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As linhas de crédito empresariais podem ser uma ferramenta importante para as pequenas empresas que necessitam de acesso a capital de giro para estabilizar o seu fluxo de caixa. Mesmo as pequenas empresas mais bem-sucedidas podem necessitar de capital suplementar e de financiamento flexível durante períodos cruciais de crescimento.
No caso de uma linha de crédito sem garantia, a empresa pode até ter acesso ao financiamento sem ter que arriscar qualquer garantia. Ter um montante de reserva de dinheiro para sacar funciona como um plano de seguro para uma pequena empresa e, quando usado de forma responsável, pode ser um componente crucial para a estratégia de financiamento de uma empresa.
Principais conclusões
- As linhas de crédito funcionam como uma rede de segurança, permitindo que uma empresa utilize uma reserva de dinheiro pré-aprovada apenas se e quando for necessário. Uma empresa pagará juros apenas sobre o valor retirado da linha.
- Ao contrário das linhas de crédito garantidas, as linhas de crédito não garantidas não exigem qualquer garantia para aceder ao financiamento, apenas uma garantia pessoal dos mutuários. Como resultado, muitas vezes têm taxas de juro mais elevadas e limites de financiamento mais baixos.
- Existem muitos tipos de financiamento para uma pequena empresa. Uma linha de crédito, quando utilizada e reembolsada de forma responsável, pode ser uma ferramenta valiosa como parte de um plano financeiro mais amplo, tanto para startups como para empresas estabelecidas.
O que é uma linha de crédito?
Uma linha de crédito empresarial é uma opção que vale a pena considerar para pequenas empresas que precisam de acesso a capital, mas que podem não ser adequadas para um empréstimo tradicional. Com um empréstimo, as pequenas empresas recebem um montante fixo, muitas vezes após um tedioso processo de comprovação de solvabilidade e, em muitos casos, de apresentação de garantias significativas.
Uma linha de crédito sem garantia, entretanto, atua como um plano de backup para empresas novas e estabelecidas. É um dos únicos tipos de financiamento em que uma empresa pode obter acesso ao capital sem ter de penhorar grandes activos. Uma vez aprovada, uma empresa pode acessar o dinheiro,seprecisa dele, como complemento periódico ao fluxo de caixa padrão ou para cobrir despesas inesperadas.
Caso uma empresa decida sacar da linha de capital, ela pagará apenas juros sobre o valor em dinheiro recebido. Isto permite que as pequenas empresas tenham acesso a dinheiro de forma incremental, sem o peso do pagamento de juros sobre um grande montante fixo.
Observação
A maioria das linhas de crédito é rotativa, o que significa que, uma vez reembolsados os fundos, o limite de empréstimo retorna ao valor original.
Linhas de crédito garantidas versus não garantidas
| Protegido | Inseguro |
| Dinheiro sob demanda | Dinheiro sob demanda |
| Garantia necessária para aprovação | Apenas garantias pessoais dos proprietários de empresas são necessárias para aprovação |
| Processo de aprovação mais rigoroso | Processo de aprovação mais simples |
| Os credores podem confiscar ativos se os fundos não forem reembolsados | Os credores podem iniciar a cobrança de dívidas sobre capital não devolvido e afetar negativamente a pontuação de crédito dos proprietários |
| Deve mostrar crédito comercial estabelecido (seis meses a dois anos) e receita anual estável | Deve apresentar crédito comercial estabelecido (seis meses a dois anos) e receita anual maior do que uma linha segura |
| Taxas de juros mais baixas | Taxas de juros mais altas |
Acesso a dinheiro a taxas de juros variáveis
Tanto as linhas de crédito garantidas quanto as não garantidas oferecem o importante benefício do dinheiro sob demanda. As pequenas empresas muitas vezes precisam de financiamento provisório para superar os períodos de escassez ou de uma infusão de dinheiro durante um período de crescimento. Para esses fins, ter uma linha de crédito pode oferecer tranquilidade.
Com as linhas de crédito, as empresas podem sacar o valor exato de que precisam e reembolsar esse valor assim que o fluxo de caixa se estabilizar ou pagar juros apenas sobre o capital gasto.
Garantia vs. Garantia Pessoal
A diferença mais significativa entre linhas de crédito garantidas e não garantidas é a garantia necessária para obter a aprovação de um banco ou credor alternativo.
As linhas de crédito garantidas exigem que as empresas garantam a extensão de caixa usando garantias significativas, como equipamentos importantes, estoque comercial ou até mesmo a casa pessoal do proprietário.
As linhas de crédito sem garantia são menos arriscadas para os proprietários de empresas porque não exigem a aprovação de nenhuma garantia, mas a maioria dos credores ainda exigirá uma garantia pessoal de todos que possuem pelo menos 25% do negócio.
Ativos e Crédito Pessoal
No caso de o capital alargado não poder ser reembolsado, uma linha de crédito garantida significa que um credor pode confiscar os activos do mutuário apresentados como garantia. Isso pode ser arriscado para proprietários de empresas que podem ter penhorado seus negócios ou propriedades pessoais.
Com uma linha de crédito sem garantia, o credor não pode invocar qualquer garantia, tornando esses empréstimos significativamente mais arriscados para eles, mas ainda pode prosseguir com a cobrança de dívidas, o que pode ter um impacto extremamente negativo nas pontuações de crédito pessoal dos proprietários da empresa e no crédito da empresa.
História de negócios estabelecida
Embora os termos e as taxas sejam diferentes para cada linha de crédito bancária, um credor quase sempre desejará ver pelo menos dois anos de declarações de impostos comerciais, bem como crédito comercial e pessoal sólido, a fim de estender uma linha garantida ou não garantida. Como se espera que os fundos sejam reembolsados através das receitas da empresa, os credores geralmente também desejarão ver as receitas anuais estabelecidas.
No caso de uma linha de crédito garantida, essas exigências de receitas anuais podem ser mais baixas, porque o desembolso de dinheiro é menos arriscado para o mutuante do que no caso de uma linha não garantida. Da mesma forma, as taxas de juro para linhas de crédito garantidas serão geralmente mais baixas, uma vez que o mutuante tem a capacidade de recuperar fundos através de garantias, se necessário.
Observação
Alguns credores, como os credores online, têm requisitos de aprovação mais flexíveis, mas uma empresa que se candidata a um empréstimo com um histórico de receitas mais estável pode receber taxas e termos mais favoráveis.
Prós e contras de linhas de crédito não garantidas
Processo de inscrição mais rápido
Nenhuma garantia necessária
Acesso conveniente ao dinheiro disponível
Geralmente taxas de juros mais baixas do que um cartão de crédito empresarial
Opções de pagamento flexíveis
Crédito rotativo
Maior receita anual de negócios necessária para aprovação
Garantia pessoal necessária
Taxas de juros mais altas, que podem agravar
Necessidade de apresentar bom crédito pessoal e baixo índice de utilização de crédito
Limites de empréstimo mais baixos
Requisitos de aprovação mais rigorosos
Taxas anuais
Prós explicados
Um dos principais benefícios de uma linha de crédito sem garantia é que os proprietários de pequenas empresas podem acessar capital sem penhorar ativos importantes, como propriedades ou estoques. Isto permite que as empresas cubram rapidamente as necessidades de fluxo de caixa e invistam em oportunidades de crescimento sem medo de penhorar seus negócios ou propriedades pessoais.
Além disso, ao contrário de um empréstimo tradicional, uma vez reembolsados os fundos, o mutuário pode acessar novamente o valor total. Se as empresas conseguirem gerir corretamente as suas receitas e despesas, esta reserva rotativa de dinheiro pode ser uma ferramenta muito útil.
Observação
Embora uma linha de crédito sem garantia funcione de forma semelhante a um cartão de crédito empresarial, as taxas de juros costumam ser mais baixas e os limites de empréstimo costumam ser muito mais altos.
Contras explicados
Como uma linha de crédito sem garantia é mais arriscada para os credores, eles geralmente cobram taxas de juros mais altas e podem estabelecer condições menos favoráveis. Embora os termos de cada negócio possam variar, com uma linha de crédito sem garantia, os proprietários das empresas devem garantir pessoalmente o financiamento, o que significa que os credores podem perseguir os proprietários das empresas se os fundos não forem reembolsados.
O risco mais elevado para os credores também significa geralmente limites de empréstimo mais baixos, taxas anuais e requisitos de aprovação rigorosos. Mais importante ainda, se as empresas não gerirem correctamente uma linha de crédito, os juros compostos podem tornar-se um grande encargo financeiro.
Como obter uma linha de crédito
Entenda o seu crédito
Como primeiro passo para procurar qualquer tipo de financiamento, é importante ter um conhecimento sólido do seu histórico de crédito pessoal e empresarial. Dado que uma linha de crédito sem garantia não exige garantias, os credores confiarão fortemente na sua análise da solvabilidade do proprietário, bem como na capacidade de uma empresa reembolsar os fundos. Ao compreender a sua pontuação de crédito e a da sua empresa, você pode descartar a possibilidade de os credores exigirem qualificações mais elevadas para a emissão de crédito.
Decidir sobre um tipo de credor
Linhas de crédito sem garantia estão disponíveis em bancos tradicionais, bem como em credores alternativos e online. Os credores online geralmente têm limites de aprovação mais flexíveis, o que pode ser útil para proprietários de empresas com pontuações de crédito pessoal mais baixas ou para uma empresa relativamente nova sem um histórico de receitas estabelecido. Essas qualificações mais fáceis geralmente vêm com taxas mais altas e limites de empréstimo mais baixos, por isso é importante avaliar diferentes credores para encontrar o relacionamento que melhor se adapta às suas necessidades de negócios.
Identifique um produto de empréstimo e inscreva-se
Depois de escolher um credor, você poderá avaliar que tipo de produto funciona melhor para sua empresa. Se você decidir optar por uma linha de crédito garantida, precisará apresentar uma garantia significativa para se inscrever. Com uma linha não segura, você precisará se sentir confortável em assinar uma garantia pessoal para quaisquer fundos utilizados.
O processo de solicitação varia de acordo com o credor e o produto, mas geralmente, solicitar uma linha de crédito, especialmente uma linha sem garantia, pode ser muito mais rápido e menos rigoroso do que solicitar um empréstimo tradicional.
Alternativas para uma linha de crédito
É importante para as pequenas empresas que procuram acesso ao capital avaliar todas as opções antes de assinar garantias pessoais ou colaterais. Em muitos casos, as pequenas empresas podem encontrar sucesso e crescimento recorrendo a uma combinação de opções de financiamento, desde que tenham um plano de reembolso sólido. Algumas alternativas às linhas de crédito incluem:
Empréstimos
Os empréstimos de curto e longo prazo são opções testadas e comprovadas para financiamento de pequenas empresas. Seja por meio de uma grande instituição financeira ou da Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA), os empréstimos podem ser úteis para crescimento, aquisição e inicialização. Às empresas mais estabelecidas são frequentemente concedidos montantes de empréstimo mais elevados com condições mais favoráveis, mas as startups também podem beneficiar de microcréditos.
Equidade
Uma forma comum para startups e pequenas empresas que entram em fases importantes de crescimento ganharem capital é vender ações. Este tipo de investimento pode vir de várias fontes, incluindo amigos e familiares, investidores anjos ou capitalistas de risco. Vale a pena considerar o investimento em ações como parte de uma estratégia de financiamento para pequenas empresas, mas apenas se você estiver disposto a receber a opinião dos investidores em suas operações.
Financiamento coletivo
Startups e pequenas empresas em qualquer estágio podem participar do crowdfunding online como forma de obter dinheiro. Embora o financiamento coletivo exija muitas contribuições iniciais em termos de marketing, networking e boca a boca, esse financiamento é de risco muito baixo e não tem juros. Além disso, a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA (SEC) agora permite o financiamento coletivo de ações, que permite às empresas vender títulos através de um corretor registrado.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito empresariais são a forma mais comum de financiamento para pequenas empresas e os mais fáceis de obter. Os cartões de crédito são uma forma útil de complementar o fluxo de caixa, desde que a empresa possa pagar os saldos em dia. Os cartões de crédito costumam ter taxas de juros altas e limites de crédito mais baixos do que linhas de crédito ou empréstimos, portanto, devem ser usados com responsabilidade.
O resultado final
Uma linha de crédito pode ser uma ferramenta valiosa para pequenas empresas que procuram um financiamento intercalar ou uma reserva para resolver problemas de fluxo de caixa. As linhas de crédito não garantidas podem ser um bom ponto de partida para as empresas mais novas que procuram evitar arriscar grandes negócios ou activos pessoais, embora as receitas da empresa devam apoiar os termos de reembolso para evitar penalizações com juros elevados.
Perguntas frequentes (FAQ)
É mais perigoso assinar um empréstimo para um carro ou assinar uma linha de crédito sem garantia?
A assinatura de uma garantia pessoal para qualquer tipo de empréstimo traz sempre um risco, mas o nível de risco está associado ao limite de empréstimo. Se você está precisando de uma linha de crédito sem garantia de US$ 250.000, isso é muito mais arriscado do que co-assinar um empréstimo para um carro no valor de US$ 25.000.
Posso ser processado por dívidas contraídas através de uma linha de crédito sem garantia?
Como nenhuma garantia pode ser apreendida com uma linha de crédito sem garantia, o primeiro passo para os credores é processar o mutuário para tentar ganhar uma sentença monetária antes de poderem cobrar bens pessoais. Normalmente, porém, os credores tentarão primeiro cobrar a dívida sozinhos ou usarão uma agência de cobrança de dívidas.
