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O planejamento da aposentadoria consiste em descobrir quanto dinheiro você precisa guardar hoje para atender às suas necessidades amanhã. Pode parecer uma tarefa difícil, mas é mais fácil quando você sabe fazer alguns cálculos simples.
Calcular o “valor presente” do seu dinheiro desempenha um papel importante no seu planejamento de aposentadoria. Em termos simples, o valor presente representa uma quantia de dinheiro que você precisa ter em sua conta hoje para cobrir uma despesa futura ou uma série de saídas de caixa futuras, dada uma taxa de retorno específica.
Principais conclusões
- O valor presente do seu dinheiro é a quantia que você precisa ter em sua conta hoje para atingir uma meta específica de poupança no futuro.
- Para calcular o valor presente da aposentadoria, calcule quanto de renda de aposentadoria você precisará, além de outras fontes de renda, como a Previdência Social.
- Considere sua taxa de retorno potencial e seu histórico de saúde familiar e pessoal ao calcular o valor presente.
- O Microsoft Excel possui uma fórmula de valor presente (VP) para ajudá-lo nos cálculos.
Calculando o valor presente
Se você precisar de US$ 200.000 em sua conta daqui a 10 anos, o valor presente, ou o valor que você precisa para começar hoje, mudará com base em várias taxas de retorno presumidas:
- Se você obtiver um retorno de 3%, precisará de $ 148.818 para começar.
- Com 4%, você precisará de $ 135.112.
- Se você obtiver um retorno de 5%, precisará começar apenas com US$ 122.782.
Você pode fazer esses cálculos em um aplicativo de calculadora HP12C ou qualquer outro aplicativo de calculadora financeira que possa ser baixado em seu smartphone ou tablet. Você também pode encontrar calculadoras financeiras online.
Use estas entradas para fazer os cálculos:
- N (número de períodos) = 10
- I (juros) = taxa de retorno
- PMT (pagamento periódico) = 0
- FV (valor futuro exigido) = $ 200.000
- Em seguida, pressione PV (valor presente) para resolver o valor presente.
Este cálculo simples do valor presente mostra que quanto maior a taxa de retorno, menor será o valor necessário hoje para financiar suas despesas futuras.
Observação
Para alcançar uma taxa de retorno mais elevada, normalmente você deve escolher uma carteira mais arriscada, o que significa que você tem a chance de um retorno mais alto, mas nenhuma garantia. Se você deseja um valor futuro com mais certeza, deve aceitar uma taxa de retorno mais baixa, o que significa que precisará de mais poupanças para fornecer dinheiro suficiente para o mesmo padrão de vida.
Aposentadoria e o horizonte temporal desconhecido
Suponha que você saiba que, para viver confortavelmente na aposentadoria, precisará de US$ 20.000 por ano, além da renda da Previdência Social. Quanto você precisa economizar para fornecer US$ 20.000 por ano? Um cálculo do valor presente lhe dá a resposta.
Para fazer esse cálculo, você tem agora duas variáveis desconhecidas: a taxa de retorno e sua longevidade. A tabela abaixo apresenta os respectivos valores presentes considerando ambas as variáveis. Na tabela, você vê a faixa de resultados:
- Se você viver 20 anos e puder obter uma taxa de retorno de 5%, precisará de US$ 261.706 para obter US$ 20.000 por ano.
- Se você viver 30 anos e ganhar uma taxa de retorno de 3%, precisará de $ 403.769.
Se o seu histórico familiar e de saúde pessoal indicar que você pode ter uma expectativa de vida longa, você precisará economizar mais e/ou trabalhar mais do que alguém com uma expectativa de vida mais curta.
| Valor presente de fluxo de renda de $ 20.000 por ano | |||
|---|---|---|---|
| Retornar | 20 anos | 25 anos | 30 anos |
| 3% | US$ 306.475 | US$ 358.710 | US$ 403.769 |
| 4% | US$ 282.678 | US$ 324.939 | US$ 359.674 |
| 5% | US$ 261.706 | US$ 295.972 | US$ 322.821 |
Como usar o valor presente no planejamento de aposentadoria
Use o conceito de valor presente agora para ter uma ideia aproximada da quantidade de dinheiro que você precisará economizar no início da aposentadoria para atender às suas necessidades de gastos com a aposentadoria. Você pode fazer esse cálculo e planejamento independente da sua idade. Quanto mais jovem você começar, menos dinheiro precisará economizar a qualquer taxa de juros, devido ao poder dos retornos que serão compostos ao longo dos anos em que você mantiver seus investimentos.
Comece somando suas despesas anuais previstas. Em seguida, subtraia suas fontes fixas de renda previstas, como a Previdência Social, determine quanto tempo você acha que poderia viver e calcule o valor presente desse fluxo de despesas. Compare isso com o que você economizou agora – ou com o que você acha que terá economizado até a data da aposentadoria – e você terá uma ideia aproximada se está no caminho certo ou não para atingir sua meta de poupança.
Um exemplo de investimento em anuidade
Suponha, por exemplo, que você queira garantir que receberá US$ 2.000 por mês (US$ 24.000 por ano) na aposentadoria, além de sua renda da Previdência Social. Você decide que deseja um investimento conservador, então opta por investir dinheiro em uma anuidade que fará pagamentos mensais para você pelo resto de sua vida, quando você se aposentar.
Suponha que sua anuidade cresça a uma taxa de 3,5% ao ano. Você precisaria depositar $ 456.858 hoje (valor presente) em troca da segurança do seu pagamento mensal de $ 2.000 durante 30 anos. Ao escolher investimentos de maior risco, você poderá obter um retorno maior sobre o seu dinheiro, mas este negócio pode parecer ótimo para você se você valoriza um investimento de baixo risco e prevê viver uma vida longa.
Outras aplicações fotovoltaicas
Existem várias maneiras de aplicar cálculos de valor presente ao seu planejamento de aposentadoria.
Calculando o valor presente no Excel
Ao usar uma planilha do Microsoft Excel, você pode usar uma fórmula PV para fazer os cálculos para você. O menu de fórmula possui uma função PV com uma interface que irá perguntar a taxa, número total de pagamentos, valor do pagamento, valor futuro e se os pagamentos devem ser aplicados no início ou no final de um período.
Valor presente dos seus benefícios de segurança social
Os cálculos do valor presente são a melhor maneira de comparar uma opção de reivindicação da Previdência Social com outra. Muitas calculadoras online da Previdência Social usam essa metodologia e fazem os cálculos para você. Isso pode ajudá-lo a ver qual escolha valeria mais para você ao longo de sua vida esperada.
Valor presente das opções de pensão
Um cálculo do valor presente também é uma forma eficaz de comparar diferentes opções de pensões. Se você prevê uma expectativa de vida longa, uma opção pode valer mais para você em termos de valor presente do que outra opção. Se você é casado, deve levar em consideração a expectativa de vida conjunta em seus cálculos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você planeja a inflação na aposentadoria?
Existem várias maneiras de planejar a inflação na aposentadoria. Maximizar os seus benefícios da Segurança Social é uma das melhores formas de planear a inflação, uma vez que os ajustamentos da inflação são automaticamente incluídos nos seus pagamentos. Você também pode transferir mais investimentos para ativos com bom desempenho em ambientes inflacionários, como TIPS, imóveis e ações de primeira linha.
Que taxa de retorno você deve usar ao planejar a aposentadoria?
Sua taxa de retorno esperada dependerá de sua carteira de investimentos. Considere os índices com os quais seu portfólio mais se assemelha, como o S&P 500 ou o Bloomberg Aggregate Bond Index. Não se esqueça de levar em conta a inflação se estiver considerando um retorno anualizado simples para o índice.
