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Os mutuários com empréstimos federais para estudantes podem escolher um reembolso baseado na renda (IDR) com pagamentos limitados a uma determinada porcentagem de sua renda. Esses empréstimos oferecem perdão para quaisquer saldos restantes no final do reembolso.
Existem vários tipos de planos baseados em renda, e cada um deles pode tornar os pagamentos mensais de empréstimos federais a estudantes muito mais acessíveis. Mas os planos de reembolso baseados no rendimento podem resultar em custos de juros mais elevados ao longo do tempo, em alguns casos.
Este guia explicará os princípios básicos de como esses planos funcionam e fornecerá detalhes sobre como você calcula sua renda para determinar seu pagamento mensal de IDR.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, a administração do presidente Joe Biden propôs um novo plano de reembolso de empréstimos federais a estudantes para empréstimos de graduação. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
Empréstimos durante o COVID-19
A maioria dos mutuários com empréstimos federais para estudantes, incluindo aqueles que participam de um programa de IDR, não precisa fazer pagamentos durante a crise do coronavírus.
O Secretário de Educação suspendeu temporariamente os pagamentos e juros de empréstimos estudantis de propriedade federal de 13 de março de 2020 a 31 de janeiro de 2022.A data foi prorrogada até 31 de agosto de 2022.Em seguida, foi prorrogado novamente até 31 de dezembro de 2022 e novamente até 2023.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, a administração Biden prolongou a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes pela oitava vez. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
O período durante o qual os pagamentos do empréstimo são suspensos contará para obter o perdão do empréstimo no âmbito dos planos orientados para a renda e no âmbito do Perdão de Empréstimos de Serviço Público (PSLF).
O que é um plano de reembolso baseado em renda?
Os planos de IDR são projetados para tornar acessível o pagamento de empréstimos estudantis com base em seu salário e no tamanho de sua família. Existem quatro opções diferentes de IDR que você pode escolher se tiver empréstimos federais para estudantes elegíveis:
- Revisado Pay as You Earn (REPAYE): Os pagamentos são geralmente definidos em 10% de sua renda discricionária. Qualquer saldo remanescente do curso de graduação é perdoado após 20 anos. O limite é de 25 anos se algum empréstimo tiver sido contratado para programas de pós-graduação ou profissionais.
- Pague conforme ganhar (PAYE): Os pagamentos são geralmente definidos em 10% da renda discricionária, mas não podem exceder o valor devido no plano de reembolso padrão. Qualquer saldo remanescente será perdoado após 20 anos de pagamentos.
- Reembolso com base na renda (IBR): Os pagamentos são geralmente definidos em 10% da renda discricionária se você tomou um empréstimo pela primeira vez após 1º de julho de 2014, ou em 15% da renda se você tomou um empréstimo antes dessa data. Os pagamentos nunca podem exceder o valor devido no plano de reembolso padrão de 10 anos. Qualquer saldo remanescente é perdoado após 20 anos para os mutuários que contraíram seus empréstimos após 1º de julho de 2014, ou após 25 anos para outros mutuários.
- Reembolso Contingente de Renda (ICR): Os pagamentos são definidos em 20% da renda discricionária ou o valor que seria devido se você tivesse um plano de reembolso de 12 anos com pagamento fixo, ajustado pela renda. Qualquer saldo remanescente será perdoado após 25 anos de pagamentos.
Observação
A dívida de empréstimo estudantil perdoada ou cancelada entre 2021 e 2025 é isenta de impostos devido à Lei do Plano de Resgate Americano de 2021.
Como você calcula a renda de um plano baseado em renda?
Existem apenas algumas etapas simples envolvidas no cálculo de sua renda para reembolso baseado em renda.
Determine sua renda anual
Esta é a sua receita de todas as fontes ao longo do ano. Inclui todos os rendimentos tributáveis do emprego, benefícios de desemprego, dividendos, pensão alimentícia e juros. Não inclui rendimentos não tributados, como benefícios públicos do seu estado ou Renda de Segurança Suplementar.
Você pode encontrar sua renda anual em suas declarações fiscais. Mas poderá ser necessário fornecer documentação adicional se o seu rendimento tiver mudado significativamente em comparação com o ano anterior.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários qualificados e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Determine se a renda do seu cônjuge conta
Tanto a sua renda quanto a do seu cônjuge contam para determinar sua renda se você for casado e apresentar uma declaração de imposto conjunta. Geralmente, apenas sua renda conta se você for casado e apresentar uma declaração separada. A renda do seu cônjuge deve ser considerada no Programa REPAYE, a menos que você não consiga acessar informações sobre a renda dele por algum motivo ou esteja separado.
Observação
Seus pagamentos mensais podem aumentar substancialmente após o casamento se seu cônjuge tiver rendimentos maiores do que você ou não trouxer muitas dívidas de empréstimos estudantis para o casamento.
Determine o tamanho da sua família
O tamanho da sua família é o número de pessoas em sua família, incluindo qualquer pessoa que more com você e receba de você mais da metade do sustento, incluindo crianças e adultos dependentes.
Determine a diretriz de pobreza para o tamanho e localização da sua família
O Departamento de Educação utiliza as directrizes sobre pobreza do Departamento de Saúde e Serviços Humanos para calcular o seu rendimento discricionário. As diretrizes para 2022 são:
| Número de pessoas na família | 48 estados e DC | Alasca | Havaí |
|---|---|---|---|
| Um | US$ 13.590 | US$ 16.990 | US$ 15.630 |
| Dois | US$ 18.310 | US$ 22.890 | US$ 21.060 |
| Três | US$ 23.030 | US$ 28.790 | US$ 26.490 |
| Quatro | US$ 27.750 | US$ 34.690 | US$ 31.920 |
| Cinco | US$ 32.470 | US$ 40.590 | US$ 37.350 |
| Seis | US$ 37.190 | US$ 46.490 | US$ 42.780 |
| Sete | US$ 41.910 | US$ 52.390 | US$ 48.210 |
| Oito | US$ 46.630 | US$ 58.290 | US$ 53.640 |
| Para mais de oito pessoas, adicione esse valor para cada pessoa adicional | US$ 4.720 | US$ 5.900 | US$ 5.430 |
Calcule sua renda discricionária
Calcule sua renda discricionária calculando a diferença entre sua renda anual e 150% da diretriz de pobreza para sua localização e tamanho da família se você estiver no plano PAYE, plano IBR ou se seu empréstimo estiver em reabilitação.
Sua renda discricionária é calculada considerando a diferença entre sua renda anual e 100% da diretriz de pobreza se você estiver no plano ICR.
Seus pagamentos serão iguais a 10% ou 15% de sua renda discricionária, dependendo do seu plano de IDR.
Observação
A maneira mais fácil de calcular seu pagamento mensal sob um plano baseado em renda e outros planos de pagamento de empréstimos estudantis é usar o simulador de empréstimo disponibilizado pelo Federal Student Aid.
Fatores que os casais devem considerar
O Departamento de Educação determinará a elegibilidade para planos de IDR com base na sua renda combinada se você apresentar uma declaração de imposto de renda juntamente com seu cônjuge. Também levará em consideração a dívida combinada de empréstimos estudantis. Casar-se e preencher uma declaração de imposto conjunta pode ter um grande impacto no pagamento mensal do empréstimo estudantil.
O pedido de casamento separado pode manter os pagamentos do empréstimo estudantil mais baixos em algumas circunstâncias, mas esse status de pedido tem outras consequências. Pode fazer sentido conversar com um especialista tributário sobre qual opção de arquivamento faz sentido.
