (embora isso possa acontecer).

As empresas hesitam em dizer mais do que o necessário. Se disserem “não há risco” em oferecer-lhe crédito, correm o risco de desencaminhar alguém – com potenciais consequências.

Se um provedor de serviços não atender à sua solicitação, pode haver outras maneiras de documentar seu histórico de pagamentos.

Outros métodos para validar crédito

Se você não conseguir obter as referências de crédito necessárias, pode haver diferentes maneiras de demonstrar estabilidade financeira ou obter a aprovação necessária:

• Mostrar comprovante de renda: use recibos de pagamento e declarações fiscais (possivelmente com uma carta do seu preparador fiscal) para documentar seus ganhos.
• Documente seus ativos: você poderá usar quaisquer ativos valiosos como garantia.
• Use seu crédito: seu crédito pode ajudá-lo a se qualificar para empréstimos comerciais e outras formas de crédito comercial. Alguns credores exigem uma garantia pessoal em empréstimos comerciais para garantir o reembolso.
• Mostre suas declarações: Forneça extratos mostrando um histórico consistente de pagamentos dentro do prazo.
• Faça um depósito: Às vezes, um grande depósito é sua única opção. Você poderá obter o depósito devolvido ou creditado em sua conta após algum tempo.
• Use um fiador: um fiador pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo ou obter serviços públicos, porque ele assume o risco de pagar se você não puder.

Quem pode fornecer uma referência?

Seu novo credor ou provedor de serviços determina quais referências são aceitáveis. Talvez seja necessário usar o mesmo tipo de referência: uma companhia elétrica pode querer uma carta do seu fornecedor de eletricidade anterior. No entanto, você pode obter informações de várias fontes:

• Serviços públicos como gás, água, esgoto, eletricidade e lixo
• Provedores de comunicação, como telefone, internet, cabo e satélite
• Credores (empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e muito mais)
• Fornecedores para sua empresa
• Companhias de seguros às quais você paga prêmios regulares
• Proprietários e empresas de arrendamento
• Academias e outros serviços de assinatura

Exemplos de cartas de referência de crédito

As cartas não precisam ser longas ou bem escritas. O que importa é que você inclua os fatos solicitados.

Amostra 1:

A Empresa XYZ é cliente desde 2008. Durante esse período, a empresa efetuou os pagamentos integralmente e dentro do prazo. Não temos nenhum registro de atrasos nos pagamentos ou outras demandas pendentes.

Amostra 2:

Jane Doe é cliente desde 2008, comprando suprimentos com prazo de pagamento de 30 dias. Desde então, ela fez pagamentos totalizando US$ 189.537. Ela nunca atrasou o pagamento, nem suspendemos sua conta por falta de pagamento.

Amostra 3:

A ABC Company tem uma linha de crédito de até US$ 200.000. O saldo atual do empréstimo nessa linha é de US$ 8.542. No momento em que este livro foi escrito, todos os pagamentos foram recebidos dentro do prazo e integralmente. Não mostramos nenhum pagamento atrasado na conta.

Referências pessoais ou de personagens

Uma carta de referência de crédito é diferente de uma referência pessoal ou de caráter. Alguns credores, especialmente nos mercados de empréstimos subprime para automóveis, solicitam essas referências. Mas uma referência pessoal não descreve seu histórico de pagamentos – eles dizem que você é o responsável e que deve obter o empréstimo.

Como você pode escolher suas referências pessoais, é provável que você use pessoas que você sabe que falarão favoravelmente sobre você. No entanto, você não pode escolher a companhia elétrica em sua área, então essa normalmente é uma fonte de informação mais confiável para alguém que está pensando em conceder crédito a você.