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Construir patrimônio é um dos principais benefícios financeiros da casa própria. Você não percebe enquanto isso acontece, mas se tudo correr bem, você acaba com um ativo significativo que pode usar para quase todas as necessidades financeiras.
Aprenda como construir patrimônio como proprietário.
Principais conclusões
- O patrimônio líquido é a parte da sua casa que você possui depois de subtrair qualquer dívida que ainda deva.
- Você pode usar seu patrimônio para financiar outras necessidades, como melhorias na casa ou educação, ou convertê-lo em dinheiro ao vender a casa.
- Você constrói patrimônio de duas maneiras: aumentando o valor da sua casa ou reduzindo a dívida hipotecária.
O que é patrimônio líquido?
O patrimônio líquido é o valor da sua casa que você realmente possui após contabilizar as dívidas. Para calcular esse valor, subtraia o saldo do empréstimo do valor de mercado da sua casa.
Se o resultado for um número negativo, a casa vale menos do que o valor devido e você tem patrimônio líquido negativo (“de cabeça para baixo”).
Exemplo:Sua casa vale $ 250.000 e você deve $ 100.000 pela hipoteca. $ 250.000 menos $ 100.000 equivalem a $ 150.000 de patrimônio líquido em sua casa.
O que você pode fazer com seu patrimônio? O patrimônio líquido é um ativo valioso e construir patrimônio pode permitir que você:
- Receba dinheiro depois de vender a casa e pague todos os custos relacionados.
- Faça um empréstimo com um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria (HELOC).
- Use-o para um pagamento inicial na sua próxima compra de casa.
Como construir patrimônio
Quanto mais patrimônio você tiver, melhor será para você. Existem duas maneiras básicas de aumentar o patrimônio em sua casa:
- O valor da propriedade aumenta
- O valor da dívida diminui
É bastante simples: você acumula patrimônio quando aumenta o quanto o valor da sua casa é maior do que a dívida restante da casa.
Observação
Você pode adotar uma abordagem ativa ou passiva para construir patrimônio, dependendo de seus objetivos, recursos e sorte.
Para calcular e visualizar como você constrói patrimônio com uma hipoteca de taxa fixa (e melhorias ocasionais na casa), insira seus números em uma calculadora de patrimônio residencial no Planilhas Google.
Construindo patrimônio por meio do valor da propriedade
O valor de mercado da sua casa é um componente essencial no cálculo do seu patrimônio. Se o valor da casa aumentar, você terá instantaneamente mais patrimônio. Então, o que faz os preços das casas subirem?
Aumento dos preços no seu mercado
Se você tiver sorte, os valores das casas em seu mercado poderão aumentar com o tempo, sem qualquer ação de sua parte. É mais provável que isso aconteça em bairros atraentes ou cidades em crescimento.
Melhorias na casa
Você também pode investir na sua casa para aumentar seu valor. Atualizar cozinhas e banheiros, melhorar o paisagismo e investir em atualizações de eficiência energética podem valer a pena. Mas esses projetos custam dinheiro antecipadamente e você precisa ter certeza de que poderá mais do que recuperar esses custos. Se você estiver fazendo melhorias com o objetivo principal de construir patrimônio, selecione projetos com o maior retorno sobre o investimento (ROI). Não assuma automaticamente que quaisquer melhorias – cosméticas ou não – levarão a um maior valor da propriedade.
Manutenção
A manutenção de rotina é tediosa (e custa dinheiro), mas uma casa que está desmoronando não atrai potenciais compradores. Se você não resolver problemas de manutenção, como vazamentos e deterioração do telhado, o valor da sua casa poderá diminuir com o tempo. Se você decidir colocar sua casa à venda, talvez precise gastar o dinheiro para vendê-la de qualquer maneira.
Construindo patrimônio reduzindo a dívida
Com a maioria dos empréstimos à habitação, você paga um pouco o saldo do empréstimo a cada pagamento mensal. Uma tabela básica de amortização pode mostrar o processo em ação. Quanto mais tempo você tiver o empréstimo, mais principal você pagará. (Mais de cada pagamento vai para o capital próprio e menos de cada pagamento evapora em encargos de juros.) Este processo é automático na maioria dos empréstimos.
Observação
Se você continuar fazendo os pagamentos em dia, você ganhará impulso. Você então faz pagamentos de principal cada vez maiores ao longo do processo, sem sequer tentar.
Essa é a abordagem passiva para eliminar dívidas. Mas você pode querer acelerar o processo e construir capital mais rapidamente. Aqui estão várias estratégias para fazer isso.
Escolha prazos mais curtos
Prazos de empréstimo mais curtos fazem com que você pague dívidas e acumule patrimônio mais rapidamente do que com empréstimos de longo prazo. Por exemplo, uma hipoteca de 15 anos seria melhor do que uma hipoteca de 30 anos se o seu objetivo principal for construir capital próprio. Como bónus, taxas de juro mais baixas acompanham frequentemente esses empréstimos de prazo mais curto. Uma taxa baixa, combinada com o fato de você pagar juros por menos anos, significa que você gastará menos com juros e economizará dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo.
Faça pagamentos extras
Mesmo se você tiver uma hipoteca de 30 anos, poderá acelerar as coisas pagando valores extras. Não existe nenhuma lei que diga que você deve pagar apenas o valor determinado pelo seu contrato de hipoteca de 30 anos. Cada dólar adicional que você paga acima do pagamento mensal exigido reduz sua dívida e aumenta seu patrimônio – apenas certifique-se de que seu credor aplique esses pagamentos ao principal. Nada o impede de estabelecer um cronograma de reembolso de 15 anos (veja o link para a tabela de amortização acima) e de fazer pagamentos maiores em seu empréstimo de 30 anos. Um aspecto positivo desta opção é que se as coisas mudarem em algum momento e você não puder pagar o pagamento mais alto, você terá a flexibilidade de retornar ao pagamento menor de 30 anos.
Se isso parecer muito complicado, basta enviar um pagamento extra de vez em quando. Novamente, certifique-se de que seu credor aplique quaisquer pagamentos extras ao principal, não aos juros.
Deixe isso em paz
Segundas hipotecas e refinanciamentos podem interferir na redução da dívida. Se você puder economizar muito refinanciando, vá em frente e faça-o. Basta lembrar que, na maioria dos empréstimos, os pagamentos anteriores vão em grande parte para juros e não para redução do principal. Cada vez que você recomeça, você atrasa (ou pelo menos desacelera) o processo de construção de capital. Pedir um empréstimo para sua casa com uma segunda hipoteca ou HELOC aumenta sua dívida, reduzindo assim seu patrimônio.
Poupança Forçada
Às vezes, as pessoas se referem ao pagamento de uma hipoteca como “poupança forçada”. Você pode pensar que não está economizando dinheiro ao fazer pagamentos todos os meses, mas está aumentando o valor de um ativo (da mesma forma que aumentaria o valor de uma conta poupança fazendo depósitos regulares). Com uma casa, o ativo não é dinheiro, como em uma conta poupança – é o patrimônio da sua casa. O processo é lento e apenas uma parte do seu pagamento mensal vai para o patrimônio líquido. A quantidade aumenta com o tempo, mas começa pequena.
Observação
Normalmente leva anos para construir um patrimônio significativo em sua casa e não deve ser seu único investimento ou ativo. Como resultado, é melhor pedir emprestado apenas o que você precisa.
Perguntas frequentes (FAQ)
Por que construir patrimônio é importante para as finanças pessoais?
Construir patrimônio é uma forma de construir riqueza, e a riqueza pode lhe proporcionar estabilidade financeira. O patrimônio da sua casa é um recurso financeiro que você pode aproveitar em momentos de necessidade. Você também não precisa vender a casa para usar esse patrimônio. As linhas de crédito de home equity e outros produtos proporcionam aos proprietários flexibilidade financeira para atender às suas necessidades de gastos.
Como você calcula o valor do patrimônio líquido que construiu em sua casa?
Você pode calcular seu patrimônio subtraindo quaisquer dívidas relacionadas à casa do valor da casa. Por exemplo, se sua casa vale $ 400.000 e você ainda tem $ 100.000 para pagar sua hipoteca, então você acumulou $ 300.000 em patrimônio líquido. Seu patrimônio irá flutuar com cada pagamento de hipoteca e com qualquer movimento no mercado imobiliário mais amplo.
