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Se você é um motorista iniciante ou está pensando em abrir uma nova seguradora de automóveis, pode estar se perguntando: “Como funciona o seguro de automóveis?” O seguro automóvel pode ser confuso. Mas depois de entender o básico, fica mais fácil de entender.
O seguro automóvel é legalmente exigido na maioria dos estados. Também cobre perdas inesperadas e ajuda a evitar despesas diretas. Tirar o máximo proveito do seu seguro automóvel é fácil quando você entende como funciona o seguro automóvel, quais coberturas estão ou não disponíveis e o que esperar.
Garante que você está dirigindo um carro legalmente
Protege suas economias e ativos, cobrindo despesas inesperadas relacionadas a reclamações legais, médicas e de propriedade
Pode incluir “extras” para emergências, incluindo reembolso de aluguel e assistência para reboque
Protege um ativo significativo (seu carro) contra perdas ou danos graves
Caro se você tiver experiência de direção limitada
Carregar apenas o mínimo estadual exigido por lei pode levar a sérias consequências financeiras se você for o culpado em um acidente caro
Fazer reclamações pode fazer com que seus custos anuais aumentem
Comparar ofertas de seguros, linguagem de documentos e limitações pode ser confuso
Preciso de seguro automóvel?
Você não precisa de seguro automóvel para ter carteira de motorista na maioria dos estados, mas o carro, caminhão, trailer ou motocicleta que você dirige deve estar segurado. O seguro cobre o veículo e, geralmente, quem está autorizado a dirigir o veículo.
Dirigir sem o seguro automóvel exigido pode ter graves consequências jurídicas e financeiras, como perda da licença, prisão, danos causados por acidentes ou apreensão do carro. Como resultado, os custos do seguro do seu carro serão mais elevados.
Mais de seis milhões de acidentes de carro relatados pela polícia são relatados anualmente nos EUA, incluindo ferimentos pessoais e danos materiais.Uma condução segura pode ajudar a evitar acidentes, mas nunca se tem total controlo das circunstâncias da estrada. Às vezes, os acidentes são inevitáveis, assim como os danos ou lesões.
Observação
Parte ou toda a sua cobertura automotiva pode se estender a qualquer carro que você alugue, na maioria dos casos. Consulte sua seguradora para saber como funciona o seguro do seu carro com aluguel.
Como funciona o seguro automóvel?
Primeiro, você obterá uma estimativa (ou cotação) do preço do seguro (prêmio), com diversas opções diferentes com base nos valores máximos de proteção (cobertura). A cobertura é baseada nos requisitos do seu estado. Por exemplo, em alguns estados, a seguradora é obrigada a oferecer cobertura para motoristas não segurados.
Você seleciona a proteção (cobertura) desejada e paga o prêmio do seu contrato de seguro (apólice) em parcelas mensais, semestrais ou anuais.
Se você sofrer um acidente ou quiser fazer um pedido de indenização, você troca informações do seguro com o outro motorista e entra em contato com a polícia para ir ao local ou pergunta como fazer um boletim de ocorrência.
Com a cobertura certa, a seguradora se encarrega de negociar e pagar os custos. Em alguns casos, você será responsável por uma pequena quantia, conhecida como franquia – a quantia que você concordou antecipadamente em pagar se fizer uma reclamação.
Observação
Quando você registra uma reclamação, o prêmio do seu seguro automóvel pode aumentar na próxima renovação, porque as seguradoras levam em consideração o seu histórico de condução ao calcular seus prêmios. Um fator é há quantos anos você tem um histórico livre de reclamações.
Em estados com leis de seguros “sem culpa”, a seguradora de cada parte cobre reclamações de lesões, independentemente de quem é o “culpado” no acidente. Os estados iniciaram leis sem culpa para reduzir os processos judiciais que buscam compensação. Os estados de seguro sem culpa têm diferentes tipos mínimos de seguro e requisitos de valor.
O que o seguro automóvel cobre?
No mínimo, as apólices de seguro automóvel cobrem a sua responsabilidade (ou responsabilidade por um acidente) por lesões corporais a terceiros e danos materiais que você causar. Algumas coberturas de seguro são obrigatórias, enquanto outros tipos são opcionais.
Observação
Somente adquirir o seguro de responsabilidade mínimo pode torná-lo responsável por milhares (ou centenas de milhares) de dólares em danos. A indústria de seguros recomenda um mínimo de US$ 100.000 por pessoa e US$ 300.000 por acidente em seguro de responsabilidade civil, mas esse valor de cobertura pode não refletir as recomendações dos grupos de consumidores para todos os clientes.
Aqui estão alguns tipos comuns de cobertura:
| Cobertura de responsabilidade civil por lesões corporais | Paga por lesões corporais e outras reclamações se você for o culpado em um acidente; pode incluir hospitalização, consultas médicas e contas legais. Não o reembolsa pelos seus ferimentos, mas cobre a outra parte que você feriu. |
| Cobertura de responsabilidade patrimonial | Protege você contra reclamações por danos que você causou a bens pessoais de terceiros, como carros, paredes, cercas e outros objetos. Não cobre danos ao seu veículo se você sofrer um acidente. |
| Proteção contra lesões pessoais (PIP) | Comumente exigido em estados de seguro sem culpa, o PIP cobre lesões e despesas e perdas econômicas para você, parentes, ocupantes de automóveis e pedestres. |
| Cobertura de pagamentos médicos | Cobre lesões devido a um acidente de carro, seja você o culpado ou não, para você, seus familiares ou seus passageiros. |
| Motorista sem seguro e com seguro insuficiente | Cobre sinistros quando o motorista que atropelou você não tem seguro ou tem seguro insuficiente, ou se você for vítima de um atropelamento e fuga. |
| Cobertura abrangente | Cobre danos, exceto colisão com outro carro ou objeto. Alguns dos riscos cobertos incluem contato com animal, incêndio, roubo, vandalismo, explosão, terremoto, vendaval, granizo, água, inundação, motim e, muitas vezes, quebra de vidros. |
| Cobertura de colisão | Cobre os danos ao seu carro em caso de colisão com outro veículo ou objeto. |
A cobertura de seguro opcional e mais personalizada pode incluir:
| Assistência rodoviária | Pode cobrir custos de reboque, arranques e ajudar com pneus furados, entre outros problemas. A cobertura varia dependendo da seguradora e também é conhecida como serviço rodoviário de emergência. |
| Seguro de vidros automotivos | O vidro pode ser incluído em uma cobertura de seguro abrangente, mas algumas seguradoras também oferecem cobertura total de vidro ou cobertura de vidro com franquia baixa ou nenhuma. |
| Reembolso de aluguel | Paga por um carro alugado enquanto seu veículo não pode ser dirigido ou está sendo reparado devido a um sinistro coberto. Também conhecido como reembolso de aluguel e cobertura de despesas de transporte. |
| Equipamento personalizado | Abrange equipamentos automotivos de alto valor, como um aparelho de som ou rodas personalizadas. |
| Avaria mecânica | Cobre reparos de veículos novos e alugados, como alternativa à garantia estendida da concessionária. |
| Seguro de viagem compartilhada | Evita lacunas na cobertura quando um veículo pessoal oferece serviços de transporte compartilhado ou entrega. |
Como é cobrado o seguro automóvel
O preço do seguro automóvel é baseado em suas informações pessoais, experiência de condução e detalhes específicos sobre seu carro. A seguradora calcula uma taxa básica de seguro e, em seguida, aplica descontos, créditos ou sobretaxas, dependendo das circunstâncias. A seguradora calcula seu prêmio por um prazo determinado, como seis meses ou um ano.
Para determinar quanto cobrar de você, as seguradoras podem usar alguns ou todos estes fatores:
- Sua idade, sexo/gênero, endereço, estado civil e segurabilidade ou pontuação de crédito
- Todos os motoristas do carro e seus históricos de condução
- Acidentes, multas ou violações
- Uso do carro (deslocamento, viagens, negócios)
- Tipo de carro (marca, modelo e ano)
- Valor do carro e quaisquer modificações no carro
- Dispositivos anti-roubo
- O valor total da cobertura
- Sua franquia
- Ocupação, nível de escolaridade, situação de proprietário de casa própria
- Quilômetro anual percorrido
Observação
Uma franquia mais alta reduz o preço do seu prêmio. Por exemplo, seus prêmios abrangentes e de colisão podem ser reduzidos em 40% ou mais, aumentando sua franquia para US$ 1.000, com algumas seguradoras.
Descontos em seguros de automóveis
Cada seguradora de automóveis oferece descontos. Um seguro de carro pode oferecer uma taxa mais baixa com base em como você usa seu carro, enquanto outro não. Cotações de diferentes seguradoras fornecerão o melhor preço para sua situação específica.
Exemplos de descontos em seguros de automóveis:
- Descontos de pagamento (incluindo pagamento integral do prêmio, extratos sem papel, pagamento automático)
- Planeje descontos de renovação ou fidelidade
- Descontos para bons estudantes
- Curso de motorista defensivo ou descontos para direção segura
- Descontos para agrupar mais de um carro ou múltiplas apólices (casa, locatários)
- Descontos para manter seu carro guardado
- Descontos em dispositivos anti-roubo
- Descontos em carros novos
- Descontos de seguros baseados em aplicativos ou no uso
- Descontos militares, sindicais ou outros relacionados ao trabalho
Se a sua situação mudar durante o ano e agora você tiver direito a um desconto potencial, ligue para o seu agente para ver se ele pode aplicá-lo; por exemplo, agora você é um bom aluno com notas máximas – e não era antes.
Como obter seguro automóvel
Primeiro, você obterá uma cotação (ou estimativa) fornecendo a uma seguradora, agente independente ou corretor as informações necessárias sobre o seu carro, incluindo marca, modelo e ano, além de suas informações pessoais. Normalmente, você pode obter várias cotações de seguro automóvel em poucos minutos e, na maioria dos casos, obter uma apólice emitida imediatamente ou no mesmo dia. A maioria dos sites das seguradoras pode fornecer uma cotação online.
Observação
Antes de comprar um carro novo ou usado, consulte vários corretores de seguros para obter cotações. Alguns veículos usados são quase inseguráveis devido a peças caras ou à probabilidade de roubo.
O preço do seguro é bloqueado por um determinado período (prazo). Quando a apólice for renovada, o preço poderá mudar novamente caso tenha havido alterações. Se você optar por mudar parcialmente de seguradora durante o período por uma taxa mais baixa em outro lugar, poderá receber um reembolso e enfrentar penalidades.
Principais conclusões
- O seguro automóvel é um requisito para dirigir um carro nos EUA.
- Existem diversas opções de seguros.
- Os requisitos para seguro automóvel variam em cada estado.
- O custo do seguro automóvel varia de acordo com a seguradora, portanto procure o melhor preço.
- Franquias mais altas podem economizar 40% ou mais no seguro automóvel.
