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Uma em cada cinco pessoas nos EUA recebe pagamentos da Segurança Social.Embora muitas dessas pessoas estejam aposentadas, outras têm deficiências permanentes ou são dependentes de trabalhadores falecidos. A segurança social foi criada como uma rede de segurança para os trabalhadores e seus sobreviventes.
A seguridade social fornece uma renda que aumenta com a inflação. Mesmo um pequeno aumento no seu benefício inicial resultará em um pagamento maior a cada ano após você se aposentar. Tomar certas medidas agora e mais tarde permitir-lhe-á aumentar o montante dos benefícios da Segurança Social que receberá, o que pode ajudar a aumentar a sua segurança financeira na reforma.
Principais conclusões
- Você deve trabalhar em um emprego coberto pela Previdência Social e pagar impostos da SSA para ganhar os 40 créditos necessários para receber os benefícios de aposentadoria da Previdência Social.
- Se quiser aumentar os seus benefícios da Segurança Social em 24% ou mais, espere para se reformar até à idade de reforma completa (FRA).
- Se você não é casado, mas já esteve no passado há pelo menos 10 anos, ainda poderá solicitar benefícios de cônjuge ou sobrevivência.
- De acordo com as regras do IRS, algumas pessoas terão de pagar imposto de renda federal sobre até 50% dos seus benefícios da Previdência Social.
Expanda seus ganhos
A Administração da Segurança Social (SSA) depende de um sistema de créditos para descobrir se você se qualifica para pagamentos. A regra é que você deve trabalhar em um emprego coberto pela Previdência Social e pagar impostos da SSA para obter os créditos. Pessoas que nasceram em ou depois de 1928 precisam de 40 créditos no total para obter benefícios. Em 2021, você ganhará um crédito para cada $ 1.470 que ganhar. Você pode ganhar até quatro créditos por ano. Isso significa que você pode obter o maior número de créditos em um ano ganhando apenas US$ 5.880.
Observação
Manter um emprego estável permitirá que você receba 40 créditos com bastante facilidade em um período de 10 anos. Se você trabalhar por mais de uma década, poderá ganhar bem mais de 40 créditos durante seus anos de trabalho. Créditos extras não alteram o valor que você receberá.
Você não precisa de uma renda alta para obter benefícios quando se aposentar. Quanto mais dinheiro você ganhar antes de se aposentar, maiores serão seus pagamentos mensais de SSA, até certo ponto. O SSA calcula o valor do seu benefício com base nos 35 anos em que você teve o maior rendimento médio mensal indexado (AIME). Em seguida, aplica uma fórmula aos rendimentos para calcular o valor principal do seguro (PIA), que é então usado para derivar o valor do benefício mensal.
O rendimento superior ao valor máximo do lucro tributável, que muda a cada ano, não é levado em consideração na determinação de quanto dinheiro você receberá.Alcançar esse limite de renda é uma meta que vale a pena. Isso pode ajudá-lo a aumentar o valor do pagamento que receberá após se aposentar do emprego.
Continue ganhando
O SSA usa os 35 anos de histórico de trabalho quando você ganhou mais para descobrir seu AIME. Este número é usado para calcular o seu PIA e o valor mensal que você receberá quando se aposentar, com base na sua renda média mensal.Se você não obteve renda em determinados meses, seu salário médio diminuirá. Por outro lado, uma renda mensal mais alta aumentará seu salário médio e resultará em um pagamento maior a cada mês. Para aumentar seus pagamentos SSA, procure construir 35 anos de histórico de trabalho. Tente ter poucos ou nenhum período longo em que você não obtenha renda.
Observação
Encontre e corrija períodos de baixa ou nenhuma renda o mais cedo em sua carreira, pois você será capaz de aumentar seu salário médio mensal e obter o valor mais alto possível para se aposentar.
Adie o dia em que você se aposentar
Se você quiser aumentar sua renda SSA em 24% ou mais, e ainda quiser trabalhar e puder fazê-lo, não se aposente imediatamente. O SSA concede créditos de aposentadoria adiada para pessoas que esperam até ultrapassar a idade de aposentadoria completa (FRA) para receber pagamentos do SSA.
Esses créditos se aplicam porque, quando você atingir seu FRA, seus pagamentos não serão limitados. A FRA é calculada pela sua data de nascimento. São 67 anos para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois. É reduzido em dois meses para cada ano anterior. A FRA não cai abaixo dos 65 anos para aqueles nascidos em ou antes de 1937.
Para cada ano após o seu FRA que você atrasar o recebimento dos pagamentos, você receberá um aumento no PIA de 5,5% a 8% ao ano. O valor depende de quando você nasceu, o que aumenta o valor do seu pagamento em uma fração de 1% a cada mês. Por exemplo, alguém que nasceu em 1943 ou mais tarde obtém um aumento anual de 8% no PIA, o que equivale a um aumento de pagamento de dois terços de 1% por mês. Não faz sentido esperar depois dos 70 anos para entrar com o pedido, pois esses aumentos não são concedidos além desse ponto.
Observação
Mesmo que decida adiar a obtenção dos pagamentos da Segurança Social após o seu FRA, ainda deverá inscrever-se no Medicare nos sete meses que começam três meses antes do mês em que completa 65 anos. Por exemplo, se completar 65 anos em setembro de 2025, pode inscrever-se a qualquer momento de junho a dezembro desse ano.
Coordene com seu cônjuge
Se você é casado, você e seu cônjuge precisam decidir em equipe como desejam receber os pagamentos da Previdência Social. Ao usar benefícios de sobrevivência e de cônjuge, os casais que coordenam suas opções de pagamento provavelmente aumentarão seus benefícios mais do que aqueles que não o fazem.
Benefícios para sobreviventes
A parte de sobrevivência do SSA concede aos cônjuges dos trabalhadores os benefícios de reforma daqueles que faleceram. Normalmente, as viúvas e os viúvos têm direito a pagamentos reduzidos aos 60 anos. Ao esperar até atingir a idade de reforma completa para iniciar os benefícios de sobrevivência, pode obter um pagamento mais elevado todos os meses. Se você for elegível para benefícios de aposentadoria por conta própria e seu benefício for superior ao benefício de sobrevivência, você também poderá mudar do benefício de sobrevivência para o benefício de aposentadoria aos 62 anos.
Combine benefícios
Se o seu cônjuge vivo estiver recebendo benefícios, você também poderá reivindicar pagamentos de cônjuge, independentemente de se qualificar em seu próprio registro de trabalho ou não. Se você puder obter dinheiro do SSA por conta própria, mas os pagamentos do cônjuge forem maiores do que os benefícios de aposentadoria, obter benefícios do cônjuge permitiria que você combinasse benefícios que somassem o valor mais alto do cônjuge.
Da mesma forma, se um de vocês atingiu a idade de 62 anos antes de 2 de janeiro de 2016, poderá usar uma estratégia de arquivamento chamada aplicativo restrito para cobrar pagamentos de cônjuge por alguns anos. Você então mudaria para o valor do seu próprio benefício quando chegasse aos 70 anos para obter os créditos de aposentadoria atrasada e um pagamento maior.
Receba pagamentos para um ex-cônjuge
Se você não é casado, mas já esteve no passado há pelo menos 10 anos, ainda poderá solicitar benefícios de cônjuge ou sobrevivência. Eles seriam baseados nos rendimentos do seu ex-cônjuge. Muitas pessoas divorciadas não estão cientes de suas opções de pagamento com base no registro de rendimentos do ex-cônjuge. Analise todas as suas opções para poder reivindicar de uma forma que aproveite ao máximo sua renda quando se aposentar.
Limite seus impostos
De acordo com as regras do IRS, algumas pessoas terão de pagar imposto de renda federal sobre até 50% de seus benefícios. Alguns podem até ter de pagar um imposto de 85% sobre os seus pagamentos SSA se obtiverem uma grande quantidade de rendimentos combinados.
O IRS determina o rendimento combinado adicionando juros não tributáveis e metade dos seus pagamentos SSA ao seu rendimento bruto ajustado. Se sua renda combinada estiver entre US$ 25.000 e US$ 34.000 como declarante individual ou entre US$ 32.000 e US$ 44.000 como declarante conjunto, você pagaria impostos sobre até 50% de seus benefícios. Se a sua renda combinada estiver acima do limite superior dessas faixas, você pagará impostos sobre até 85% dos seus benefícios.
Você pode distribuir outras receitas que ganha ao longo de um período de anos, em vez de recebê-las todas de uma vez. Usar esse método pode ajudá-lo a limitar os impostos sobre seus pagamentos e manter uma parte maior de sua renda SSA. Por exemplo, se você tem um 401(k), não retire muito dele em um ano.
Fazendo a matemática
A melhor maneira de obter um valor aproximado de seus futuros pagamentos SSA e ver como os aumentos podem afetá-los é usar uma calculadora on-line da Previdência Social. Por exemplo, a Calculadora Rápida SSA projeta o valor do seu benefício com base na sua data de nascimento, nos seus rendimentos atuais e na data em que você se aposentará. Insira alguns valores para ver como suas opções podem afetar o valor do pagamento.
À medida que você se aproxima do dia de sua aposentadoria, inclua o valor do pagamento em um plano de renda que inclua seus ativos e outras fontes de renda. Você terá uma visão completa de como será sua situação financeira quando decidir se aposentar.
As informações contidas neste artigo não constituem aconselhamento fiscal ou jurídico e não substituem tal aconselhamento. As leis estaduais e federais mudam frequentemente e as informações neste artigo podem não refletir as leis do seu próprio estado ou as alterações mais recentes na lei. Para obter aconselhamento fiscal ou jurídico atualizado, consulte um contador ou um advogado.
