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O seguro saúde protege seus ativos do alto custo dos cuidados médicos. Mas como funciona pode ser complicado se você não entender os princípios básicos do seguro saúde, como o que é uma franquia, quando os copagamentos se aplicam e como funciona o cosseguro. A seguir abordamos essas considerações e por que o seguro saúde é essencial, por mais complicado que possa parecer.
Principais conclusões
- O seguro saúde é uma necessidade para a maioria dos americanos que não podem pagar as contas médicas do próprio bolso.
- O custo do prêmio do seu seguro saúde é baseado em uma combinação de copagamento, cosseguro, franquia e custos diretos máximos.
- O atual sistema de seguro saúde não permite acesso igualitário aos cuidados de saúde para todos os americanos.
- Outros países utilizam cuidados de saúde universais, mas a Lei de Cuidados Acessíveis apenas incorpora alguns aspectos desse tipo de sistema.
Por que você precisa de seguro saúde
O seguro saúde é necessário para que os americanos paguem pelo alto custo dos cuidados de saúde. Geralmente, você precisa dele, a menos que possa pagar pelos cuidados de saúde por conta própria ou receber assistência governamental. Os muito ricos podem arcar com os custos até mesmo de cuidados médicos extraordinários de emergência ou crónicos. Aqueles com mais de 65 anos geralmente se qualificam para o Medicare.Indivíduos e famílias de baixa renda podem se qualificar para o Medicaid.
Todos os outros devem adquirir seguro saúde ou correr o risco de falência médica. Por ser tão comum, muitas pessoas perderam de vista o seu propósito subjacente. É como um seguro para seu carro, casa ou apartamento. Supõe-se que proteja as economias de sua vida contra os custos devastadores de um acidente grave, emergência médica ou doença crônica.
Ao contrário de outros seguros, o seguro saúde permite que você receba cuidados de saúde quando precisar. Se você não tiver seguro de carro, poderá pegar o ônibus até ter dinheiro para consertar seu carro. Se você quebrar a perna, não poderá imobilizá-la sozinho até economizar o suficiente para ir ao médico.
Como escolher o seguro saúde
As seguradoras de saúde oferecem muitas opções e opções, mas antes de selecionar um plano, você precisa percorrer várias combinações de franquias, copagamentos, cosseguro e prêmios.
- Prêmios mensais. Assim como o seguro automóvel ou residencial, você paga isso mesmo que nunca faça uma reclamação. Isso fornece o fluxo de caixa para que as seguradoras possam pagar suas despesas diárias.
- A franquia. Isso é o que você paga antes que a seguradora contribua com um centavo. É um valor anual, o que significa que você recomeça em 1º de janeiro de cada ano se o seu plano tiver uma apólice anual. Os planos que são renovados em outras épocas do ano podem não seguir o ano civil para redefinição do período de franquia.
- Um copagamento para cada visita. Um copagamento típico pode ser de US$ 20 para uma consulta médica, US$ 50 para uma consulta hospitalar e US$ 10 a US$ 40 para cada prescrição. Você paga 100% pela visita até que a franquia seja cumprida.
- Cosseguro. Essa é uma porcentagem que você paga por procedimentos, como cirurgias ou internações hospitalares. Se o seu médico o visitar no hospital, você poderá pagar um copagamento pela consulta e um cosseguro pela hospitalização.
Por que as seguradoras cobram franquias, copagamentos e cosseguro? Eles querem evitar que você corra ao médico a cada fungada. Se os cuidados de saúde fossem 100% gratuitos, os custos disparariam. O Affordable Care Act determina que esses custos diretos para planos do Marketplace não podem exceder um valor máximo ajustado a cada ano. Para 2021, foram US$ 8.550 para indivíduos e US$ 17.100 para famílias. Para 2022, são US$ 8.700 para indivíduos e US$ 17.400 para famílias. Depois disso, a seguradora paga 100%.
Todos esses detalhes tornam a escolha do seguro saúde muito complicada. Você tem que ser um criador de probabilidades em sua própria saúde. Por exemplo, você pode estar disposto a pagar um prêmio mensal mais alto por uma porcentagem de cosseguro e/ou franquia mais baixa. Isso faria sentido se você tiver uma doença crônica, como diabetes, e souber que consultará o médico com frequência.
Por outro lado, as pessoas saudáveis podem querer o prêmio mais baixo possível e uma franquia mais alta. Eles estão dispostos a correr o risco de pagar mais pelos cuidados de saúde porque acreditam que o risco é pequeno. Quanto menor a franquia, maior o prêmio, copagamento ou cosseguro. À medida que os custos de saúde aumentaram, mais pessoas optaram por planos com franquias mais elevadas apenas para manter os seus prémios mensais acessíveis. O Obamacare não foi capaz de corrigir esta falha subjacente do sistema de seguro de saúde.
Por que a América depende do seguro saúde para pagar cuidados médicos
Antes da Segunda Guerra Mundial, a maioria dos americanos não tinha seguro saúde. As apólices que existiam cobriam apenas os custos de hospedagem e alimentação no hospital. Depois da guerra, o governo federal instituiu um congelamento salarial para conter a inflação, mas isso significava que as empresas não podiam dar aumentos para conseguir os melhores funcionários. Em vez disso, ofereceram benefícios, incluindo seguro saúde.
Em 1954, a Receita Federal tornou os prêmios de seguro saúde não tributáveis.Isso tornou um dólar adicional de seguro saúde mais valioso do que um dólar de salário tributável. O Centro de Política Fiscal estima que esta redução fiscal por si só aumentou o défice federal em 273 mil milhões de dólares em 2019, mas não é provável que os políticos sejam reeleitos se sugerirem a sua eliminação.
Esta redução de impostos é como fornecer um subsídio de seguro governamental às classes médias altas e aos ricos. O Centro de Política Fiscal descobriu que o benefício médio da redução fiscal do seguro saúde era de cerca de US$ 254 para um trabalhador hipotético na faixa de imposto de 12%, mas de US$ 347 para aqueles na faixa de imposto de 22%.
Alternativas ao seguro saúde
Muitos países adotaram cuidados de saúde universais. É aí que o governo paga pelos cuidados de saúde, tal como paga pela educação e pela defesa. É como expandir o Medicare ou o Medicaid para todos. Quando os canadenses vão ao médico ou ao hospital, o governo arca com a maior parte ou a totalidade da conta. A desvantagem é que pode demorar muito para consultar um especialista ou receber uma operação não emergencial. Por outro lado, ninguém precisa se preocupar em morrer de uma doença porque não pode pagar o tratamento.
Quando a Hillarycare tentou implementar cuidados de saúde universais na América, a profissão médica e as companhias de seguros de saúde derrotaram-na. O Obamacare foi inicialmente apresentado como cuidados de saúde universais, mas diferentes grupos de interesse e políticos levaram a que esse objectivo fosse alterado.
O acesso aos cuidados de saúde tornou-se parte do sonho americano de hoje. A pesquisa descobriu que quanto maior for sua renda, melhor será sua saúde, em média.Como resultado, a desigualdade de rendimentos levou à desigualdade nos cuidados de saúde.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto custa o seguro saúde?
O custo médio anual de cuidados de saúde para um único funcionário em 2020 foi de US$ 1.440. Para cobertura familiar, a contribuição média de um funcionário foi de US$ 5.700.
O que são inscrições abertas para seguro saúde?
Ao contrário de outros produtos, o seguro saúde não pode ser adquirido ou trocado sempre que você desejar alterar sua cobertura. Para a maioria das pessoas, a única chance de alterar sua cobertura de seguro é durante o “período de inscrição aberta”. Se você não aproveitar as inscrições abertas, só poderá alterar a cobertura do seguro saúde com um evento de vida qualificado.
