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Navegar pelas opções de seguro saúde pode ser um dos aspectos mais assustadores da aposentadoria. Você tem 65 anos ou mais, provavelmente é elegível para o Medicare se tiver 65 anos ou mais, mas pode querer um seguro complementar para ajudar com os custos diretos. Você também pode ter acesso ao seguro através do seu antigo empregador.
Você terá que encontrar um plano de seguro saúde para cobri-lo até que seja elegível para o Medicare, caso se aposente antes dos 65 anos. Você tem opções de seguro saúde para aposentadoria, independentemente da sua idade.
Principais conclusões
- Você pode adquirir um plano ACA no mercado de seguro saúde, mas esses planos podem ser caros.
- Você se torna elegível para o Medicare quando atinge os 65 anos.
- Seu empregador pode oferecer a opção de permitir que você continue com seu seguro saúde após a aposentadoria, mas provavelmente não estará disposto a dividir os custos com você.
- Considere os benefícios do Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) para cobri-lo até que você possa contratar um plano de seguro saúde mais permanente.
Se você se aposentar antes dos 65 anos
Se você estiver se aposentando antes dos 65 anos, a boa notícia é que não poderá ser negada a cobertura para doenças pré-existentes devido ao Affordable Care Act (ACA), que foi sancionado em março de 2010.Você pode adquirir planos ACA por meio do mercado de seguro saúde do seu estado, que pode ser HealthCare.gov ou um site específico do estado, como Covered California. Esses planos são obrigados a fornecer 10 benefícios essenciais, incluindo prescrições, cuidados preventivos e serviços de emergência.
Os planos ACA podem ser caros, mas você poderá manter seus custos premium baixos optando por uma opção com franquia alta. Sua franquia é o valor que você paga pelos serviços cobertos antes que o plano comece a pagar os benefícios. Uma franquia mais alta normalmente significa um pagamento mensal mais baixo, mas também significa custos diretos mais elevados antes que seus cuidados de saúde sejam cobertos. Pode valer a pena pagar um prêmio mais alto se você não tiver renda ou economias para cobrir custos diretos.
Observação
O prêmio médio para planos ACA de nível intermediário foi de US$ 438 por mês em 2022, de acordo com a Kaiser Family Foundation.Esses números são baseados em um indivíduo de 40 anos e os prêmios aumentam com base na idade. Aqueles na faixa dos 50 e 60 anos devem antecipar prêmios mais elevados.
Benefícios de saúde para aposentadoria em grupo
O número de empresas que oferecem cuidados de saúde a empregados reformados tem diminuído, mas o seu empregador pode oferecer uma opção de continuação do seguro de saúde até à reforma, especialmente se trabalhar no sector público.
Entre em contato com o departamento de recursos humanos da sua empresa enquanto planeja sua aposentadoria. Pergunte se você terá acesso contínuo ao seguro saúde depois de se aposentar e, em caso afirmativo, quanto isso custará.
Pergunte se você tem acesso aos benefícios do Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) se seu empregador não oferecer seguro saúde para aposentados. Compare o custo do seguro saúde para aposentados ou COBRA com os planos de seguro do mercado se você estiver se aposentando antes de se qualificar para o Medicare. Você também deve perguntar como a cobertura muda quando você se torna elegível para o Medicare.
Explore suas opções de Medicare
Você é elegível para o Medicare a partir dos 65 anos, na maioria dos casos. Se você trabalhou pelo menos 10 anos (e pagou impostos do Medicare durante esses anos), então você se qualifica para o Medicare Parte A. gratuito. Você pode se qualificar para o Medicare antes dos 65 anos se estiver permanentemente incapacitado ou tiver doença renal em estágio terminal.
O Medicare inclui as seguintes partes:
- A Parte A cobre cuidados hospitalares para pacientes internados, cuidados limitados em instalações de enfermagem especializadas, cuidados paliativos e alguns cuidados de saúde domiciliares.
- A Parte B cobre outros aspectos dos cuidados de saúde, incluindo cuidados ambulatoriais, cuidados médicos e equipamentos médicos duráveis. Você deve pagar um prêmio mensal pela Parte B.
- A Parte D cobre prescrições. Seus benefícios são acessados através da aquisição de planos Parte D por meio de seguradoras privadas.
Por si só, o Medicare apresenta lacunas, por isso muitos aposentados optam por cobertura adicional. As duas opções principais se você não tiver acesso à cobertura de saúde do empregador são:
- Seguro complementar Medicare: Também conhecidos como Medigap, esses planos ajudam a cobrir as lacunas do Medicare. Eles pagam depois do Medicare, então seus prestadores de cuidados cobrariam o Medicare e depois cobrariam o suplemento da Saúde Teu.Existem várias opções de planos e são padronizados, portanto, se você adquirir um Plano A com uma seguradora, ele terá os mesmos benefícios de um Plano A com uma seguradora diferente.
- Planos Medicare Advantage: Também conhecidos como Parte C do Medicare, esses planos são cobrados em vez do Medicare e podem incluir cobertura de prescrição.Você não precisa de um plano Parte D separado se incluir benefícios de prescrição. Eles também podem incluir outros benefícios, como cobertura oftalmológica e odontológica.
Se você deseja adquirir um suplemento do Medicare, é melhor fazê-lo ao iniciar o Medicare Parte B, porque você tem um período especial de inscrição aberta e a cobertura não pode ser negada. Alguns aposentados atrasam a inscrição na Parte B se tiverem acesso à cobertura por meio de um cônjuge que trabalha. Você pode ter que responder a perguntas de saúde e passar por subscrição médica após o término do período de inscrição aberta. Pode ser que lhe seja oferecido um plano com preço mais alto ou a cobertura seja negada.
Você pode se inscrever ou alterar os planos no outono de cada ano se quiser adquirir um plano Medicare Advantage. Você também pode mudar os planos do Medicare Advantage de 1º de janeiro a 31 de março de cada ano.Você pode comprar os dois tipos de planos no Mercado de seguros de saúde do seu estado.
Você receberá um manual chamado “Medicare & You” a cada ano em que for elegível para o Medicare. O manual analisa como o Medicare funciona e fornece informações detalhadas sobre quaisquer alterações. Você também pode baixar o manual ou optar por receber uma cópia eletrônica a cada ano.
Importante
As inscrições abertas no Medicare vão de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano. Você pode alterar ou inscrever-se nos planos Medigap, Parte D e Medicare Advantage durante esse período. Você também tem um período especial de inscrição ao completar 65 anos.
Fale com um agente
Um agente de seguro saúde experiente pode ajudá-lo a navegar pelas opções de seguro saúde para aposentadoria. Eles podem realizar uma análise completa de suas opções perguntando sobre seus médicos e medicamentos existentes e, em seguida, informar quais planos fornecerão os benefícios mais econômicos com base em sua situação médica pessoal.
Outra opção é encontrar o Programa Estadual de Assistência ao Seguro Saúde (SHIP) do seu estado, que fornecerá voluntários para ajudá-lo a entender suas opções e auxiliá-lo na inscrição.
Revise as opções do plano a cada ano
Depois de garantir o seguro saúde na aposentadoria, você deve ser proativo ao avaliá-lo, independentemente da sua idade. Realize uma revisão anual de suas opções de cobertura durante as inscrições abertas a cada outono.
Os benefícios e custos mudam e é possível que um novo plano ofereça melhor cobertura a um preço mais baixo. Você não saberá a menos que olhe. Mais uma vez, você pode querer falar com um agente experiente ou entrar em contato com o SHIP do seu estado para garantir que a mudança de seu plano irá beneficiá-lo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto custa o seguro saúde para aposentados antecipados?
Os custos do seu seguro saúde dependerão da sua idade quando você se aposentar, do nível de plano que você escolher e se você é elegível para subsídios de prêmio. A Kaiser Family Foundation relatou que o custo médio mensal para uma pessoa de 40 anos em um plano intermediário em 2022 era de US$ 438.Esse número provavelmente seria maior para os idosos.
Como pagar pelos cuidados de saúde na aposentadoria?
De acordo com dados da Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate, o casal reformado médio de 65 anos em 2022 precisaria de cerca de 315.000 dólares (após impostos) para cobrir todas as suas despesas de saúde na reforma.É muito dinheiro e não leva em consideração a possibilidade de se aposentar mais cedo. Comece a economizar para a aposentadoria antecipadamente e de forma consistente para cobrir esses custos. Maximize uma conta poupança de saúde, se você tiver uma, e seja proativo para se manter saudável e ativo.
Como posso reduzir meus custos com saúde na aposentadoria?
Além de trabalhar para se manter saudável, existem outras maneiras de gerenciar seus custos com saúde na aposentadoria. Fazer isso requer um planejamento cuidadoso de sua renda para que você não ganhe muito para se qualificar para subsídios de um plano de saúde. Colocar dinheiro em uma conta poupança de saúde é uma ótima maneira de guardar dinheiro isento de impostos para despesas de saúde na aposentadoria. Você também pode considerar conseguir um emprego de meio período que inclua benefícios de saúde.
