Como estabelecer um novo histórico de crédito

Quando você não tem um histórico de crédito, pode ser difícil e frustrante tentar obter um cartão de crédito ou outro tipo de empréstimo. No entanto, estabelecer seu histórico de crédito inicial pode ser um obstáculo. Se você não tem crédito, poucos lugares estão dispostos a lhe dar crédito, mas como você pode estabelecer crédito se ninguém está disposto a lhe dar nenhum? É frustrante, mas felizmente há algumas coisas que você pode fazer para obter crédito como iniciante.

Entenda o que os credores estão procurando

Os credores usam pontuações de crédito, incluindo sua pontuação FICO, para avaliar o quão responsável você é no uso do crédito. Essas pontuações de crédito são baseadas em coisas como seu histórico de pagamentos, quanto de crédito disponível você está usando, a idade média de suas contas de crédito, os tipos de crédito que você está usando e com que frequência você solicita um novo crédito. As pontuações de crédito FICO operam em uma faixa de 300 a 850, sendo 850 a pontuação mais alta possível.

Como você está procurando estabelecer crédito pela primeira vez, os credores não podem consultar sua pontuação FICO para determinar se devem ou não lhe emprestar dinheiro, uma vez que você pode ainda não ter nenhuma pontuação de crédito. Nessas situações, eles precisam examinar outros fatores que podem ajudá-los a decidir se você representa um risco de crédito ou não. Por exemplo, isso inclui:

• Contas bancárias: Você não precisa de uma pontuação de crédito para abrir uma conta corrente em seu banco. Por não exigir crédito para abertura, também não é reportado às agências de crédito para estabelecer qualquer crédito. Mesmo assim, o histórico da sua conta pode ser um componente vital quando os credores consideram conceder-lhe um cartão de crédito ou empréstimo pela primeira vez.
• Histórico de emprego: Outro fator importante que os credores analisam é o seu histórico de emprego. Eles querem ver se você consegue manter um emprego ou se há períodos de desemprego. Sua capacidade de manter um emprego estável pode aumentar a probabilidade de ser aprovado.
• Histórico de residência: Os credores também verificarão com que frequência você se muda e se você aluga ou possui. Tal como acontece com o histórico profissional, vale a pena ter uma residência estável. Possuir uma casa própria, mesmo que apenas em conjunto com o cônjuge, também tem algum peso.
• Utilitários em seu nome: Mesmo sem histórico de crédito, é possível se inscrever em diversas concessionárias em seu próprio nome. Ter uma conta de luz ou gás, telefone, TV a cabo ou água em seu nome também ajuda. Apenas ter seu nome nessas contas não estabelecerá uma pontuação de crédito, mas pode ser útil para quem toma empréstimos pela primeira vez.
• Histórico de aluguel:Se você aluga ou possui uma casa, seu histórico de aluguel pode funcionar a seu favor para a aprovação de crédito se você tiver um histórico de pagamento do aluguel em dia todos os meses. Existem algumas agências que podem ajudá-lo a aumentar seu crédito por meio de relatórios de aluguel, embora isso possa afetar seu VantageScore, não sua pontuação FICO.

Comece com seu banco

Existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar suas chances de obter crédito. A primeira coisa é abrir e manter uma conta corrente e possivelmente até uma conta poupança em um banco. Isso é útil de duas maneiras.

Primeiro, quando você tem contas bancárias ativas e em situação regular, você está provando que pode administrar dinheiro. Em segundo lugar, estabelecer um relacionamento com um banco aumenta suas chances de conseguir um empréstimo ou cartão de crédito por meio dele. Se você já faz negócios com um banco, ele deve ser o primeiro lugar a procurar. Eles conhecem você e valorizam o seu negócio. Esta relação existente deverá ter algum peso na procura de crédito.

Solicite um cartão de crédito da loja

Você provavelmente fez compras no shopping e foi questionado se gostaria de se inscrever no cartão de crédito da loja para economizar 10% em sua compra, mas recusou educadamente. Geralmente, os cartões da loja são uma má ideia porque atraem você com aquele desconto inicial e, então, a taxa de juros contínua é muito alta.

Evitar esses cartões normalmente é uma boa ideia, mas a facilidade de conseguir um pode ser uma coisa boa se você estiver tendo problemas para estabelecer crédito. Se você desistiu do banco, considere verificar em uma loja de departamentos e ver que tipo de cartão ela oferece. 

Se você for aprovado, precisará ser disciplinado e usá-lo corretamente. Não trate esta nova ferramenta de compra como dinheiro grátis; considerá-lo simplesmente como um meio de estabelecer um bom crédito. O limite provavelmente será baixo, mas você deve fazer uma compra inicial com ele e posteriormente quitar o Saude Teu integralmente. Assim que o cartão estiver ativo, ele deverá começar a ser reportado às agências de crédito. Mantenha um bom histórico de pagamentos neste cartão para que seu histórico de crédito possa ser ampliado.

Quando tudo mais falhar

Se você tentou diretamente o banco, a loja de departamentos ou até mesmo as empresas de cartão de crédito e falhou, nem tudo está perdido. O crédito garantido é o último recurso, mas é muito mais fácil de obter do que o crédito não garantido.

Quando um cartão de crédito ou empréstimo é garantido, significa que há um ativo vinculado à conta que o credor pode assumir caso você não efetue os pagamentos. Quando você tem uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro, esses são empréstimos garantidos. Se você não efetuar os pagamentos, o credor ficará com sua casa ou carro para saldar a dívida.

Você pode estabelecer a mesma coisa na maioria dos bancos com um cartão de crédito seguro, que exige que você deposite dinheiro em uma conta para garantir o cartão de crédito. Por exemplo, você pode obter um cartão de crédito seguro com limite de US$ 500 se fizer um depósito de US$ 500 no banco vinculado ao cartão. Se você não efetuar os pagamentos com cartão de crédito, o banco cobrará seu depósito. Depois de manter essa conta em situação regular por um tempo, você poderá obter um cartão de crédito ou empréstimo normal.

Estabelecer crédito é o primeiro passo

Estabelecer um bom histórico de crédito leva tempo. Não existem atalhos ou truques que possam levá-lo de nenhum crédito a uma pontuação alta em questão de meses ou mesmo alguns anos. Sua pontuação de crédito é baseada em vários fatores, como histórico de pagamentos e tempo de crédito, entre outras medidas. Portanto, depois de estabelecer o crédito com sucesso, é importante fazer as coisas certas para manter uma boa pontuação de crédito. Sempre pague pelo menos o mínimo devido até a data de vencimento em cartões de crédito, empréstimos e hipotecas de automóveis em dia.