Como funciona o Fundo Nacional de Seguro de Ações da Cooperativa de Crédito (NCUSIF)

Cooperativas de crédito e contas bancárias estão entre os lugares mais seguros para guardar seu dinheiro. Mas o que acontece quando as instituições financeiras passam por tempos difíceis, como aconteceu durante a crise financeira de 2007-2008? Durante esse período, vários bancos e cooperativas de crédito faliram devido a maus investimentos. Felizmente, os titulares de contas são frequentemente protegidos por seguro de depósito.

O que é seguro NCUSIF?

O National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) é um fundo de seguro apoiado pelo governo para depósitos de cooperativas de crédito. Funciona através da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que é uma agência governamental dos EUA. Assim como o seguro FDIC, o NCUSIF cobre até US$ 250.000 por titular de conta por instituição. O seguro NCUSIF está disponível em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal.

Por exemplo, suponha que você tenha US$ 5.000 em economias e que haja uma falência bancária em sua cooperativa de crédito. A boa notícia, supondo que seus fundos estejam segurados, é que você ainda tem esse dinheiro. O processo de restauração de fundos pode demorar alguns dias, mas em muitos casos, você nem perceberá o evento. Em alguns casos, outra instituição assume o controle de suas contas e empréstimos, mas a experiência deve ser relativamente tranquila – e certamente muito melhor do que perder todo o seu dinheiro.

NCUSIF vs.

Quando você deposita seu dinheiro em uma conta em um banco padrão com seguro de depósito, seus fundos normalmente são cobertos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Essa cobertura é muito semelhante (e tão segura quanto) à fornecida pelo NCUSIF.

Veja como as duas instituições se comparam:

• O NCUSIF e o FDIC atuam como agências federais independentes que garantem os depósitos dos clientes.
• O FDIC protege os depósitos nos bancos, enquanto o NCUSIF protege os fundos nas cooperativas de crédito.
• Cada entidade garante depósitos de até US$ 250.000, por pessoa, por conta registrada, por instituição.
• Ambas as entidades cobrem dinheiro nos seguintes tipos de contas: corrente, poupança, mercado monetário, CD e algumas outras contas.
• Nenhuma das entidades cobre o seguinte: ações, títulos, títulos do Tesouro, fundos mútuos, anuidades ou seguro de vida.

Detalhes da cobertura

O NCUSIF cobre depósitos em suas contas “acionárias”.Essa é a terminologia das cooperativas de crédito para contas que você possui na cooperativa de crédito. Os exemplos incluem:

• Contas correntes: suas despesas diárias e conta de transações
• Contas poupança: sua “área de retenção” para fundos que você não precisa usar no futuro imediato
• Contas do mercado monetário: contas que pagam juros e permitem gastos limitados
• Certificados de depósito (CDs): depósitos que rendem mais quando você se compromete a deixar seu dinheiro na cooperativa de crédito

Você pode comprar ou investir em produtos adicionais dentro de sua cooperativa de crédito, mas alguns desses produtos não se beneficiam da proteção NCUSIF. Por exemplo, ações, títulos, fundos mútuos (incluindo fundos do mercado monetário), ETFs e o conteúdo do seu cofre não são cobertos pelo NCUSIF. Você pode perder dinheiro com esses produtos e serviços e não há garantia governamental. Outros produtos também podem ser excluídos.

O seguro NCUSIF está disponível apenas em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal, administradas pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Existem outros tipos de cooperativas de crédito, algumas das quais utilizam seguros privados, o que não é necessariamente uma coisa má, mas não é tão seguro como a cobertura NCUSIF.

Valores Segurados

Compreender quanta cobertura você tem pode ser complicado. Para estar seguro, suponha que você esteja coberto até US$ 250.000 por cooperativa de crédito segurada pelo governo federal. Se você tiver mais do que isso, poderá manter o excesso em outra cooperativa de crédito.

Mas talvez você não precise usar mais de uma cooperativa de crédito. O limite de US$ 250.000 é por titular de conta (ou “registro”, se preferir), e você pode ter contas com vários nomes diferentes:

• Uma conta individual
• Uma conta conjunta
• Uma conta de aposentadoria individual (IRA)
• Uma conta de aposentadoria Keogh

Cada um desses títulos de conta tem seu próprio limite de US$ 250.000, então você poderia ter potencialmente US$ 1 milhão de cobertura em uma cooperativa de crédito. Para verificar quanta cobertura você tem, fale com um funcionário da cooperativa de crédito e verifique seus detalhes com o estimador de seguro de ações da NCUA, uma calculadora on-line para determinar seus benefícios.

Custo do Seguro

O seguro NCUSIF é “gratuito”. Você não paga uma taxa separada pela cobertura e não precisa se inscrever. Para ser mais preciso,depósito contas em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal incluem automaticamente cobertura (outras contas podem não ser seguradas, conforme descrito acima). A cooperativa de crédito paga o custo do seguro de depósito. Como você, como titular da conta, é proprietário parcial da cooperativa de crédito, você paga a taxa indiretamente. Para saber mais sobre isso, descubra como os bancos e cooperativas de crédito ganham dinheiro.

As cooperativas de crédito contribuem para o fundo por meio de prêmios para o Fundo de Seguro de Ações. O NCUA também pode cobrar prêmios adicionais se necessário.

Se, por algum motivo, o fundo acabar, ele será apoiado por toda a fé e crédito do governo dos EUA. Por outras palavras, o Tesouro dos EUA poderia fornecer fundos para reembolsar os titulares de contas contra perdas.