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Escolher um plano de seguro de vida exige muito tempo e energia. Também pode parecer difícil no nível emocional. O processo nos força a pensar em algo que realmente não queremos que aconteça. O seguro de vida existe para proteger seus entes queridos quando você morrer. Pensar nesse resultado é difícil para a maioria das pessoas.
Depois, há todas as diferentes opções a serem consideradas, além de complementos e custos extras. Existem muitas pequenas escolhas envolvidas na escolha de um plano. E o plano que você escolher pode representar grandes riscos para os entes queridos que você deixa para trás.
Em 2020, apenas 54% dos adultos tinham algum tipo de seguro de vida. Isso representa uma queda de 9% na última década.Para os outros 48%, a sua família e entes queridos podem ficar sem forma de pagar despesas como custos de funeral ou dívidas, se o pior acontecer.
O seguro de vida pode ajudar você e sua família a se prepararem. Quer obter a proteção que você precisa? Aprenda o básico sobre como escolher uma apólice de seguro de vida sem gastar muito.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um contrato entre você e uma seguradora. Você concorda em pagar um prêmio mensal ou anual. Em troca, a seguradora se compromete a pagar uma determinada quantia em dinheiro à pessoa ou pessoas que você escolher após sua morte.
Observação
O dinheiro que a seguradora concorda em pagar é conhecido como benefício por morte. A pessoa que recebe o dinheiro é chamada de beneficiário.
Por que devo fazer um seguro de vida?
O principal motivo para obter seguro de vida é proteger sua família após sua morte. O pagamento proporciona-lhes uma renda imediata que podem usar de diversas maneiras. Isto poderia ser para suas despesas básicas de subsistência. Também pode ser para uma série de custos relacionados à sua morte e funeral, ou qualquer outro propósito que você escolher e declarar em seu testamento.
Custos depois de morrer
O seguro de vida costuma ser usado para pagar despesas funerárias. Também pode ser usado para contas médicas, dívidas estudantis, impostos imobiliários ou outras dívidas remanescentes após sua morte.
Ter um seguro de vida significa que sua família não precisa se preocupar em como pagar esses custos.
Providenciar despesas de subsistência
Se sua família depende de sua renda, seu plano pode substituir essa renda por um determinado período de tempo. Quanto tempo depende de quanta cobertura você tem.
Se você tem filhos, também pode escolher quem será seu tutor após sua morte. O pagamento do seu seguro de vida pode então ser usado para cobrir os custos de criação dos seus filhos. Isso pode incluir despesas básicas de subsistência, despesas médicas ou mensalidades da faculdade.
Deixe o dinheiro para diferentes causas
Você pode escolher como deseja que seu seguro de vida seja dividido. Nem tudo precisa ir para uma única pessoa, nem mesmo para seu cônjuge e filhos. Você pode optar por deixar uma herança para as pessoas que você ama, não apenas para o cônjuge ou filhos. Você também pode decidir que alguns devem ser doados para uma instituição de caridade, fornecer fundos para a faculdade ou pagar sua hipoteca.
Construir riqueza
Alguns tipos de seguro de vida podem ser usados como opções de investimento. Isso pode ajudar você e seus entes queridos a construir riqueza. Você também pode transferir riqueza e aproveitar certas isenções fiscais para seu beneficiário. O seguro de vida pode oferecer muitas vantagens isentas de impostos.
Dívida Segura
Se você tiver um plano de seguro de vida ao assumir certos tipos de dívidas, seu credor pode querer que você use seu plano como garantia. Por exemplo, isso pode ser feito com uma hipoteca.
Tipos de apólices de seguro de vida
Existem dois tipos principais de seguro de vida. Trata-se de seguro de vida e seguro de vida permanente.
O que é seguro de vida?
Com o seguro de vida, você compra uma apólice por um determinado período de tempo. Isso é conhecido como o termo. O prazo geralmente é entre 10 e 30 anos. Dentro desse período, porém, você pode alterar o prazo. Se você comprar um plano de 10 anos, poderá decidir quatro anos depois que deseja estendê-lo para 30 anos.
O seguro de vida não tem valor em dinheiro. Ele expira no final do prazo, a menos que seja “conversível”. Esta é a opção com menor custo.
O que é seguro de vida permanente?
Com seguro de vida permanente, a duração da apólice é vitalícia. Algumas empresas também podem oferecer planos permanentes até os 65 anos. Existem dois tipos diferentes de seguro de vida permanente.
- Seguro de vida inteira tem um prêmio definido. O plano é válido enquanto você continuar pagando os prêmios. O seguro de vida acumula um valor em dinheiro ao longo do tempo. Se você desistir da apólice, esse valor em dinheiro poderá ser devolvido a você.
- O seguro de vida universal oferece opções de investimento. Os prêmios que você paga podem mudar ao longo do tempo com base em como você decide gerenciar seu plano. Os fatores que podem afetar quanto você paga incluem seus investimentos, valores em dinheiro e outras opções. Você pode, por exemplo, pedir emprestado esse tipo de apólice de seguro de vida.
Observação
Muitas vezes as pessoas escolhem entre um tipo de apólice de seguro de vida ou outro, mas você não precisa fazer isso. Você pode querer usar os dois tipos de planos. Por exemplo, pode ser uma escolha melhor usar seguro de vida permanente e permanente porque suas necessidades variam conforme você envelhece.
Seguro de vida conversível ou combinado
As apólices de seguro de vida combinadas são ligeiramente diferentes das apólices de seguro de vida a prazo e permanentes. Esses planos oferecem opções de pagamento em outras circunstâncias que não apenas a morte. Mais pessoas estão escolhendo uma apólice de seguro de vida que combine com outras coberturas, como seguro de cuidados de longo prazo. Um estudo de 2019 da Life Happens e LIMRA descobriu que um em cada cinco americanos afirmou que seria muito provável que comprasse um produto combinado.
As apólices de seguro de vida conversíveis permitem que você comece com uma apólice de seguro de vida e converta-a em uma apólice de vida inteira. Em vez de perder a apólice no final do prazo, ela mudaria para uma nova. Isso pode evitar que você tenha que fazer um exame médico em uma idade mais avançada ao converter para um plano de seguro de vida.
Prós e contras do seguro de vida
Segurança financeira e tranquilidade para sua família ou cônjuge.
O beneficiário pode usar os fundos do seguro de vida conforme necessário.
Prêmios fixos para que você saiba o que esperar do seu orçamento.
Alguns planos permitem que você economize por meio de investimentos ou peça dinheiro emprestado da apólice de seguro de vida mais tarde na vida, se necessário.
Para seguros de vida, se o benefício por morte não for pago após o término do prazo, todo o dinheiro pago à apólice será perdido.
Para toda a vida com valores em dinheiro ou vida universal, as opções de investimento não rendem retornos tão elevados quanto outros ativos.
Os planos são cancelados se você não pagar o prêmio, o que significa que você terá que contratar um novo plano que pode custar mais.
Quanto seguro de vida eu preciso?
As pessoas compram seguro de vida por vários motivos. Quanto você precisa dependerá do motivo pelo qual você está comprando. Se você deseja proporcionar uma renda para sua família no caso de morrer inesperadamente, seu estilo de vida e gastos atuais afetarão o quanto você precisa.
Por exemplo, quanto dinheiro sua família precisaria por ano para repor a renda perdida? Se sua renda foi de $ 75.000, você pode querer esse valor, mais algum extra para cobrir custos de funeral ou despesas escolares de um filho.
Observação
Lembre-se de que, quando você está vivo, parte de sua renda vai para suas próprias necessidades. Sua família não precisará repor esses custos se você não estiver mais com eles.
Se você deseja repor sua renda, não há uma resposta simples. As necessidades de cada família são diferentes. Faça a si mesmo estas perguntas para decidir quanto você precisa:
- Quantos anos de renda você precisa fornecer?
- Se você tivesse um cônjuge, ele trabalharia após sua morte? Quanto eles ganhariam e por quanto tempo trabalhariam?
- Você precisa fornecer dinheiro para a escola ou faculdade?
- Quanta dívida você tem? Quer cobrir isso no seu seguro de vida?
- Seu plano será usado para pagar seus empréstimos, contas médicas ou hipotecas?
- Quais seriam as despesas da sua família em consequência da sua morte? Você precisará pagar as despesas do funeral ou o custo da ajuda contratada em casa?
- Que investimentos e poupanças você tem agora?
Se você tem filhos, também vai querer pensar em quais serão suas despesas até os dezoito anos (ou mais, se você acha que eles irão para a faculdade). Se alguém que não seja o cônjuge for responsável pelos seus cuidados, ter seguro suficiente para cobrir esses custos tornará mais fácil para os novos tutores assumirem a criação dos seus filhos.
Observação
Suas necessidades de seguro de vida mudarão com o tempo, conforme sua vida muda. Revise sua cobertura a cada poucos anos ou sempre que houver uma grande mudança em sua vida, para ter certeza de que você tem o plano certo.
Quanto custa o seguro de vida?
Os custos do seguro de vida variam de acordo com o tipo de plano que você possui e quanto é o benefício por morte. Os custos podem ser tão baixos quanto alguns dólares por mês ou até várias centenas. A maioria das seguradoras de vida oferece diferentes opções de pagamento para ajudar a tornar os pagamentos acessíveis. No entanto, muitas pessoas superestimam o custo do seguro de vida. Isso pode ser parte do motivo pelo qual tantas pessoas hesitam em obtê-lo.
Um profissional de seguros de vida ou consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir quanta cobertura você precisará. Eles também podem recomendar maneiras de manter seus custos mensais ou anuais baixos se você estiver preocupado em pagar prêmios demais.
O custo do seguro de vida dependerá de:
- Sua idade
- Suas condições médicas ou de saúde, inclusive se você é fumante ou não
- O valor do benefício por morte
- O prazo do seguro: o seguro de vida permanente tem custos muito mais elevados do que o seguro de vida
- Se a apólice tem valor em dinheiro ou não
Observação
Talvez você precise passar em um exame médico para ter direito ao seguro de vida. Os resultados deste exame podem impactar seus custos.
No geral, quanto mais jovem você for e melhor for sua saúde, mais barato será o seguro de vida.
Principais conclusões
- Sua idade, necessidades pessoais e orçamento determinarão que tipo de cobertura de seguro de vida é melhor para você.
- O seguro de vida pode ser usado para necessidades de curto prazo em combinação com seguro de vida conversível ou permanente para economizar dinheiro.
- Sempre revise suas opções de seguro de vida a cada poucos anos ou quando passar por grandes mudanças em sua vida, incluindo o valor do benefício por morte e quem são os beneficiários.
- Conversar com um profissional ao escolher seu plano de seguro de vida pode ajudá-lo a encontrar maneiras de pagar o tipo certo de cobertura a um custo acessível.
