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Os conselhos financeiros comuns dizem-lhe para começar a poupar para a reforma assim que começar a trabalhar, mas isso não é fácil para todos os trabalhadores. Alguns empregos têm um período de espera de seis meses ou um ano antes que você possa começar a economizar nos planos 401(k). Empresas menores ou start-ups podem não oferecer planos de aposentadoria. Você também é responsável por seus próprios benefícios se for um contratante independente ou autônomo. Você pode estar se perguntando como começar a economizar nesses casos.
Principais conclusões
- Você pode configurar um IRA por conta própria por meio de uma corretora e de alguns bancos. Você não precisa de um empregador cooperante.
- Existem alguns planos IRAs e 401 (k) se você não trabalhar para um empregador porque trabalha por conta própria.
- Você pode economizar para a aposentadoria com outros investimentos que não tenham limites de renda ou regras de saque antecipado.
- Você pode querer pensar em mudar de emprego se estiver no seu empregador atual há vários anos, sem nenhum benefício oferecido.
Pense em um IRA
Um IRA é uma ótima opção se o seu empregador não oferece benefícios de aposentadoria. Você pode montar um com a maioria das corretoras e com alguns bancos, escolhendo o tipo de investimentos que deseja fazer. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir sobre as melhores opções para você.
O limite de poupança para IRAs para o ano fiscal de 2022 é de US$ 6.000 anualmente, aumentando para US$ 6.500 em 2023. Vai até US$ 7.000 e US$ 7.500, respectivamente, para aqueles com 50 anos ou mais.Não desista se US$ 500 por mês parecer demais para o seu orçamento. Você pode trabalhar para aumentar o valor de sua poupança a cada ano até poder contribuir até o limite.
Observação
Muitas empresas estão dispostas a dispensar a exigência de investimento inicial se você configurar um IRA com um valor de poupança mensal. Você também pode considerar usar um consultor robótico que gerenciará um IRA para você.
Você tem a opção de escolher um Roth ou um IRA tradicional. Suas contribuições são dedutíveis de impostos e o dinheiro cresce sem impostos em um IRA tradicional. Você pagará imposto de renda quando retirar o dinheiro na aposentadoria.
Suas economias para um Roth IRA não são dedutíveis de impostos, mas você não será tributado sobre o dinheiro e seus ganhos quando retirá-lo. Isso pode ser um grande benefício se você começar a economizar ainda jovem. Você só será elegível para contribuir para um Roth IRA em 2023 se ganhar menos de US$ 153.000 por ano, se for solteiro, ou US$ 228.000, se for casado e você e seu cônjuge apresentarem uma declaração de imposto de renda conjunta.Esses limites aumentaram de US$ 144.000 para indivíduos e US$ 214.000 para casais em 2022.
Tanto Roth quanto os IRAs tradicionais são ótimas opções de investimento, mas um Roth pode ser uma escolha melhor se você espera estar em uma faixa de impostos mais alta quando parar de trabalhar. Um IRA tradicional pode ser uma escolha melhor se você espera ter uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentar.
Opções de trabalho autônomo
Você pode se inscrever em um SEP IRA ou em um plano solo 401 (k) se for autônomo ou contratado independente.
Um SEP IRA também é uma ferramenta de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais. Seu dinheiro antes dos impostos é investido com impostos diferidos até que você o retire quando parar de trabalhar. Um grande benefício de um SEP IRA é o alto limite de contribuição. São US$ 61.000 em 2022, aumentando para US$ 66.000 em 2023, não excedendo 25% de sua renda.
Observação
Converse com seu contador sobre as melhores opções para suas economias para a aposentadoria, para que você possa aproveitar o máximo possível de incentivos fiscais.
Pense em mudar de emprego
Você pode estar disposto a dispensar benefícios ao começar a trabalhar se seu objetivo for ganhar experiência ou porque realmente acredita em uma empresa. Algumas start-ups podem não ter planos de reforma nos primeiros anos, mas podem planear oferecê-los mais tarde. Você pode querer pensar em mudar de emprego para uma empresa mais estabelecida para aproveitar ao máximo suas economias, caso esteja onde está há anos sem nenhuma alteração nos benefícios.
Investir fora das contas de aposentadoria
Você não precisa parar de economizar para a aposentadoria só porque atingiu a poupança máxima permitida para o ano. Você pode economizar com outros investimentos. Não precisa ser uma conta oficial de aposentadoria.
Na verdade, você desejará ter uma boa parte de seus benefícios em contas separadas se estiver planejando se aposentar mais cedo, para que possa acessar o dinheiro sem ser penalizado por retirada antecipada. Você não tem permissão para receber dinheiro de um IRA ou de um 401 (k) sem uma multa de 10% até atingir a idade de 59 anos e meio, mas há algumas exceções.
Você pode querer se aposentar mais cedo do que isso. Outros investimentos permitirão que você retire dinheiro antes dos 59 anos e meio para evitar penalidades.
Aproveite outros benefícios
As start-ups podem oferecer outras opções, como comprar opções de ações em vez de contribuir para uma conta de aposentadoria. Isso pode permitir que você se beneficie do crescimento da empresa nos primeiros anos. Pode ser uma boa opção quando bem administrada.
Observação
Certifique-se de que seu portfólio seja altamente diversificado. Uma start-up pode falir sem aviso prévio. Possuir esse tipo de ação é mais arriscado.
Também existem regras sobre quando você pode vender suas ações após comprá-las, portanto, este não deve ser todo o seu plano de aposentadoria. Essas regras podem variar de acordo com a empresa.
Algumas empresas oferecem programas de remuneração diferida que permitem adiar o pagamento até uma data futura, como quando você se aposentar. Esta opção permite-lhe reduzir agora o seu rendimento tributável. Você economizará dinheiro em imposto de renda, ganhará juros sobre o dinheiro e, em seguida, receberá o dinheiro de uma só vez ou durante um período de tempo quando decidir que deseja.
As regras para participar num programa deste tipo e a forma como estes programas são operados podem ser complicadas. Consulte um especialista qualificado em planejamento de aposentadoria antes de se inscrever.
Perguntas frequentes (FAQ)
Você pode abrir uma conta 401(k) sem empregador?
Você pode abrir um 401(k) autônomo por conta própria, mas essas contas são apenas para trabalhadores autônomos. Você só pode abrir um 401 (k) autônomo se for proprietário de uma pequena empresa e tiver pelo menos um funcionário que não seja o cônjuge.
Quanto devo economizar em minhas contas 401(k) ou outras contas de aposentadoria?
Cada um tem de decidir qual o montante de poupança adequado à sua situação financeira, com base em factores como o seu nível de vida e a idade prevista para a reforma. Como regra geral, as pessoas podem pretender reservar de 10% a 20% de cada contracheque.
