Como escolher o melhor tipo de consultor de investimentos

Então você decidiu contratar um consultor de investimentos ou planejador financeiro e agora quer saber qual tipo de consultor é melhor para você. Em primeiro lugar, parabéns por dar um passo em direção à verdadeira independência financeira ao decidir delegar parte da responsabilidade a um profissional financeiro contratado. Agora tudo o que resta é a parte desafiadora – encontrar um consultor que seja experiente e que mantenha seus melhores interesses em mente e no coração.

Como os consultores de investimentos e planejadores financeiros são pagos

O conselho mais caro é o aconselhamento gratuito. Embora esta afirmação seja frequentemente apresentada como uma piada, há muita verdade nela: como todas as outras pessoas, os consultores e planeadores profissionais precisam de pagar as contas e colocar comida na mesa em casa. Portanto, mesmo que os honorários não saiam diretamente do seu bolso, e mesmo que você não consiga ver claramente como eles estão sendo pagos, os consultores estão sendo pagos por você de alguma forma. Aqui estão as formas básicas pelas quais os consultores são pagos:

• Comissões:Esse tipo de pagamento é típico de corretoras de serviço completo, que são as tradicionais “corretoras da bolsa”. Uma comissão, que pode variar de US$ 30 a US$ 300 ou mais, é paga ao corretor sempre que ele executa uma negociação (compra ou venda de ações de investimentos). A comissão funciona como uma taxa adicionada ao valor da negociação do cliente. Por exemplo, se a negociação for para comprar US$ 10.000 em ações de uma determinada ação e a comissão for de US$ 100, a negociação total que você comprou será de US$ 10.100.
• Tarifas:Alguns consultores não recebem comissões, mas cobram taxas diretamente do cliente com base nos serviços prestados. Alguns consultores cobram taxas com base nos ativos sob gestão (AUM) ou cobram uma taxa fixa única pelo tipo de serviço. Por exemplo, um consultor pode cobrar uma taxa AUM de 1,00%. Se os ativos sob gestão do cliente forem de US$ 100.000, a taxa anual seria de US$ 1.000. Mas se o cliente quiser apenas um plano financeiro único, o consultor cobrará uma taxa que será divulgada antecipadamente. Por esse tipo de serviço, o cliente pode pagar de US$ 500 a US$ 5.000, dependendo da profundidade e complexidade do plano.
• Comissão de salário mais:Muitos consultores, geralmente aqueles encontrados em bancos e seguradoras, recebem um salário base e também recebem comissões ou bônus com base nos produtos que vendem.

Tipos de consultores de investimentos e planejadores financeiros

Existem vários tipos diferentes de consultores com vários títulos, designações e certificações, mas aqui estão alguns que você deve saber:

• Planejadores Financeiros Certificados (CFP): Um CFP® é um indivíduo que atendeu a todos os requisitos do Certified Financial Planner Board of Standards, o que inclui um mínimo de experiência e aprovação em um exame abrangente do conselho. Os CFPs também têm de completar os requisitos de educação continuada para manter o seu estatuto de CFP. Os CFPs podem ter um amplo conhecimento de todas as áreas do planejamento financeiro, incluindo investimentos, aposentadoria, seguros, impostos, seguros e planejamento patrimonial. No entanto, a designação CFP não garante que seja um especialista numa determinada área, embora normalmente se especialize numa das áreas do planeamento financeiro. Geralmente, e no mínimo, a designação CFP indica pelo menos uma elevada compreensão relativa dos produtos financeiros.
• Consultores de Investimento Registrados (RIAs):Uma RIA é uma empresa registrada em um órgão regulador estadual, como a divisão de valores mobiliários da Procuradoria-Geral do estado ou a Comissão de Valores Mobiliários (SEC). Um consultor (com um “er”) é uma empresa e um consultor (com um “ou”) é um indivíduo, formalmente chamado de representante da RIA.
• Corretores de Bolsa: Esses consultores, geralmente chamados de “corretores de serviço completo”, são representantes de uma corretora licenciada para vender títulos (ou seja, ações e títulos). Esses consultores normalmente são pagos por comissões sobre os títulos que vendem. Eles são chamados de “serviço completo” porque (assim como os analistas da corretora) fazem todas as negociações, consultoria e análises para o cliente. Comissões ou taxas provenientes de fundos mútuos geralmente vêm de fundos de carga e taxas 12b-1. A maioria dos investidores do tipo “faça você mesmo” usa “corretores de desconto”, como Charles Schwab, que normalmente não coloca ordens de compra ou venda, mas executa as negociações por uma pequena comissão, geralmente em torno de US$ 10. Os corretores de descontos também fornecem acesso a fundos mútuos sem carga.
• Agentes de seguros e banqueiros: Coloquei esses dois tipos de consultores na mesma categoria porque eles não são consultores de investimentos nem planejadores financeiros, mas podem ser licenciados para vender fundos mútuos, ações, títulos e/ou anuidades variáveis ​​que podem ser usadas como investimentos. Seguros e banqueiros também podem fornecer serviços de planejamento financeiro.

Que tipo de consultor de investimentos é melhor para você?

Para determinar o melhor consultor, você começa determinando quanto e que tipo de serviços você precisa. Se você precisa apenas de orientação sobre investimentos, alguns conselhos básicos e suas necessidades não são complexas, você pode se beneficiar usando uma corretora como a Edward Jones. Eles recebem comissões, mas geralmente são razoáveis.

Mas esteja ciente de que os corretores são obrigados apenas a manter o que é chamado de padrão de atendimento de adequação, o que significa que eles são obrigados a recomendar e vender tipos de investimento que sejam adequados ao cliente e aos seus objetivos. No entanto, deve-se notar que os corretores não são legalmente obrigados a encontrar omelhorou tipos de investimento de menor custo para o cliente. Além disso, corretores como esse geralmente recomendam carregar fundos ou fundos com índices de despesas superiores ao necessário para atingir os objetivos do cliente.

Se você deseja aconselhamento sobre investimentos e planejamento financeiro contínuo, sua melhor aposta pode ser um Consultor de Investimentos Registrado. Os RIAs são pagos apenas pelo cliente (você) e usam apenas investimentos (ou seja, fundos mútuos sem carga, fundos de índice de baixo custo e ETFs) que melhor atendem às necessidades do cliente.

Os RIAs são obrigados a manter um padrão de cuidado fiduciário, que é mais amplo do que o padrão de adequação do corretor. Em outras palavras, uma AIR é legalmente obrigada a colocar os interesses do cliente acima dos seus. Você pagará taxas contínuas, mas as taxas virão de você e um bom RIA pode economizar em despesas com fundos mútuos de baixo custo, que geralmente são os fundos de melhor desempenho.

Na opinião, a experiência pessoal e profissional do seu humilde especialista em fundos mútuos, seguros e bancos não são os melhores lugares para obter aconselhamento sobre investimentos. Embora alguns sejam capazes, geralmente é melhor obter seus produtos de seguros de companhias de seguros e seus produtos e serviços bancários de bancos. Falando mais leve, você não compraria hambúrgueres em uma pizzaria, compraria?

Por fim, seja qual for o consultor ou planejador que você usar, é aconselhável usar um com certificação, como CFP (veja acima) ou similar. Também é aconselhável pedir referências a amigos ou colegas de trabalho e pedir referências ao consultor antes de contratá-los.

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