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Principais conclusões
- Economizar para a faculdade mais cedo lhe dá a oportunidade de ganhar mais juros.
- Muitas famílias pagam a faculdade com uma combinação de poupanças, investimentos e empréstimos.
- Algumas opções oferecem vantagens fiscais.
- Os adolescentes podem contribuir para as economias da faculdade trabalhando, ganhando créditos universitários ou obtendo bolsas de estudo.
Quer você planeje cobrir totalmente as despesas da faculdade ou contribuir com uma porcentagem, economizar ao longo do tempo reduz o estresse – e a dívida estudantil. Formas populares de economizar para a faculdade incluem planos 529, Roth IRAs e títulos de capitalização. Explorar suas opções de poupança o ajudará a criar um plano sólido para que seu filho tenha um ótimo começo.
Maneiras de economizar para a faculdade
As opções de poupança para a faculdade oferecem flexibilidade para contribuir individualmente ou em família. Explore suas opções para decidir a melhor maneira de economizar com base em suas finanças e horizonte de tempo.
Dica
Pode ser difícil definir exatamente quanto você deve economizar para a faculdade, especialmente se seu filho estiver a anos do primeiro semestre no campus. Considerando o custo médio da faculdade é um bom ponto de partida. No ano letivo de 2021-2022, as famílias pagaram em média US$ 25.313 para cobrir despesas com educação universitária, que incluem mensalidades, hospedagem e alimentação, livros, materiais e taxas.
Plano 529
Um plano 529, também conhecido como plano de mensalidade qualificado, é o método mais comum de economizar para a faculdade. Um plano 529 permite que suas economias rendem juros, que são isentos de impostos, desde que o dinheiro seja usado para despesas educacionais qualificadas. Outros membros da família – até mesmo o beneficiário – podem contribuir para o plano patrocinado pelo estado que você inicia ou criar o seu próprio. Se você for o proprietário da conta, controlará os fundos, mesmo quando seu filho completar 18 anos e começar a faculdade.
Não há limites máximos de contribuição para os planos, mas as contribuições estão sujeitas a limites anuais de imposto vitalício sobre doações. Os planos podem ter taxas e despesas que prejudicam seus retornos, portanto, compreender os custos é fundamental.
Dependendo das opções de investimento que você escolher, seu saldo pode variar de acordo com o mercado. Você pode ajustar suas opções de investimento – mas apenas duas vezes por ano ou quando precisar mudar de beneficiário.
Observação
Se seu filho ganhar uma bolsa integral ou optar por não frequentar a faculdade – e você não tiver outro parente que possa designar como beneficiário – poderá ter que pagar impostos e multas sobre saques que não estejam relacionados a despesas educacionais.
Roth IRA
Um Roth IRA é um tipo de conta poupança para aposentadoria com vantagens fiscais que permite retiradas isentas de impostos após a idade de aposentadoria ou quando os fundos são usados para despesas educacionais qualificadas. Para poupanças universitárias, um Roth IRA é uma opção melhor em comparação com o IRA tradicional, que tributa as retiradas.
As contribuições de Roth IRA são limitadas a cada ano. Para o ano fiscal de 2022, você pode contribuir com até US$ 6.000 se tiver menos de 50 anos e até US$ 7.000 por ano se tiver 50 anos ou mais. No ano fiscal de 2023, esses números são de US$ 6.500 e US$ 7.500, respectivamente. Os limites de contribuição serão eliminados gradualmente para famílias de alta renda, portanto não será uma opção para todos.
Os alunos não são obrigados a relatar o saldo do IRA em seu FAFSA – o aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante – mas quaisquer retiradas não tributadas serão relatadas.
Observação
O FAFSA é concluído a cada ano de faculdade e é usado para determinar quanto auxílio federal seu aluno é elegível.
Ao contrário de um plano 529, apenas os proprietários do IRA podem fazer contribuições, o que limita a oportunidade de outros membros da família adicionarem fundos. A menos que você tenha economias para a aposentadoria em outro lugar, recorrer ao IRA pode afetar o momento da sua aposentadoria.
Títulos de poupança
Os títulos de capitalização geralmente têm taxas de juros baixas em comparação com outros tipos de investimentos, mas podem ser opções viáveis se você puder mantê-los por vários anos. Como o governo os apoia, os títulos de capitalização são considerados investimentos seguros, mas devem ser mantidos por pelo menos um ano. São opções melhores se você tiver vários anos antes de seu filho ir para a faculdade – você pagará uma multa se resgatar antes de cinco anos.
Você pode comprar até US$ 10.000 em títulos de capitalização eletrônicos e em papel da Série I e US$ 5.000 adicionais em títulos de papel da Série I por meio de sua restituição de imposto federal.
Observação
Se você maximizar a compra de títulos para o ano, poderá presentear seu filho com até US$ 10.000 em títulos de capitalização, já que as compras de presentes contam para o limite do destinatário.
Você pode excluir os juros recebidos de sua declaração de imposto de renda ao usar os fundos para despesas educacionais qualificadas em uma escola qualificada, desde que os títulos tenham sido emitidos após 1989.
Conta Poupança Tradicional
Uma conta poupança tradicional também é uma opção para poupança universitária, mas não oferece muitas vantagens sobre outras opções além do fácil acesso aos fundos. As taxas de juros nas contas poupança são geralmente mais baixas do que a inflação normal, então seu dinheiro realmente perde valor e a oportunidade de ganhar mais juros em outro lugar.
As contas poupança podem ser boas opções para os adolescentes contribuírem com seus próprios fundos, mas lembre-se de que os saldos das contas poupança dos estudantes podem afetar a elegibilidade para ajuda financeira.
Maneiras pelas quais os adolescentes podem ajudar a economizar para a faculdade
Discutir dinheiro desde cedo e frequentemente com seu filho pode ajudar os adolescentes a se sentirem mais confortáveis ao aprender sobre dinheiro e a se sentirem confiantes em suas próprias decisões financeiras. Procure fornecer informações equilibradas e precisas, mesmo quando você estiver estressado com suas próprias finanças.
Envolver seu filho na poupança para as despesas da faculdade não apenas reduzirá as dívidas, mas também poderá capacitar os alunos financeiramente, ensinar-lhes lições valiosas sobre orçamento e dar-lhes uma perspectiva mais rica de sua experiência universitária. Embora economizar o valor de um ano inteiro de mensalidades possa ser mais do que os adolescentes podem suportar, é razoável guardar dinheiro suficiente para alguns livros ou decoração para seu dormitório ou apartamento. Existem algumas maneiras pelas quais os adolescentes podem ajudar com os custos da faculdade, incluindo algumas que não exigem ganhar ou economizar dinheiro extra.
Ganhe renda com um emprego
Ganhar dinheiro com um emprego é uma maneira confiável de seu filho adolescente ter algum dinheiro para gastar e reservar dinheiro para a faculdade. Os adolescentes podem procurar emprego entre 12 e 14 anos em muitos estados, mas podem realizar trabalhos casuais, como babá ou tarefas domésticas, em qualquer idade.
Assim que seu filho adolescente tiver uma renda regular, ele estará pronto para abrir uma conta bancária para depósitos e despesas. À medida que aprendem a administrar o dinheiro, podem precisar de orientação para controlar seus gastos e priorizar as necessidades em detrimento dos desejos.
Inscreva-se para bolsas de estudo
As bolsas de estudo são ótimas maneiras de reduzir o valor das despesas do próprio bolso que as famílias podem cobrir. Nunca é cedo para começar a considerar várias bolsas de estudo e como se qualificar para elas. Essas informações podem orientar os cursos de ensino médio e atividades extracurriculares de seu filho. Por exemplo, algumas bolsas são baseadas no desempenho acadêmico, enquanto outras se concentram em serviços comunitários ou talentos.
Observação
Incentive seu filho a conversar com o conselheiro escolar sobre bolsas de estudo e subsídios aos quais ele pode se candidatar. Alguns têm prazos antecipados, por isso é melhor começar esta discussão no início do primeiro ano do seu filho.
Faça cursos de colocação avançada
Os cursos de Colocação Avançada (AP), realizados durante o ensino médio, permitem que os alunos se preparem para trabalhos universitários e ganhem créditos universitários com base na pontuação do exame AP. A quantidade de créditos oferecidos para notas nos exames AP varia de acordo com a escola e o exame. Por exemplo, um 3 no exame de química AP pode oferecer 4 créditos em uma escola e 8 em outra.Ganhar créditos universitários significa que os adolescentes podem fazer menos cursos, potencialmente se formar mais cedo e economizar nos custos gerais das mensalidades.
Inscrição Dupla
A matrícula dupla pode ser uma opção para alunos que desejam começar cedo a ganhar créditos universitários, mas não estão prontos para o rigor de um curso AP. Muitas faculdades têm parceria com escolas secundárias locais e permitem que os alunos ganhem créditos de ensino médio e universitário para cada curso. Os cursos podem ser mais baratos e algumas faculdades oferecem subsídios ou bolsas de estudo para alunos matriculados duplamente.
Os alunos não precisam frequentar a escola de graduação na faculdade em que estavam matriculados. Os créditos de faculdades ou universidades de dois e quatro anos geralmente podem ser transferidos para outras faculdades importantes com credenciamentos semelhantes.
Observação
Os alunos podem entrar em contato com o registrador da faculdade pretendida para confirmar se os créditos de outras faculdades serão transferidos antes de se matricularem.
Quando começar a economizar
Começar cedo as economias para a faculdade de seu filho oferece a melhor vantagem. Você terá mais tempo para economizar e se beneficiar de possíveis juros compostos. Por exemplo, se você começar a contribuir com US$ 250 por mês para um fundo de faculdade quando seu filho tiver 1 ano de idade e assumir um retorno de 7%, o saldo da conta seria de cerca de US$ 98.000 quando seu filho terminar o ensino médio. Mas se você começar apenas quatro anos depois, a Saúde Teu cai para US$ 63 mil.
Começar cedo também lhe dá mais flexibilidade – você pode ajustar suas contribuições para cima ou para baixo conforme sua situação financeira ou as necessidades do filho mudam.
Se você ainda não começou a economizar, não entre em pânico. Você pode começar agora, mesmo que seu filho esteja no ensino fundamental ou médio. Lembre-se: qualquer quantia que você puder economizar reduzirá o valor que você ou seu filho terão que pedir emprestado.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como um adolescente pode começar a economizar para a faculdade?
Os adolescentes podem começar a economizar para a faculdade ganhando dinheiro através do emprego ou criando um emprego como babá, cuidado do gramado ou outras tarefas de serviço. À medida que os adolescentes ganham dinheiro, eles podem contribuir com parte de sua renda para o plano de poupança 529 ou depositar dinheiro em uma conta poupança separada. Configurar uma transferência automatizada é uma maneira fácil de economizar de forma consistente.
Quanto uma família média economiza para a faculdade?
A família média usa US$ 10.932 em renda e poupança para pagar a faculdade – quase metade de todos os custos da faculdade.As contribuições familiares variam de acordo com o nível de renda, origem racial, tipo de escola e ajuda financeira. Além das economias e investimentos dos pais, as contribuições de parentes e até mesmo do aluno ajudam a preencher a lacuna.
