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A dívida pode ser prejudicial de várias maneiras e afeta mais pessoas do que você imagina. Muitas vezes, circunstâncias fora do seu controle podem fazer com que você contraia dívidas. Isso pode incluir perda de emprego, invalidez de longo prazo ou contas médicas.
A dívida das famílias nos EUA – incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis e estudantes e cartões de crédito – atingiu um total de 14,64 biliões de dólares no final de março de 2021.Isso é muito dinheiro, e não é tudo apenas por causa de gastos excessivos.
Você pode achar que a falência é o único caminho a percorrer se estiver diante de uma grande dívida. Mas pode não ser necessário, dependendo da sua situação. A falência pode ter um efeito devastador na sua pontuação de crédito. Ele pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos.Aqui estão algumas maneiras de evitar a falência para manter sua pontuação de crédito intacta.
Aumente sua renda
Aumentar sua renda mensal pode lhe dar dinheiro extra para pagar sua dívida. Se puder, consiga horas extras no trabalho, candidate-se a um emprego de meio período ou comece uma corrida paralela para conseguir dinheiro extra.
Como alternativa, você pode vender quaisquer itens sobressalentes, como móveis ou joias, e usar o dinheiro para pagar suas dívidas. Quanto mais cedo você agir, melhor. Se você esperar até estar atrasado nos pagamentos, pode ser tarde demais para recuperar o atraso e evitar novas ações de seus credores.
Reduza seus gastos
Gastar menos dinheiro pode permitir que você dedique mais dinheiro ao pagamento de sua dívida. Você pode liberar dinheiro em seu orçamento cortando a TV a cabo, cancelando sua inscrição na academia ou deixando de levar comida para o jantar. Isso pode ajudá-lo a saldar suas dívidas ao longo do tempo, para evitar o pedido de falência.
Observação
Se você puder pagar suas dívidas, poderá se qualificar para a falência do Capítulo 13. Este tipo de falência é mais um plano de reembolso que permite pagar sua dívida em um período de três a cinco anos.
Revise seu orçamento – e considere mudar para um novo – para encontrar áreas onde você pode gastar menos e pagar mais para pagar sua dívida.
Negociar com credores
Muitos credores estão dispostos a trabalhar com você, mas você precisa se comunicar com eles de forma proativa. Deixe seus credores saberem que você está tendo dificuldades financeiras e deseja evitar a falência. Expresse disposição para saldar a dívida e pergunte se eles podem ajudar a tornar isso mais fácil, reduzindo seu pagamento mensal ou taxa de juros – ou mesmo ambos. Muitas empresas de cartão de crédito e bancos possuem programas de assistência a dificuldades ou pagamentos destinados a esse tipo de situação.
Procure aconselhamento de crédito ao consumidor
Se você estiver se sentindo sobrecarregado, obter ajuda de uma agência profissional de aconselhamento de crédito ao consumidor pode trazer alguma clareza às suas finanças. Um conselheiro de crédito pode revisar suas finanças para ajudá-lo a definir um orçamento e pode elaborar um plano de gestão de dívidas com seus credores.
Observação
Você terá que obter aconselhamento de crédito antes de declarar falência, por isso vale a pena considerá-lo fortemente como uma alternativa à falência.
De acordo com um plano de gerenciamento de dívidas, você trabalha para pagar suas dívidas em três a cinco anos.Primeiro, o consultor de crédito negocia com seus credores para obter um pagamento mensal mais baixo. Então, todo mês, você envia um único pagamento único à agência de aconselhamento de crédito, que então distribui seus pagamentos aos seus credores.
Liquidar sua dívida
A liquidação de dívidas não é a solução ideal, mas você pode considerá-la se estiver à beira da falência. Liquidar uma dívida significa pagar ao credor uma porcentagem do valor total devido para saldar a dívida. Depois de chegar a um acordo, esteja preparado para pagar o valor do acordo em uma única parcela.
Embora existam empresas de alívio de dívidas que podem liquidar dívidas para você – mediante o pagamento de uma taxa – você pode fazer isso sozinho. Comece focando nas dívidas já baixadas ou em cobrança. Além disso, sua pontuação de crédito pode ser afetada se a empresa de alívio de dívidas encorajar você a atrasar intencionalmente os pagamentos para que possa negociar um acordo.
Observação
Não liquide nenhuma dívida cujos pagamentos estejam em dia. Continue fazendo os pagamentos mínimos de todas as dívidas para mantê-las em situação regular. Pode levar algum tempo para pagá-los, mas você manterá sua pontuação de crédito.
Solicite um empréstimo para aquisição de casa própria
Você poderá contrair um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou refinanciar a hipoteca se for proprietário de sua casa e tiver um patrimônio líquido positivo – o valor da sua casa é maior do que a hipoteca restante. Você pode usar o dinheiro para pagar todas as suas dívidas não hipotecárias. Os bancos podem estar dispostos a trabalhar com você, mesmo que sua pontuação de crédito tenha sido afetada negativamente por problemas de dívida, se sua intenção declarada for saldar dívidas existentes.
Esta pode ser uma opção viável quando as taxas de juros estão baixas e há um aumento nos preços das casas. Mas não deixe de consultar um profissional financeiro qualificado para ter certeza de que esta é sua melhor alternativa.
O resultado final
Para evitar a falência, considere maneiras de ganhar mais dinheiro e gastar menos, enquanto conversa com seus credores e trabalha com um consultor de crédito. Você poderá usar várias dessas estratégias para obter o controle de sua dívida e pagá-la sem obter ajuda dos tribunais. Se tiver sucesso, você evitará que a falência seja listada em seu relatório de crédito e, ao mesmo tempo, estará livre de dívidas.
Se você decidir declarar falência, reserve um tempo para aprender exatamente como isso funciona. É importante tomar uma decisão informada depois de considerar todas as suas opções. Não se preocupe com sua pontuação de crédito no curto prazo. Em vez disso, concentre-se em obter alívio da sua dívida. Você pode trabalhar na reconstrução de seu crédito quando os problemas de dívida estiverem para trás.
