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Todos os proprietários devem saber calcular os juros da hipoteca. Esteja você financiando a compra de uma casa ou refinanciando seu empréstimo hipotecário existente com um novo empréstimo, você pagará juros antecipadamente.
O valor dos juros pré-pagos determinará quando você deseja que seu primeiro pagamento regular comece.Muitos mutuários preferem efetuar o pagamento da hipoteca no primeiro dia de cada mês. Alguns preferem o dia 15. Às vezes, os credores escolhem essa data de pagamento para você, então, se você tiver preferência, pergunte.
Principais conclusões
- Os juros da hipoteca são pagos postecipadamente, o que significa que você está pagando os juros do mês anterior à data de vencimento do pagamento.
- Você pode calcular o saldo principal não pago usando o saldo do empréstimo e a taxa de juros.
- Você pode encontrar os juros diários para o pagamento do empréstimo dividindo os juros mensais por 30 dias.
Os juros da hipoteca são pagos em atraso
Nos Estados Unidos, os juros são pagos postecipadamente. O pagamento do principal e dos juros pagará os juros dos 30 dias imediatamente anteriores à data de vencimento do pagamento. Se você estiver vendendo sua casa, por exemplo, seu agente de fechamento solicitará uma demanda do beneficiário, que também cobrará juros não pagos.Vamos dar uma olhada mais de perto.
Por exemplo, suponha que seu pagamento de $ 599,55 vença em 1º de dezembro. O saldo do seu empréstimo é de $ 100.000, com juros de 6% ao ano e amortizado em 30 anos. Ao efetuar o pagamento até 1º de dezembro, você estará pagando os juros de todo o mês de novembro, todos os 30 dias.
Observação
Se você fechar seu empréstimo em 15 de outubro, pagará antecipadamente os juros do credor de 15 a 31 de outubro.
Pode parecer que você terá 45 dias grátis antes do vencimento do primeiro pagamento em 1º de dezembro, mas não tem. Você pagará 15 dias de juros antes de fechar e outros 30 dias de juros quando fizer seu primeiro pagamento.
Descobrir o saldo do seu empréstimo principal não pago
Se quiser saber o saldo do empréstimo principal não pago que resta após o primeiro pagamento da hipoteca, você pode usar nossa calculadora de amortização. Mas se você quiser entender como descobrir isso sozinho, continue lendo.
Primeiro, pegue o saldo principal do empréstimo de $ 100.000 e multiplique-o pela sua taxa de juros anual de 6%.O valor dos juros anuais é de $ 6.000. Divida o valor dos juros anuais por 12 meses para chegar aos juros mensais devidos. Esse número é $ 500.
Como o pagamento amortizado de 1º de dezembro é de $ 599,55, para calcular a parte principal desse pagamento, você subtrairia o número dos juros mensais ($ 500) do pagamento do principal e dos juros ($ 599,55). O resultado é $ 99,55, que é a parte principal do seu pagamento.
Agora, subtraia a parcela principal de $ 99,55 paga do saldo principal não pago de $ 100.000. Esse número é $ 99.900,45, que é o saldo principal não pago em 1º de dezembro. Se você estiver pagando um empréstimo, deverá adicionar juros diários ao saldo não pago até o dia em que o credor receber o valor do reembolso.
Você sabe agora que o saldo principal não pago após o pagamento de dezembro será de $ 99.900,45. Para calcular o saldo restante após o pagamento de 1º de janeiro, você irá calculá-lo usando o novo saldo não pago:
- $ 99.900,45 x juros de 6% = $ 5.994,03 ÷ em 12 meses = $ 499,50 de juros devidos em dezembro.
- Seu pagamento de janeiro é igual ao pagamento de 1º de dezembro, porque é amortizado. Custa $ 599,55. Você subtrairá do seu pagamento os juros devidos em dezembro de $ 499,50. Isso deixa $ 100,05 a serem pagos ao principal do seu empréstimo.
- Seu saldo em 1º de dezembro é de $ 99.900,45, do qual você subtrai a parte principal do pagamento de 1º de janeiro de 100,05. É igual a $ 99.800,40 como seu novo saldo principal não pago.
Observação
A cada pagamento consecutivo, o saldo do principal não pago cairá em um valor de redução do principal ligeiramente maior em relação ao mês anterior.
Isso ocorre porque, embora o saldo não pago seja calculado usando o mesmo método todos os meses, a parcela do principal do pagamento mensal aumentará, enquanto a parcela dos juros diminuirá.
Calculando os juros diários da sua hipoteca
Para calcular os juros diários para o pagamento de um empréstimo, pegue o saldo principal vezes a taxa de juros e divida por 12 meses, o que lhe dará os juros mensais. Em seguida, divida os juros mensais por 30 dias, o que será igual aos juros diários.
Suponha, por exemplo, que seu tio lhe dê $ 100.000 como presente de Ano Novo e você decida pagar sua hipoteca em 5 de janeiro. Você sabe que deverá $ 99.800,40 a partir de 1º de janeiro, mas também deverá cinco dias de juros. Quanto é isso?
- $ 99.800,40 x 6% = $ 5.988,02. Divida por 12 meses = $ 499. Divida por 30 dias = $ 16,63 x 5 dias = $ 83,17 de juros devidos por cinco dias.
- Você enviaria ao credor $ 99.800,40 mais $ 83,17 de juros para um pagamento total de $ 99.883,57.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a taxa média atual de juros de hipotecas?
A taxa média de hipoteca de 30 anos era de cerca de 2,8% em julho de 2021.
Como os bancos decidem qual taxa de hipoteca oferecerão a você?
A taxa de hipoteca dependerá da percepção do credor sobre o quão arriscado é o empréstimo. Os fatores que influenciam essa opinião incluem sua pontuação de crédito, o prazo da hipoteca, a localização da casa, o valor total emprestado e o valor da entrada.
