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Principais conclusões
- Uma linha de crédito funciona como um empréstimo, mas em vez de uma quantia fixa de dinheiro, você tem um saldo disponível para gastar quando necessário.
- Como um empréstimo, você ainda está pedindo esse dinheiro emprestado e precisará pagá-lo e poderá ter que pagar juros sobre ele.
- Exemplos de linhas de crédito incluem um cartão de crédito e uma linha de crédito de home equity (HELOC).
- Saiba exatamente no que você está se metendo. Nem todas as linhas de crédito são criadas igualmente e nem todas aplicam os mesmos termos. Compre o melhor negócio com sua situação pessoal em mente. Compare suas opções.
Uma linha de crédito é um conjunto de dinheiro que você pode pedir emprestado conforme necessário. Um cartão de crédito é um exemplo comum de linha de crédito, em que você tem um saldo disponível até o qual pode gastar. Claro, você precisa pagá-lo e poderão ser cobrados juros. Uma linha de crédito funciona de maneira diferente de um empréstimo porque o empréstimo é um montante fixo e você pode ter prazos e taxas de juros diferentes. Existem alguns tipos de linhas de crédito e talvez você não precise pedir dinheiro emprestado da linha de crédito (ou pagar juros sobre ela) até decidir que precisa dos fundos.
Como funcionam as linhas de crédito?
Uma linha de crédito é um saldo disponível no qual você pode pedir dinheiro emprestado e usá-lo antes de devolvê-lo, às vezes com juros. Diferentes linhas de crédito funcionam de maneira diferente.
Um cartão de crédito permite que você peça dinheiro emprestado de sua linha de crédito e pague até uma determinada data de vencimento. Se você não pagar integralmente até essa data, serão cobrados juros. Você pode ter um cartão de crédito por anos com uma linha de crédito rotativa que pode aumentar à medida que sua pontuação de crédito e experiência melhoram.
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é outro tipo de linha de crédito. Ele vem com um período de saque e um período de reembolso.
O período de saque é o momento em que você tem acesso ao crédito – é quando você pode pedir o dinheiro emprestado. Esta fase pode durar cerca de 10 anos, dependendo dos detalhes do seu contrato com o credor. O período de reembolso é quando você reembolsará o principal e os juros da linha de crédito. No entanto, também deverá fazer pagamentos mínimos durante o período de sorteio. Uma parte desses pagamentos irá para a redução dos custos com juros. A parte de seus pagamentos que vai para o principal pode ser adicionada de volta à sua linha de crédito para empréstimos futuros, mas esse efeito de reposição não é o caso de todas as linhas de crédito.
Observação
Com alguns credores, seus pagamentos durante o período de saque representarão apenas juros. Este é outro fator que dependerá das especificidades do seu contrato de linha de crédito.
A principal diferença entre o período de saque e o período de reembolso é que, ao entrar no período de reembolso, você receberá um período definido dentro do qual deverá pagar toda a sua dívida.
Ao analisar o período de reembolso, use nossa calculadora de empréstimo para entender o custo de longo prazo de sua linha de crédito:
Quando você deve abrir e usar uma linha de crédito?
Antes de abrir uma nova linha de crédito, é importante ter certeza de que você poderá pagá-la todos os meses. Por exemplo, se você não tiver certeza de onde virá seu próximo salário, uma linha de crédito pode não ser sensata, pois você não conseguirá pagá-la. Claro, você tem que fazer o que for melhor para sua situação financeira e uma linha de crédito pode ajudá-lo em um momento de necessidade financeira.
Importante
Tal como acontece com a maioria dos tipos de empréstimo, sua pontuação de crédito é crítica. Se sua pontuação não for boa agora, você pode adiar a contratação de uma linha de crédito, se possível, para obter a taxa de juros mais baixa possível. Isso o ajudará a acumular menos dívidas. Alguns credores também exigem uma determinada pontuação de crédito, portanto, conheça a sua antes de aplicar.
Como qualquer empréstimo, raramente é aconselhável contratar uma linha de crédito para “desejos” em vez de “necessidades”. Isso significa que provavelmente não é uma boa ideia usar uma linha de crédito para financiar as férias dos sonhos ou uma grande maratona de compras.
Uma linha de crédito pode ser melhor usada para:
- Grandes compras
- Emergências financeiras
- Reparos ou reformas residenciais
- Ensino superior
- Consolidação de dívidas
Se você estiver contratando uma linha de crédito para ajudar a cobrir as despesas mensais, suas finanças poderão rapidamente se endividar. Pagar as despesas deste mês com dívidas só vai aumentar as despesas do mês seguinte.
Linhas de crédito garantidas e não garantidas
As linhas de crédito são normalmente “não garantidas”, mas algumas são “garantidas”, o que significa que o mutuário é obrigado a apresentar uma garantia. O credor colocará um penhor sobre algum item de sua propriedade, normalmente sua casa ou seu veículo, mas você também poderá penhorar uma conta bancária ou um certificado de depósito (CD).
Aviso
Uma garantia atua como garantia se você deixar de pagar um empréstimo ou linha de crédito. O credor pode executar a hipoteca ou reaver sua garantia se você não cumprir os termos do empréstimo.
Linhas de crédito vs. empréstimos pessoais
| Linhas de crédito vs. empréstimos pessoais | |
|---|---|
| Linhas de Crédito | Empréstimos Pessoais |
| Prazo pode ser maior | Prazo pode ser menor |
| O valor emprestado é flexível | O valor emprestado está definido |
| O valor emprestado é desembolsado quando necessário | O valor emprestado é desembolsado de uma só vez |
Uma linha de crédito normalmente custará um pouco mais em termos de juros do que um empréstimo pessoal, pelo menos se não for garantido, mas isso nem sempre é verdade. As taxas de juros podem ser diferentes de banco para banco e sua taxa de juros pessoal dependerá de sua pontuação de crédito e relatório.
A contratação de um empréstimo pessoal envolve o empréstimo de uma determinada quantia de dinheiro de uma só vez. Você não pode continuar pagando o principal e depois reutilizá-lo como pode com uma linha de crédito. Também pode ser apenas algo que você pode usar por um determinado período de tempo, com um prazo de reembolso mais curto do que uma linha de crédito.
Por exemplo, digamos que você contrate uma linha de crédito de até US$ 10.000. Você não recebe $ 10.000 enviados para sua conta corrente. Você teria uma maneira separada de gerenciar a linha de crédito e poderia usar o dinheiro quando necessário. Você pode ter um período de saque quando poderá acessar o dinheiro e pagar pagamentos mínimos mensais. Então você pode ter um período de reembolso em que terá que pagar os juros e o saldo principal restante até uma determinada data, anos e anos no futuro.
Por outro lado, digamos que você contrate um empréstimo pessoal no valor de US$ 10.000. Você receberá o dinheiro enviado para sua conta dentro de alguns dias. Você pode começar a usá-lo imediatamente. Você também precisaria começar a reembolsá-lo imediatamente, com um pagamento mensal composto pelo valor do principal e juros. O prazo do empréstimo pode ser de apenas alguns anos.
Tipos de linhas de crédito
Existem alguns tipos principais de linhas de crédito: linhas de crédito de home equity (HELOCs), linhas de crédito pessoais, cartões de crédito e linhas de crédito de cheque especial. Saiba mais sobre cada um abaixo para que você possa decidir qual é o certo para você.
Linhas de crédito de patrimônio residencial (HELOC)
Uma das linhas de crédito mais comuns para consumidores é a linha de crédito de home equity (HELOC). Este é um empréstimo garantido. O patrimônio da sua casa – a diferença entre o valor justo de mercado e o saldo da hipoteca – serve como garantia. Seu HELOC constitui um penhor sobre sua propriedade, assim como sua primeira hipoteca. Seu limite de crédito é determinado pela relação entre o valor do empréstimo, sua pontuação de crédito e sua renda.
Essas linhas de crédito são populares porque permitem emprestar quantias relativamente grandes a taxas de juros relativamente baixas em comparação com cartões de crédito ou empréstimos sem garantia. Os bancos consideram esses empréstimos bastante seguros porque presumem que você reembolsará a linha de crédito para evitar a perda de sua casa na execução hipotecária. Muitos proprietários usam HELOCs para reformas residenciais, despesas de emergência ou outras compras grandes.
Linhas de crédito pessoais
Um banco pode oferecer uma linha de crédito pessoal da qual você pode sacar dinheiro quando necessário por meio de um cartão de acesso ou caixa eletrônico, ou cheques emitidos. Pode haver uma exigência de pontuação de crédito, um limite de quanto você pode pedir emprestado e uma taxa de juros variável. As linhas de crédito pessoais podem ser garantidas ou não.
Cartões de crédito
Seu cartão de crédito é efetivamente uma linha de crédito. Você pode pedir emprestado até um limite máximo. À medida que você paga o que pediu emprestado, esse limite máximo é reabastecido. Você pode repetir esse ciclo de empréstimo e reembolso inúmeras vezes.
Uma grande diferença entre os cartões de crédito e outras linhas de crédito é que você provavelmente pagará uma taxa de juros maior se tentar sacar dinheiro. Isso é conhecido como adiantamento em dinheiro e normalmente vem com taxas diferentes de quando alguém cobra diretamente uma compra no ponto de venda.
Outra grande diferença é que você pode não ter um prazo definido para o seu cartão de crédito. Embora um HELOC possa ter um prazo de até 10 anos para um período de saque, um cartão de crédito pode estar disponível para você por um período de tempo indefinido – até que você ou a operadora do cartão de crédito fechem a conta.
Observação
Os cartões de crédito podem ser garantidos ou não.
Linhas de crédito de cheque especial
Outra linha de crédito é a linha de crédito do cheque especial. Essas linhas de crédito normalmente estão disponíveis para sua conta corrente. É essencialmente um pequeno empréstimo que só é acionado se você gastar mais do que tem disponível em sua conta. O valor do empréstimo é apenas o suficiente para trazer sua conta de volta ao azul novamente. Geralmente é mais barato do que uma taxa de cheque especial, supondo que você saque apenas alguns dólares a descoberto. Por exemplo, o Banco dos EUA oferece uma linha de crédito de reserva para aqueles que precisam de mais dinheiro, mas não o têm em conta corrente.O Fulton Bank também oferece uma linha de crédito com cheque especial.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você consegue uma linha de crédito?
Para obter uma linha de crédito, você precisa solicitá-la a um credor, como um banco ou cooperativa de crédito. Você fornecerá informações pessoais, como renda anual, empregador e endereço residencial. O credor realizará uma verificação de crédito para verificar suas informações e avaliar seu risco como mutuário. O processo de inscrição pode ser rápido e você pode obter aprovação em minutos, mas os credores podem levar alguns dias úteis para enviar tudo o que você precisa para começar a usar a linha de crédito.
Quantas linhas de crédito você deve ter?
Não existe um número específico de linhas de crédito que seja melhor para todos, porque isso dependerá de outros aspectos do seu relatório de crédito. Em geral, é uma boa ideia simplesmente utilizar uma pequena porcentagem do valor total do crédito. Usar apenas 10% de cada linha de crédito pode ajudá-lo a manter uma boa pontuação de crédito. Portanto, você pode ter uma ou cinco linhas de crédito, apenas certifique-se de poder pagá-las para não acabar com dívidas difíceis de pagar.
Como você aumenta sua linha de crédito?
Aumentar sua linha de crédito começa com o aumento de seu limite de crédito e isso pode ser tão fácil quanto simplesmente ligar para o atendimento ao cliente e perguntar.Os credores podem aumentar ou diminuir sua linha de crédito a seu critério. Se você tem um histórico de pagamento dentro do prazo e integralmente, é mais provável que seu credor aumente seu limite de crédito, e pode até fazê-lo automaticamente.
