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Principais conclusões
- As melhores contas de poupança de alto rendimento têm poucas taxas e baixos requisitos de saldo mínimo.
- Os bancos online normalmente oferecem o APY mais alto em contas de poupança.
- Pequenos bancos e cooperativas de crédito são bons lugares para procurar um APY alto.
A escolha da melhor conta poupança de alto rendimento requer a comparação de APYs e outros recursos que podem ser importantes para você, como disponibilidade de aplicativos móveis, outros produtos na mesma instituição e atendimento ao cliente.
Encontrar contas de poupança de alto rendimento
O APY, ou rendimento percentual anual, refere-se ao valor dos juros que o dinheiro da sua conta poupança pode render ao longo de um ano. Contas de poupança de alto rendimento ganham APYs mais altos do que contas de poupança tradicionais porque seu dinheiro é composto, você ganha juros sobre o dinheiro que economiza e juros sobre os juros, o que o ajuda a atingir suas metas de poupança com mais rapidez. Uma conta poupança de alto rendimento também é considerada um lugar seguro para guardar seu dinheiro porque é um veículo de poupança segurado pelo governo federal.
Ao procurar o melhor APY e conta poupança de alto rendimento para você, procure aquelas que oferecem altas taxas de juros e taxas baixas. Muitas taxas de serviço podem rapidamente consumir seu potencial de economia.
Dica
Bancos e cooperativas de crédito menores podem oferecer melhores APYs e ter requisitos de depósito inicial e saldo mínimo mais baixos.
On-line x presencial
Os bancos online tendem a oferecer os melhores APYs devido aos custos indiretos mais baixos. Como não têm filiais para manter, há um mínimo de pessoal para pagar. Isso significa que eles podem repassar essas economias para você por meio de taxas de juros mais altas. Os bancos online normalmente também cobram menos taxas, permitindo que você fique com uma parte maior dos juros que seu dinheiro ganha.
Banco vs. Cooperativa de Crédito
Os bancos e as cooperativas de crédito podem diferir quanto ao valor dos juros que pagam sobre seus depósitos e às taxas que cobram. As cooperativas de crédito são normalmente instituições sem fins lucrativos de propriedade dos membros (clientes). Eles geralmente oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os grandes bancos, mas têm requisitos de elegibilidade para aderir. Como membro, você normalmente desfrutará de taxas de juros mais altas em contas de poupança, taxas de empréstimo mais baixas e menos taxas do que nos grandes bancos.
Os bancos maiores geralmente têm mais locais e podem oferecer produtos especializados, como empréstimos estudantis e serviços de administração. Embora alguns grandes bancos possam oferecer taxas de juros competitivas acima de algumas cooperativas de crédito, eles também costumam ter requisitos de saldo mínimo mais elevados. Seu dinheiro é garantido pelo governo federal por meio de um banco ou cooperativa de crédito, desde que a instituição esteja segurada.
Observação
O FDIC segura os bancos e o NCUA segura as cooperativas de crédito. Ambas as organizações oferecem proteção de cobertura para seus fundos de até US$ 250.000 por depositante, por categoria de conta – por exemplo, uma conta poupança e um IRA.
Taxas e outros custos que afetam o APY
Os altos rendimentos são apenas uma parte da equação quando você procura uma conta para estacionar seu dinheiro. Aqui estão algumas outras coisas que você precisa considerar antes de tomar sua decisão.
Tarifas
As taxas são uma forma de as instituições financeiras ganharem dinheiro. Quando você paga taxas excessivas, seus ganhos APY podem ser prejudicados ou você pode até ver o saldo de sua conta poupança cair a cada mês. Contas de poupança de alto rendimento podem ter taxas que variam de nenhuma até US$ 35.Identificar suas necessidades bancárias e comparar termos e taxas pode ajudá-lo a encontrar a melhor conta poupança de alto rendimento para você.
Algumas taxas típicas a serem observadas incluem:
- Taxa mensal de manutenção de conta
- Taxa de saque em excesso
- Taxa de saldo mínimo
- Taxa de extrato em papel
- Taxa de devolução de item
- Taxa de inatividade
- Taxa de transferência bancária
Requisitos mínimos de saldo
Algumas contas de poupança de alto rendimento podem exigir um depósito mínimo para serem abertas. Eles também podem exigir que você mantenha um saldo mínimo contínuo para se beneficiar do APY mais alto.
Por exemplo, uma conta pode oferecer um APY de 1,50% com um depósito inicial de US$ 2.500 e um saldo mínimo exigido de US$ 2.500.Portanto, se o seu saldo cair abaixo de US$ 2.499,99, os juros caem para 0,05% APY. Estar totalmente ciente dos requisitos ajudará a garantir que você obtenha todos os benefícios de sua conta de alto rendimento.
Poupança média nos EUA
Ter uma conta poupança bem financiada pode ser útil quando surgem despesas inesperadas que, de outra forma, poderiam prejudicar suas finanças. Os especialistas financeiros geralmente recomendam economizar pelo menos três a seis meses de despesas para emergências.
De acordo com uma pesquisa de 2019 do Federal Reserve, a família americana média tinha um saldo médio de cerca de US$ 5.300 entre suas contas correntes e de poupança.Quanto tempo você levará para atingir a média mediana depende de sua taxa de poupança. Alguns métodos orçamentários, como a regra 50/30/20, recomendam economizar pelo menos 10% a 20% de sua renda.
Observação
A taxa de poupança é a porcentagem da renda disponível com a qual você contribui para a poupança mensal.
Se você atingir o valor médio de $ 5.300, aqui está que tipo de retorno você poderia esperar de uma conta poupança de alto rendimento com APY de 1,00% que é composto mensalmente.
Use esta fórmula:
UMA = P(1+r/n)^nt
A = o ganho total que você está tentando determinar
P = principal inicial de $ 5.300
r = converter a taxa de juros para o formato decimal 0,01 (dividir 1 por 100)
n = número de meses para capitalização (ou seja, 12 meses = 12 vezes por ano)
t = juros totais ganhos em um ano
Digite os números:
UMA = 5.300(1+0,01/12)(12 X 1), então calcule-o.
Seu total deve chegar a $ 5.353. Isso significa que você pode ganhar cerca de US$ 53 em um ano com seu dinheiro se não fizer nenhuma retirada ou adicionar dinheiro adicional.
Como abrir uma conta poupança de alto rendimento
A maioria das contas de poupança de alto rendimento que você encontrará estará online. A maioria das instituições financeiras simplifica a abertura de uma conta, então aqui está o que esperar:
- Crie uma conta: acesse o site da instituição financeira e abra uma conta. Esse processo normalmente envolve fornecer seu nome e endereço de e-mail, criar uma senha e adicionar um número de telefone.
- Preencha o formulário on-line: Você precisará provar sua identidade. Isso normalmente significa fornecer informações como carteira de motorista ou passaporte, data de nascimento, número do Seguro Social e endereço.
- Adicione fundos à conta: Alguns bancos exigem um depósito inicial ao abrir uma nova conta.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é considerado uma conta poupança de alto rendimento?
Uma conta poupança de alto rendimento permite que você armazene seu dinheiro com segurança e pague uma taxa de juros mais alta do que as contas poupança tradicionais. Embora as taxas de juros variem de banco para banco, as contas de poupança de alto rendimento geralmente pagam cerca de 18 vezes acima da média nacional para contas de poupança.
Quando você deve usar uma conta poupança de alto rendimento?
Manter dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento deve ser apenas uma parte de sua carteira de poupança. Determinar quanto dinheiro você precisa acessar rapidamente pode ajudá-lo a determinar quanto você deve manter em sua conta poupança de alto rendimento em comparação com outras contas de investimento, como CDs. Ao planejar o futuro, também é essencial considerar opções de contas de aposentadoria de longo prazo, como 401 (k) ou IRA.
