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Você provavelmente já ouviu as estimativas deprimentes sobre o custo de uma educação universitária se for pai de um recém-nascido ou de uma criança pequena. O que parece proibitivo agora será ainda pior quando seu filho estiver pronto para entrar na faculdade, daqui a 18 anos.
Frequentar uma faculdade ou universidade pública de quatro anos pode facilmente exceder US$ 100.000 em mensalidades e taxas para participantes de fora do estado. The price tag for four-year attendance beginning in the 2021-2022 school year at a private university reached $240,000, and that’s for tuition and fees only, according to U.S. News & World Report.
Então, o que um pai comum deve fazer? You should begin saving for your child’s tuition sooner rather than later, just as you should begin saving for your retirement in your twenties if financing their higher education is one of your goals. Aqui estão cinco etapas simples que você pode seguir para fazer isso.
1. Comprometa-se com os primeiros passos
Quanto antes você começar a investir na educação do seu filho, melhor. O tempo e os juros compostos são o seu melhor amigo e o ativo mais valioso, como acontece com qualquer outro objetivo de investimento. Quanto mais cedo você começar a economizar regularmente, menos precisará economizar no longo prazo.
Dê uma olhada em seu orçamento para determinar quanto você pode dedicar às economias da faculdade. Mesmo que seja apenas US$ 50 por mês, já é um começo. E você pode aumentar sua taxa de poupança à medida que sua renda aumenta ou as despesas diminuem. Reach out to the grandparents to find out if they might be interested in giving your child’s college education fund a jump start if you personally can’t afford to save anything just yet.
2. Tenha um plano
Estimar o custo total da educação de seu filho provavelmente será um passo importante na elaboração de um plano de poupança para a faculdade. Using current tuition and fee figures can be helpful, but they may not offer an accurate picture if they don’t account for things like inflation and rising tuition prices. Usar uma calculadora de custos universitários pode ajudar a prever despesas futuras da faculdade.
The next step in planning is determining where the money to pay for college will come from. Your savings and savings contributions from grandparents or other family members are one part of the puzzle, and your child may also be able to get financial assistance through scholarships, financial aid, grants, and private student loans.
Observação
Considere cuidadosamente se você planeja pedir empréstimos estudantis para ajudar a financiar a educação de seu filho. Taking out parent PLUS Loans or private loans means that your child will have less debt to repay, but accumulating student debt could put your ability to save for retirement at risk.
3. Economize de forma consistente
You not only need to start saving early, but you must also invest aggressively and regularly in order to amass enough money to finance four years of college. Considere contribuir com uma pequena quantia todos os meses, em vez de investir uma determinada quantia todos os anos. Isso permitirá que você aproveite a estratégia de cálculo da média do custo em dólar e dos juros compostos, porque cada mês conta.
Uma estratégia alternativa é antecipar a conta do seu filho se você estiver economizando em um plano 529. O carregamento antecipado permite que você faça contribuições de até cinco anos para uma conta poupança universitária em nome de seu filho. No entanto, o valor total dessas contribuições não pode exceder a exclusão anual do imposto sobre doações para esse período de cinco anos.
The annual gift tax exclusion amount is set at $15,000 for individuals or $30,000 for married couples in 2021. This increases to $16,000 and $32,000 respectively in 2022. You can gift up to $32,000 per child in 2022 without incurring a tax penalty if you’re married because you and your spouse each get that $16,000 exclusion.
4. Conheça suas opções de poupança e investimento
A combination of investment vehicles and financing methods will probably work best when trying to come up with the money for your child’s college education. Certifique-se de aproveitar quaisquer métodos dedutíveis ou diferidos de impostos para os quais você seja elegível.
Algumas das melhores opções de investimento para poupança universitária incluem:
Um Roth IRA
Um Roth IRA pode ser um veículo de investimento atraente se você tiver pelo menos 59 anos e meio quando seu filho for para a faculdade. Os investimentos crescerão sem impostos e as retiradas também serão isentas de impostos se você tiver a conta há pelo menos cinco anos. You can withdraw your contributions at any time, and you can withdraw earnings before age 59½ without paying the 10% early withdrawal additional tax as long as you use the money for qualified education expenses.
Conta Poupança Coverdell Education
While contributions to a Coverdell ESA (formerly known as an Education IRA) aren’t tax-deductible, the account’s value will grow tax-free, and distributions from the account are tax-free when they’re used for qualified education expenses for the designated beneficiary. Mas você deve pagar impostos sobre o dinheiro que contribui agora. Não há dedução fiscal para contribuições Coverdell.
The primary downside to Coverdell ESAs is that there’s a relatively low limit of $2,000 on annual contributions, and families with adjusted gross incomes (AGIs) above the limit can’t participate. Você não poderá fazer novas contribuições para o plano quando seu filho completar 18 anos.
Observação
Todas as economias da Coverdell ESA devem ser usadas antes que seu filho complete 30 anos. Caso contrário, você pagará uma multa fiscal severa sobre qualquer saldo restante.
Um Plano 529
State college savings plans, commonly referred to as 529 plans, allow you to earn stock market returns on college savings that you won’t need for several years. As contribuições crescem isentas de impostos e as distribuições utilizadas para despesas de ensino superior qualificado não são tributáveis.
Another benefit is that contributions may be deductible from state income tax, but there can be restrictions or requirements, such as eligibility might be restricted to those who invest in a 529 plan sponsored by their state of residence.
However, distributions can be treated as taxable income if the money isn’t used for qualified education expenses. Você deve ter cuidado para não economizar demais em um Plano 529. Não há limite de contribuição anual, mas esses planos têm limites de contribuição vitalícios na maioria dos estados. O limite varia de acordo com o plano.
Planos de mensalidades pré-pagas
Esses planos são outro tipo de plano 529, mas, diferentemente dos planos 529 de poupança para educação, o estado assume grande parte do risco. Eles vêm com algumas limitações importantes. First is that the invested funds can only be used for tuition and fees, not room and board or other expenses, and they can only be used at in-state public universities. Usar o dinheiro para qualquer outro propósito ou outra faculdade resultará em penalidades.
Os planos de mensalidades pré-pagas também limitam seu crescimento à taxa de aumento das mensalidades das faculdades públicas em seu estado.
Observação
Os fundos mantidos em um plano de poupança para educação 529 podem ser usados para pagar quaisquer custos de mensalidades do ensino fundamental, médio e médio, públicos ou privados. O IRS permite sacar até US$ 10.000 por ano por beneficiário de um plano 529 para essa finalidade.
5. Invista com sabedoria
Economizar dinheiro para a faculdade e investir esses fundos são duas coisas diferentes. Putting money into a savings account or money market account keeps it liquid, but you won’t see as much growth in interest as you would if you invested in the stock market instead. Historicamente, os fundos de ações quase sempre superaram outros investimentos em períodos de 10 anos ou mais.
Mas não estacione seu dinheiro em um ou dois fundos e deixe-o. Revise o desempenho dos fundos pelo menos anualmente e faça os ajustes necessários para quaisquer fundos com desempenho insatisfatório. One of the benefits of working with a financial planner is that they not only provide advice on your savings plan but they can also manage and monitor investment performance and send you quarterly statements.
Certifique-se de levar em conta o tempo que resta para investir se estiver gerenciando seus próprios investimentos. It might be time to begin to shift your money into growth and income stock funds and bond funds if your child is five years from starting college. Isto reduzirá a sua exposição aos altos e baixos do mercado, ao mesmo tempo que visa retornos elevados.
Ganhe ações e títulos suficientes para pagar o primeiro ano, dois a quatro anos antes de seu filho começar a faculdade. Coloque-o em algum lugar seguro e acessível, como um fundo do mercado monetário. You may be forced to take it out at a time when market performance is down if you wait until just before you need the money, thus losing some of your earnings.
Observação
Procure fundos mútuos sem carga ou fundos negociados em bolsa para diversificação com menos custos. Eles não cobram nenhuma taxa para comprar ou vender. Considere o índice de despesas de um fundo, que é o custo anual de propriedade do fundo expresso como uma porcentagem dos ativos. Quanto menor esse índice, maior será o lucro do seu investimento que você poderá manter.
Planejar a faculdade significa adotar uma abordagem abrangente às suas finanças, mas isso não é impossível de fazer. You can position yourself to be able to pay for some or all of your child’s college education without shortchanging your other financial goals if you start early, know your investment vehicle alternatives, and invest wisely and regularly.
