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O planejamento da aposentadoria envolve olhar para o futuro para descobrir quanto dinheiro você deve economizar hoje. Você também deve levar em conta a inflação futura e sua expectativa de vida. Ninguém sabe realmente qual será a inflação ou quanto tempo seu dinheiro precisará durar. Mas você vai querer fazer a melhor estimativa possível.
Você pode seguir certas etapas de planejamento de aposentadoria para ajudá-lo a planejar com a maior precisão possível.
Principais conclusões
- É melhor pensar no melhor e no pior cenário com a ajuda de uma calculadora de aposentadoria online.
- Use a taxa real de retorno em seu planejamento. Isto é o que você receberá após o impacto de fatores como inflação e impostos.
- Pode ser útil refazer e atualizar seus cenários de melhor e pior caso a cada poucos anos, porque muitas variáveis estão envolvidas.
Execute exemplos de melhor e pior caso
Certos fatores, como a taxa de retorno dos investimentos, a expectativa de vida, a inflação e a disposição de gastar o principal, terão um impacto gigante na quantidade de dinheiro necessária para se aposentar.
Desenvolva exemplos do melhor e do pior caso para mostrar o impacto desses fatores. As respostas podem ser obtidas por meio de planilhas e software de planejamento de aposentadoria. Uma calculadora online de renda de aposentadoria também pode ajudá-lo a fazer uma análise.
Inflação e expectativa de vida
A inflação é a medida do que um dólar pode comprar em um determinado momento. É mais frequentemente falado no que se refere ao Índice de Preços ao Consumidor (IPC). O IPC baseia-se num cabaz padrão de bens que os economistas decidem que quase todas as pessoas necessitarão e deverão comprar.
Importante
A inflação tende a oscilar entre 1,5% e 4% a cada ano. Seu dólar não compra tanto quando a inflação está alta.
A expectativa de vida é o número médio de anos que uma pessoa viverá. Muitos fatores são usados para determinar esse número, incluindo a área do mundo em que você mora e seu nível socioeconômico. A esperança global de vida à nascença para toda a população é de 72,81 anos, segundo dados das Nações Unidas.
Um exemplo de melhor caso
Vamos supor que você precise de US$ 50.000 por ano para gastar além de suas fontes de renda garantidas. Estas fontes incluiriam fundos da Segurança Social e Contas de Aposentação Garantida (GRAs). As restantes hipóteses de melhor cenário são uma taxa de inflação de 2%, uma esperança de vida de 25 anos, um retorno dos investimentos ajustado pela inflação de 7% e uma vontade de gastar o seu capital até zero.
O software nos diz que você precisará de quase US$ 585.000 para fornecer esses US$ 50.000 por ano de renda ajustada pela inflação durante 25 anos. Um retorno ajustado pela inflação, também conhecido como “taxa de retorno real”, elimina o efeito da inflação, dos impostos e de outras despesas. Dá uma ideia de como seria o retorno sem o impacto de forças externas.
Um exemplo de pior caso
Novamente, vamos supor que você precise de US$ 50.000 por ano acima e além de suas fontes de renda garantidas. As suposições restantes do pior cenário são uma taxa de inflação de 4%, uma expectativa de vida de 35 anos, um retorno sobre os investimentos ajustado pela inflação de 5% e você deseja reter US$ 700.000 do principal para repassar aos seus herdeiros.
Agora, o software diz que você precisará de quase US$ 950 mil para fornecer os mesmos US$ 50 mil por ano de renda ajustada pela inflação durante 35 anos. Outro grande fator aqui é que você não planeja gastar seus fundos de aposentadoria até zero. Mas isso permite que você repasse o que resta aos seus beneficiários.
Observação
Uma expectativa de vida de 35 anos não é uma coisa ruim. Mas isso significa um período mais longo durante o qual você precisará contar com o dinheiro da aposentadoria. É mais provável que suas economias se esgotem.
Quanto dinheiro você precisará para se aposentar?
O planejamento da aposentadoria não é uma ciência exata quando você está tentando definir quanto precisará em suas economias totais para a aposentadoria. A resposta nesses exemplos está entre US$ 585.000 e US$ 950.000. Mas você pode precisar de ainda mais se a vida lhe apresentar circunstâncias piores do que o pior cenário.
Você não sabe qual será a inflação quando se aposentar, qual será sua taxa de retorno ou quanto tempo viverá. Você não pode encontrar uma resposta exata. A próxima melhor coisa é apresentar um conjunto razoável de suposições e reavaliar a cada poucos anos.
Você pode procurar a ajuda de um planejador de aposentadoria qualificado e fazer sua própria pesquisa para ajudar a definir as suposições corretas a serem usadas. Você também vai querer levar em consideração as consequências fiscais.
