Como escolher o melhor banco para suas necessidades

Está na hora de abrir uma conta bancária, mas você não tem certeza de qual banco escolher? Mudar de banco exige esforço, portanto, selecionar o banco certo é uma decisão importante que você só deseja tomar uma vez.

Se você está se perguntando qual banco é melhor para suas necessidades, siga estes passos para se familiarizar com as opções disponíveis e escolher a instituição que atenda às suas necessidades.

Avalie as necessidades atuais e futuras

Você provavelmente tem requisitos imediatos que um banco deve satisfazer. Por exemplo, você pode precisar de um local para depositar seu salário ou talvez de um banco que cobre taxas mais baixas do que seu banco atual. O melhor banco para você não apenas atenderá a essas necessidades, mas também às necessidades previstas nos próximos anos.

Ao avaliar os bancos, considere se você crescerá ou não fora de uma instituição, ou se os bancos se destacam em áreas onde você antecipa necessidades futuras. Por exemplo:

• Você vai ficar no mesmo local?
• O banco oferece serviços online ou móveis robustos?
• Se você abrir um negócio, o banco poderá administrar contas empresariais?
• Se você planeja obter uma hipoteca ou refinanciar, o banco oferece descontos para clientes que utilizam outros serviços?

Embora seja aconselhável planejar com antecedência, as coisas mudam e é difícil prever o futuro. Por esse motivo, a maioria das pessoas começa focando em bancos que oferecem uma ampla gama de produtos básicos.

Conheça os Diferentes Bancos e Produtos

Você pode escolher entre diversas variedades de instituições financeiras. A maioria deles oferece produtos e serviços semelhantes (especialmente se você procura apenas contas correntes ou de poupança e um cartão de débito para gastos), mas há diferenças.

Grandes bancos

Esses são os bancos tradicionais com operações nacionais (e multinacionais) com os quais você provavelmente está mais familiarizado e dos quais ouve falar nas notícias. Você pode ver inúmeras agências em esquinas movimentadas das grandes cidades, o que as torna os melhores bancos para quem viaja com frequência.

• Produtos e serviços:Esses bancos oferecem contas correntes e de poupança, cartões de crédito e empréstimos pessoais e residenciais.
• Tarifas: Estas tendem a ser mais altas devido ao aumento das despesas gerais dos grandes bancos com agências físicas, mas é possível obter isenção de taxas (criando depósito direto, por exemplo).
• Taxas de poupança e CDs: A taxa de juros anualizada (APY) não é a mais alta devido às altas despesas gerais dos bancos.
• Locais de agências e caixas eletrônicos:Os maiores bancos têm centenas de filiais em todo o país, por isso geralmente são os melhores bancos se você preferir transações pessoais ou simplesmente quiser evitar o pagamento de taxas de caixas eletrônicos de bancos estrangeiros.

Bancos Comunitários

Estes operam em áreas geográficas menores, aceitando principalmente depósitos e empréstimos localmente. Além de serem uma parte essencial da economia local, estes são também os melhores bancos para pessoas que preferem uma abordagem centrada no cliente.

• Produtos e serviços:Estes bancos também oferecem contas de depósito e empréstimos, embora as grandes empresas e os ultra-ricos possam necessitar de obter serviços especializados de grandes bancos.
• Tarifas: Eles tendem a ser mais baixos do que nos grandes bancos, e isenções de taxas geralmente estão disponíveis com requisitos menos rigorosos.
• Taxas de poupança e CDs: Eles variam e às vezes são mais elevados do que nos grandes bancos; muitas vezes você pode conseguir negócios ainda melhores com “ofertas anunciadas”.
• Locais de agências e caixas eletrônicos:Eles estão disponíveis localmente, mas talvez você precise pagar taxas fora da rede se o banco não participar de uma rede nacional de caixas eletrônicos.

Cooperativas de Crédito

Essas são organizações sem fins lucrativos de propriedade de membros, ideais para clientes que preferem um forte foco na comunidade. Para abrir uma conta, você precisa se qualificar e se tornar um “membro”.

• Produtos e serviços:As menores cooperativas de crédito podem oferecer menos produtos do que os grandes bancos, mas quase sempre é possível encontrar contas correntes, contas poupança e empréstimos.
• Tarifas: Eles tendem a ser mais baixos do que nos bancos e é relativamente fácil encontrar cheques gratuitos.
• Taxas de poupança e CDs: Muitas vezes são mais altas do que as taxas dos grandes bancos, mas às vezes são mais baixas do que as dos bancos online.
• Locais de agências e caixas eletrônicos: Se a sua cooperativa de crédito participar de filiais compartilhadas (como muitas fazem), você terá acesso a milhares de locais gratuitos em todo o país.

Bancos on-line

Esses são bancos sem agências físicas. Abrir conta com eles é a melhor opção para quem prefere fazer transações bancárias digitalmente. Dito isso, ficar totalmente online com seu dinheiro pode ser complicado – os locais físicos ainda têm valor quando você precisa de assistência pessoal.

• Produtos e serviços:Contas correntes e de poupança gratuitas costumam ser a principal atração, mas outros produtos podem estar disponíveis.
• Tarifas: Elas tendem a ser mais baixas do que as taxas bancárias porque não ter agências físicas se traduz em menos despesas gerais.As contas geralmente são gratuitas, a menos que você devolva cheques ou faça determinadas transações (transferências eletrônicas, por exemplo).
• Taxas de poupança e CDs:Eles geralmente são mais altos do que você pode encontrar em qualquer outro lugar.
• Locais de agências e caixas eletrônicos:As sucursais físicas são geralmente inexistentes, mas os bancos online participam em redes robustas de ATM a nível nacional ou reembolsam taxas de ATM (até certos limites).

Entenda as taxas e taxas bancárias

Examine as taxas de juros e encargos da conta ao comprar em um banco para determinar quanto você ganhará com seus depósitos. Além disso, descubra quanto você pagará pelos empréstimos e quais taxas de manutenção e transação serão aplicadas. As melhores taxas e estrutura de taxas para você dependerão do produto específico que você precisa e de seus objetivos financeiros:

• Verificação de contas: As taxas baixas são particularmente importantes para estas contas; a verificação gratuita é ainda melhor. Caso contrário, taxas mensais de manutenção e penalidades severas por cheque especial podem prejudicar seriamente sua conta, custando centenas de dólares anualmente.
• Contas poupança:Um alto rendimento percentual anual (APY) é importante se você planeja manter uma grande quantia em dinheiro na conta a longo prazo. Mesmo assim, uma taxa de juros ligeiramente mais baixa sobre a poupança não vai fazer ou quebrar você financeiramente, então não se deixe seduzir pelo APY mais alto, a menos que você esteja entre os ricos. No entanto, procure taxas baixas para evitar anular o que você acumula em juros.
• Empréstimos: Se você planeja fazer um empréstimo para comprar uma casa, um carro ou por outro motivo, compre entre vários credores; você não precisa necessariamente ser cliente de todos os bancos em potencial.Escolha um que ofereça taxas de juros e taxas baixas para minimizar seus custos ao longo da vida do empréstimo.

Avalie recursos de tecnologia e conveniência

Ao restringir sua lista, procure recursos importantes que você provavelmente usará no dia a dia para tornar suas interações diárias com seu banco o mais fáceis possível. Estes incluem:

• Depósito remoto: Se você receber o pagamento com cheque físico, a maneira mais fácil de depositá-lo é tirar uma foto com o aplicativo do seu banco.
• Transferências entre bancos: Procure bancos que oferecem transferências eletrônicas gratuitas para outras contas bancárias. Isso é padrão na maioria dos bancos online, mas os bancos tradicionais também podem oferecer isso. As transferências tornam muito mais fácil administrar seu dinheiro e mudar de banco.
• Alertas de mensagens de texto e e-mail: Todos nós ficamos ocupados e é bom receber um aviso do seu banco quando algo está acontecendo na sua conta. Você também pode querer uma atualização rápida do seu saldo bancário sem precisar fazer login na sua conta. Bancos com opções de mensagens de texto e alertas automáticos facilitam os serviços bancários.
• Depósitos em caixas eletrônicos: Ir a uma agência durante o horário bancário nem sempre é possível (ou conveniente). Os depósitos em caixas eletrônicos permitem que você faça transações bancárias de acordo com sua programação e até mesmo adicione fundos a alguns bancos online.
• Horário do banco: Se preferir fazer transações bancárias pessoalmente, certifique-se de que o horário seja adequado às suas necessidades. Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem até horários nos finais de semana e à noite (pelo menos no drive-through).

Abrir uma conta

Depois de escolher uma conta no banco de sua preferência, é hora de abri-la e depositá-la. Algumas instituições permitem que você faça tudo on-line, o que é uma opção rápida e fácil se você entende de tecnologia.Caso contrário, visite a agência e leve documento de identificação e depósito inicial.

Se você estiver mudando para um novo banco, use uma lista de verificação para garantir que nada seja esquecido. Você não quer pagar taxas por erros.

O resultado final

Não há um único melhor conta bancária lá fora. Diferentes tipos de bancos estão disponíveis e possuem diferentes produtos, taxas, taxas e recursos. A escolha depende de qual banco oferece a combinação de termos que melhor atende às suas necessidades.

Na verdade, é aceitável ter mais de uma conta bancária se você puder gerenciá-las com responsabilidade. Seu objetivo é obter as melhores condições onde quer que você as encontre.