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Quando você pede dinheiro emprestado para comprar um carro – ou se aluga um carro – você não é o proprietário do veículo “livre e desembaraçado”. Você pode dirigir o carro, mas seu credor pode retirá-lo por meio de reintegração de posse se você parar de fazer os pagamentos. Antes de chegar a esse ponto, aprenda como funciona o processo, quais são os problemas e o que você pode fazer a respeito.
O que é reintegração de posse?
Na reintegração de posse, um banco ou empresa de leasing retira um veículo de um mutuário que está atrasado nos pagamentos, muitas vezes sem aviso prévio.Os credores podem enviar um motorista para recolher o carro ou retirá-lo com um caminhão de reboque. Em alguns casos, os credores podem desativar seu carro por controle remoto para que você não possa dirigi-lo até esclarecer as coisas.
Os mutuários normalmente recebem uma notificação de que estão atrasados nos pagamentos e os credores devem informar os mutuários sobre as consequências.Mas os credores podem não dizer exatamente quando virão buscar o veículo.
Quando a reintegração de posse é permitida?
Para pedir dinheiro emprestado ou alugar um carro, você precisa concordar com termos específicos. Por exemplo, você concorda em fazer pagamentos mensais em dia e manter um seguro adequado para o veículo. Se você não atender a esses requisitos, o banco (ou empresa de leasing) terá o direito de retirar o carro.
Problemas resultantes
Além de perder o carro, seu crédito será prejudicado e você provavelmente deverá pagar taxas significativas. A reintegração de posse, independentemente de você recuperar o carro ou não, aparece em seus relatórios de crédito por sete anos e pode levar a pontuações de crédito mais baixas.Discutiremos esses problemas com mais detalhes abaixo.
Seus direitos
Seu credor pode ter o direito de ficar com seu carro, mas você também tem direitos.
Observação
Os detalhes variam de estado para estado e de credor para credor. Portanto, leia seus contratos com atenção e consulte os defensores do consumidor locais. Se você ou sua família for militar, poderão ser aplicadas regras adicionais.
Propriedade privada
Os credores podem retomar a posse de um veículo estacionado em propriedade privada, mas as leis estaduais geralmente os impedem de “violar a paz” ao fazê-lo.Por exemplo, os agentes de reintegração de posse não podem danificar sua propriedade para obter acesso a um veículo. Eles normalmente não podem destruir fechaduras para entrar em sua garagem, nem podem usar (ou ameaçar usar) força física ao levar seu carro.
Preço de venda
Se o seu carro for levado e vendido, o credor precisará vendê-lo por um preço “comercialmente razoável”.Não precisa ser o preço mais alto possível, mas o credor deve fazer um esforço para obter do carro um valor justo de mercado. Por que? Os lucros das vendas serão destinados ao pagamento de sua dívida, portanto, seria injusto retomar a posse do veículo e “entregá-lo” a outra pessoa.
Observação
Fale com um advogado local se seus direitos forem violados como resultado da reintegração de posse. Você pode ter o direito de tomar medidas legais contra seu credor (fazendo-o pagar por bens danificados, por exemplo), e seu credor pode perder a capacidade de cobrar de você fundos de deficiência.
Deficiências
As coisas não terminam necessariamente após a reintegração de posse. Se o seu credor vender seu carro, o valor da venda irá para o saldo do seu empréstimo. Em muitos casos, o carro é vendido por menos do que você deve, então seu empréstimo ainda não foi quitado. O valor devido após a venda do veículo é chamado de deficiência.
Além do saldo do empréstimo, você também deverá pagar os custos relacionados à reintegração de posse. Os encargos podem incluir despesas de envio de um agente de reintegração de posse, armazenamento do veículo, preparação do veículo para venda e muito mais.Esses custos são todos adicionados ao seu saldo de deficiência.
Se você não puder pagar o Saude Teu, espere que seu credor envie sua conta para uma agência de cobrança.Nesse ponto, você pode negociar um acordo, não pagar nada ou definir um plano de reembolso. Em alguns casos, sua dívida será perdoada ou cobrada (possivelmente resultando em responsabilidade fiscal pela dívida perdoada).
Como manter seu veículo
Se quiser interromper o processo de reintegração de posse e ficar com o seu carro, existem várias soluções possíveis (dependendo do seu estado e dos termos do seu contrato). Seu credor ou empresa de leasing deve explicar quais são suas opções, bem como os requisitos e prazos de cada opção.
Restabelecer
Quer apertar o botão “Reset”? Uma opção é atualizar seus pagamentos vencidos e pagar os custos de reintegração de posse, o que fará com que seu empréstimo seja restabelecido.Você receberá o carro de volta e estará aproximadamente na mesma posição em que estava antes da reintegração de posse (embora seu crédito ainda mostre o padrão).
Contanto que você continue cumprindo os termos do seu contrato daqui para frente, o carro é seu.
Resgatar
Para deixar tudo para trás, a redenção pode ser uma opção atraente. Isso exige o pagamento integral do empréstimo (todos os pagamentos vencidos, mais o saldo restante do empréstimo) e a cobertura de todos os custos relacionados à reintegração de posse.Em outras palavras, você compra o carro e paga os honorários advocatícios. Isso não é fácil para a maioria das pessoas – se você tivesse dinheiro, teria feito os pagamentos – mas pode fazer sentido se você personalizou seu veículo ou fez atualizações significativas.
Falência
Se você declarar falência, poderá interromper o processo de reintegração de posse, pelo menos temporariamente. Seu pedido desencadeia uma “suspensão automática” que interrompe os esforços de cobrança por parte de seus credores.No entanto, o processo é complicado e a reintegração de posse ainda é possível com a aprovação de um juiz.
Observação
Verifique com um advogado local antes de parar de fazer pagamentos ou tentar obter proteção contra falência.
Licitar em leilão
Os credores podem vender seu carro por meio de uma venda privada ou leilão público. O credor deve informá-lo sobre o que acontece com o seu veículo após a reintegração de posse. Se o carro for a leilão, você pode tentar comparecer e dar um lance no carro. Se você ganhar, tomará posse e não precisará continuar fazendo pagamentos, mas ainda poderá estar devendo um saldo deficiente.
Bens pessoais
Você provavelmente não saberá exatamente quando um agente de reintegração de posse virá buscar seu carro. Você pode simplesmente sair e descobrir que o veículo está desaparecido. Se o momento for uma surpresa, há uma boa chance de que alguns de seus pertences estejam no carro (um conjunto de ferramentas no porta-malas ou roupas no banco de trás, por exemplo).
Como esses itens não faziam parte do contrato original, o credor normalmente não tem o direito de mantê-los.Após a reintegração de posse, seu credor deverá notificá-lo sobre como reivindicar seus pertences. Mas aja rápido – você pode ter apenas 30 dias ou mais.
E quanto a peças de reposição e atualizações? O diabo está sempre nos detalhes (então leia as letras miúdas e verifique com um advogado local), mas provavelmente é seguro presumir que qualquer coisa ligada ao veículo não será devolvida a você. Se você tiver rodas, suspensão e equipamento de áudio valiosos, substitua esses itens por peças de estoque antes que seu carro seja retomado.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quantos pagamentos de carro você pode perder antes da reintegração de posse?
Em muitos estados, o seu credor tem o direito de retomar a posse do seu carro depois que você perdeu apenas um pagamento. No entanto, muitos credores lhe darão mais tempo e muitos estados exigem um aviso detalhado antes que o credor retome a posse do seu carro.Se você acha que perderá um pagamento, entre em contato com seu credor antes que isso aconteça.
Quanto tempo a reintegração de posse do carro permanece em seu crédito?
A reintegração de posse pode permanecer no seu relatório de crédito por sete anos, a partir da data do primeiro pagamento perdido.
Você pode obter um empréstimo para um carro após a reintegração de posse?
É possível obter um empréstimo depois que seu carro for retomado, mas será mais difícil e você provavelmente pagará taxas de juros mais altas. Se você precisar de um novo empréstimo antes que seu crédito melhore, considere pedir a alguém com melhor crédito para assinar com você.
