Como criar um plano de eliminação de dívidas

Sair das dívidas pode parecer opressor, mas com o plano de pagamento certo, é possível pagar saldos elevados, começar a poupar dinheiro e alcançar seus objetivos financeiros.

Um plano de eliminação de dívidas oferece uma boa compreensão de suas finanças, ao mesmo tempo que define metas de reembolso viáveis. Embora o pagamento da sua dívida não aconteça da noite para o dia, um bom plano de reembolso pode ajudá-lo a manter-se motivado e empenhado em melhorar as suas finanças.

Veja como você pode criar um plano de eliminação de dívidas e voltar ao controle com seu orçamento.

Faça uma lista de suas dívidas

O primeiro passo em um plano de eliminação de dívidas é fazer uma lista de todas as suas dívidas. Se você conhece todas as suas contas de cartão de crédito e empréstimos, escreva-as ou digite-as.

Se você não conhece todas as suas contas de dívida, uma maneira fácil de identificá-las é usar uma plataforma de monitoramento de crédito para obter seu relatório de crédito. Você pode obter um relatório de crédito gratuito em AnnualCreditReport.com.

Esse tipo de serviço normalmente mostra suas contas de dívida ativa e os saldos dessas contas. Tenha em mente, porém, que a dívida médica pode não aparecer no seu relatório de crédito. 

Depois de compilar sua lista, coloque cada conta em uma planilha junto com o saldo atual, limite de crédito e pagamento mensal mínimo da conta. Você também pode incluir a taxa de juros e o status do pagamento (ou seja, se a conta está em situação regular ou atrasada).

Analise seus gastos

Agora é hora de examinar mais de perto seus hábitos de consumo. Este é o primeiro passo no desenvolvimento do seu orçamento – o próximo passo no seu plano de eliminação da dívida – porque permite que você veja quanto está gastando.na verdadegastando cada mês, em vez do que vocêpensarvocê está gastando.

Tente agrupar seus gastos em categorias como:

• Aluguel/hipoteca 
• Utilitários
• Serviços de assinatura
• Mantimentos
• Gás e transporte
• Seguros (por exemplo, saúde, automóvel, vida)
• Jantar fora 
• Gastos discricionários (por exemplo, roupas, decoração, eletrônicos)
• Poupança (pessoal ou aposentadoria)

Você vai querer analisar seus extratos bancários e de cartão de crédito dos últimos dois meses e calcular quanto gastou em cada categoria.

Durante esse processo, você poderá encontrar algumas categorias em que está gastando mais do que pensava. Por exemplo, você pode pensar que gasta apenas cerca de US$ 200 em jantares fora por mês, mas depois de monitorar seus gastos, descobre que esse número está mais próximo de US$ 600. Certifique-se de anotar qualquer categoria em que deseja controlar seus gastos.

Crie um orçamento

Com seus hábitos de consumo identificados, você está pronto para criar seu orçamento. Um orçamento básico mostra duas coisas: quanto você gastou e quanto ganhou. O objetivo é terminar cada mês com mais dinheiro entrando do que saindo.

Existem vários métodos orçamentais diferentes a considerar, tais como o método 50/30/20, um orçamento de base zero e o sistema de envelopes.

O Método 50/30/20

Aloque 50% de sua renda para necessidades (por exemplo, pagamento de dívidas, aluguel, mantimentos, seguros), 30% para desejos (por exemplo, jantar fora, férias, hobbies) e 20% para poupança. Dividir seus gastos em necessidades e desejos pode ajudá-lo a priorizar seus gastos. “Depois de conhecer os números, você pode alocar essas necessidades e desejos e reduzir a dívida que menos funciona para você ou que causa mais problemas financeiros”, disse Leslie H. Tayne, advogada financeira de Nova York, à Saude Teu. 

O orçamento base zero

Com este método, cada ciclo orçamental inicia um novo, do zero – em vez de trabalhar o orçamento anterior e fazer atualizações em conformidade. A ideia é reconsiderar o orçamento continuamente, mas a prática saiu de moda nos últimos anos.

O sistema de envelopes

Primeiro, estabeleça limites de quanto você gastará em cada categoria naquele mês. Em seguida, etiquete uma série de envelopes com o nome de cada categoria (por exemplo, comida para viagem, compras online). Em seguida, coloque dinheiro em cada envelope que seja igual ao limite de gastos. Use o dinheiro do envelope para fazer compras nessa categoria até acabar. Depois que acabar, você terá que esperar até o próximo mês para gastar na categoria novamente. Com o sistema de envelope, você também não deve usar cartão de débito ou crédito.

Planeje como pagar dívidas

Depois de definir seu orçamento, é hora de decidir como eliminar as dívidas de sua vida. Os métodos bola de neve e avalanche são duas estratégias populares para pagar dívidas: 

• Método bola de neve: Coloque todo o dinheiro extra que você tiver a cada mês em seu menor saldo devedor enquanto faz pagamentos mínimos em seus outros saldos. Assim que o saldo for liquidado, passe para a próxima dívida menor.
• Método de avalanche: Coloque todo o dinheiro extra que você tiver todos os meses no Saude Teu com a maior taxa de juros enquanto faz pagamentos mínimos em seus outros saldos. Depois de quitada, passe para a dívida com a próxima taxa de juros mais alta.

Embora pagar primeiro os saldos do cartão de crédito com altas taxas de juros possa fazer sentido para sua dívida, é crucial criar uma solução que se adapte ao seu orçamento, estilo de vida e objetivos financeiros. Você pode seguir um método de pagamento de dívida existente ou usar alguns para criar seu próprio plano personalizado de eliminação de dívidas.

Acompanhe o progresso da eliminação da sua dívida

Acompanhar o pagamento de suas dívidas e observar a diminuição de seu saldo pode ser gratificante, especialmente se você definir pequenas metas e marcos ao longo do caminho. Mesmo se você cometer um deslize, poderá ver até onde chegou e quanto pagou, para que continue encorajado a continuar sua jornada de pagamento de dívidas.

Existem algumas maneiras fáceis de acompanhar o progresso do pagamento da dívida:

• Crie uma planilha com todas as suas dívidas, saldos e pagamentos mensais. Insira cada pagamento que você fizer e observe seu saldo diminuir.
• Use um serviço gratuito de monitoramento de crédito para visualizar suas contas semanalmente e observar a queda de seus saldos. Esperançosamente, você também verá sua pontuação de crédito aumentar.
• Use um calendário físico ou digital para planejar quando cada dívida será quitada. Defina lembretes para comemorar cada saldo liquidado.

Procure ajuda

Se você está lutando para cobrir o pagamento de suas dívidas, existem recursos profissionais disponíveis para ajudá-lo.

As empresas de alívio de dívidas costumam cobrar taxas para contestar erros em seu relatório de crédito, mas nem todos esses serviços são confiáveis. Na verdade, alguns podem acabar prejudicando sua pontuação de crédito. Tayne recomendou pesquisar empresas de alívio de dívidas antes de fazer parceria com uma.  “Algumas das maiores empresas de liquidação de dívidas/reparação de crédito com fins lucrativos têm uma reputação nada estelar e cobram taxas exorbitantes daqueles com crédito ruim por simples disputas com agências de crédito”, disse Tayne.

Os programas de aconselhamento de crédito oferecem educação e recursos para ajudá-lo a encontrar maneiras de pagar sua dívida. Alguns programas de aconselhamento de crédito podem ser gratuitos, enquanto outros cobram taxas.

Dicas para eliminação de dívidas

A eliminação de dívidas leva tempo, mas com muito trabalho você chegará lá. Estas dicas adicionais podem ajudar ao configurar e trabalhar em seu plano de pagamento de dívidas:

• Certifique-se de ter um fundo de emergência antes de desviar todos os fundos extras para o pagamento de dívidas.
• À medida que você paga as contas, comece a pagar outras dívidas.
• Fique de olho na sua pontuação de crédito ao começar a pagar dívidas. Observar o aumento da sua pontuação pode ser uma excelente motivação.
• Se sua renda mudar durante o plano de pagamento da dívida, reavalie seu orçamento. 
• Depois que sua dívida for paga, continue a utilizar seu orçamento para ajudar a se manter livre de dívidas.