Como avaliar o custo de contratação de um consultor financeiro

Estimar os custos de um consultor de investimentos pode parecer tão assustador quanto fazer um planejamento financeiro. Alguns consultores financeiros cobram taxas fixas e outros negociam com porcentagens variáveis. Existem seis maneiras pelas quais os consultores financeiros cobram seus honorários. Saiba o que são para encontrar o profissional certo. Essas informações também podem ajudá-lo a orçar conselhos importantes para ajudá-lo a atingir suas metas financeiras.

Porcentagem de ativos

Uma das maneiras mais comuns pelas quais os consultores financeiros ou de investimentos cobram é com base em uma porcentagem dos ativos que eles gerenciam em seu nome. As taxas médias podem variar de 0,50% a 2,0% ao ano. Na maioria dos casos, quanto mais ativos você tiver, menor será a porcentagem do total de ativos que eles cobrarão.

Muitos investidores gostam desta estrutura. As taxas são retiradas diretamente das contas. Nenhum cheque precisa ser emitido e as taxas não precisam sair do seu orçamento mensal. As taxas debitadas de contas com impostos diferidos, como IRAs, são pagas com dólares antes dos impostos. Isso pode reduzir ligeiramente o saldo da sua conta e os impostos no momento da retirada. Isso os torna altamente benéficos para os aposentados.

Ao contratar um consultor remunerado dessa forma, descubra quais tipos de serviços ele oferece: gestão de investimentos, planejamento financeiro ou ambos. Espere pagar uma taxa mais alta se o consultor fornecer serviço completo de planejamento financeiro junto com gestão de investimentos.

Você também deseja perguntar se o consultor é pago apenas ou baseado em honorários. Os consultores que cobram apenas honorários cobram apenas uma taxa com base em seus ativos. Eles não ganham comissões adicionais com base nas vendas de produtos. Eles têm a responsabilidade fiduciária de agir no seu melhor interesse. É mais provável que eles usem fundos de baixo custo em sua conta, o que reduz seu custo geral.

Em contraste, os consultores baseados em honorários podem receber comissões além das taxas cobradas sobre os ativos.

Com uma taxa percentual de gerenciamento de ativos, um consultor ganha mais dinheiro à medida que o valor da sua conta aumenta. Se o valor da sua conta diminuir, eles ganharão menos dinheiro. É por isso que seu consultor terá um incentivo para aumentar sua conta e minimizar suas perdas.

Alguns consultores criaram variações dessa opção de pagamento, que podem incluir a cobrança de um percentual sobre o patrimônio líquido, com o objetivo de ajudá-lo a aumentar seu patrimônio. Ou poderiam cobrar uma porcentagem de sua renda bruta ajustada, com o objetivo de fornecer aconselhamento profissional para ajudá-lo a aumentar sua renda.

Comissões

Alguns consultores financeiros cobram uma taxa fixa ou uma porcentagem da compra ou venda de um investimento que você faz por meio deles. Esses custos também são conhecidos como “comissões” e podem variar de 3% a 8,5% do preço do investimento. As comissões geralmente assumem duas formas:

• Uma carga inicial: Um consultor que usa essa estrutura de preços cobrará de você na compra de um investimento. Você daria ao investidor um valor para investir, e uma taxa fixa ou uma porcentagem desse valor seria retida.
• Uma carga de back-end: Você não seria cobrado ao comprar o investimento. Ainda assim, uma taxa fixa ou uma percentagem do seu investimento seria deduzida quando você deixasse de manter o investimento.

As comissões também podem ser pagas diretamente ao consultor da empresa de investimento, como no caso da venda de muitos fundos de investimento imobiliário (REITs) não negociados publicamente. Peça uma explicação clara de quanto custará o consultor financeiro e de quem ele receberá a taxa se você comprar os investimentos que ele recomenda.

Essa opção pode parecer atraente. O custo não sai do seu bolso e a comissão do consultor não está vinculada ao seu patrimônio total. Ainda assim, alguns consultores que cobram por meio de comissões podem ser remunerados pelas vendas de produtos. Isso pode motivá-los a recomendar que você compre um investimento caro que não é adequado para você, portanto, observe sempre atentamente o envolvimento do consultor. Descubra se ele é um corretor honesto ou simplesmente um bom vendedor em busca de fechar um negócio.

Combinação de taxas e comissões

Muitos consultores hoje cobram honorários e comissões. Esses consultores são descritos como “baseados em honorários”. Podem, por exemplo, cobrar uma pequena percentagem com base nos activos que gerem. Eles também podem cobrar uma taxa fixa ou uma porcentagem em comissões quando você compra ou vende um investimento.

A vantagem desta estrutura de preços é que ela não está vinculada exclusivamente ao valor do seu ativo ou às suas decisões de compra de investimento. Dessa forma, os consultores não serão motivados apenas pela venda de produtos; uma parte do que eles ganham é baseada em seus ativos.

Ainda assim, pergunte quanto custarão os serviços do consultor em taxas versus comissões. Tal como acontece com aqueles que cobram usando um modelo apenas de comissão, faça sua pesquisa. Você deseja escolher um consultor em quem possa confiar.

Taxa horária

Os consultores que cobram de acordo com esse modelo de taxas cobrarão uma determinada quantia por cada hora de aconselhamento que fornecerem. Os custos podem aumentar se você precisar de um consultor que o acompanhará durante todo o processo. Mas pagar por hora pode ser uma ótima opção se você estiver disposto a implementar os conselhos deles por conta própria. Por exemplo, você pode pagar a um consultor financeiro uma taxa por hora para lhe dizer como alocar os investimentos em seu plano 401(k). Você pode então fazer as alterações sugeridas por conta própria, o que pode ajudá-lo a evitar custos adicionais.

Assim como os advogados ou contadores, as taxas por hora variam amplamente de consultor para consultor. Geralmente custam entre US $ 150 e US $ 400. Espere pagar uma taxa horária mais alta para consultores experientes ou consultores especializados. Taxas mais baixas serão cobradas por consultores menos experientes.

Como a taxa horária não está vinculada ao valor dos investimentos ou à compra de qualquer investimento específico, você pode ter certeza de que receberá aconselhamento objetivo. Você pagará do seu próprio bolso. Mantenha seus custos baixos limitando a ajuda que você solicita deles. Não deixe de ir às sessões de planejamento com suas perguntas já preparadas.

Taxa fixa

Quando você precisar de ajuda com um projeto de planejamento financeiro, é útil trabalhar com um consultor financeiro por um custo único. Por exemplo, ao criar um plano de aposentadoria inicial, pode fazer sentido pagar uma taxa fixa para que eles analisem os números. Isso pode ajudá-lo a entender o que é necessário para fazer uma projeção forte do plano de aposentadoria.

Os custos específicos variam de acordo com o projeto. O custo para um consultor montar um plano de aposentadoria pode variar de US$ 700 a US$ 3.500, por exemplo. Lembre-se de que você pagará do seu próprio bolso, mas a grande vantagem desse modelo de taxas é que ele facilita o orçamento para obter ajuda financeira. A taxa fixa não está vinculada ao valor dos seus investimentos ou à compra de qualquer investimento específico.

Para ajudar no orçamento, peça para ser informado antecipadamente sobre a taxa e obtenha uma descrição clara do que será coberto por essa taxa. Pergunte se reuniões de acompanhamento ou perguntas estão incluídas na taxa. Se sim, pergunte quantos.

Taxa de retenção

De acordo com esta estrutura de preços, seria cobrada uma taxa fixa em intervalos regulares, como trimestralmente ou anualmente, para manter os serviços contínuos de um consultor. Você pode se beneficiar de ajuda contínua se tiver uma situação mais complexa, como opções de ações em andamento a serem exercidas, uma pequena empresa, propriedades para alugar ou a necessidade de obter uma renda regular de seus investimentos.

A taxa específica depende do escopo dos serviços prestados. Também depende do nível de experiência do orientador. Embora o planejamento financeiro completo possa variar de US$ 2.000 a US$ 10.000 por ano, o planejamento e o gerenciamento de investimentos podem empurrá-lo para a faixa anual de US$ 5.000 a US$ 30.000.

Para preços como esses, na maioria das vezes você pode ter certeza de que seu consultor não aconselhará contra seus melhores interesses porque uma taxa de retenção não está vinculada ao valor dos investimentos ou à venda de produtos específicos, mas você terá que pagá-los diretamente.

Depois de visitar um desses consultores financeiros e compartilhar a complexidade da sua situação, faça algumas perguntas: Qual seria a sua taxa de retenção, os intervalos em que você a pagaria e os serviços incluídos nessa taxa. Geralmente é fornecido um contrato por escrito detalhando as taxas e os serviços.

Como descobrir os honorários do seu consultor

As taxas podem variar em cada uma dessas estruturas de remuneração. A melhor maneira de estimar os custos de um consultor financeiro é pedir uma explicação clara sobre sua remuneração antes de contratá-lo.

Procure uma resposta honesta e direta. Fique longe daqueles que tentam evitar a pergunta, dizem para você não se preocupar ou insinuam que os serviços são gratuitos. Os mecanismos de pesquisa de consultores on-line permitem pesquisar por critérios específicos, como a estrutura de remuneração que um consultor usa.