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Uma conta poupança de saúde (HSA) é uma ferramenta valiosa para cobrir suas despesas de saúde. Também pode ajudá-lo a reduzir sua fatura tributária. Escolher a conta certa é essencial para atingir seus objetivos. Então, como saber qual provedor é o melhor?
Principais conclusões
- Você pode abrir uma HSA através do seu empregador, mas as contas também estão disponíveis através de algumas seguradoras e instituições financeiras.
- Para abrir um HSA, você deve ter cobertura de seguro saúde por meio de um plano de saúde com franquia elevada (HDHP).
- HSAs são diferentes de contas de poupança flexíveis (FSAs). Qualquer pessoa pode abrir uma FSA, mas os limites de financiamento são mais baixos e a rolagem de fundos é mais restritiva do que com uma HSA.
Onde abrir um HSA
Você pode abrir um HSA em quase qualquer banco ou cooperativa de crédito. Algumas seguradoras também oferecem HSAs. Se você está satisfeito com a instituição financeira com a qual opera e a conveniência é o número um em sua lista de prioridades, você pode adicionar uma HSA ao seu relacionamento existente. Algumas empresas começaram a oferecer HSAs concebidas para oferecer aos consumidores uma forma de maximizar as suas poupanças em cuidados de saúde com taxas baixas e transparentes e fácil gestão online.
O que considerar ao abrir um HSA
Além de decidir onde abrir sua HSA, há outros fatores importantes a serem considerados antes de abrir uma conta:
Suas intenções
Primeiro, pense em como você planeja usar a conta. Você gastará os fundos todos os anos ou planeja deixar o dinheiro acumular no longo prazo?Se você gastá-lo à medida que entra, a taxa de juros paga sobre suas economias pode não ser um grande problema. Mas se esta conta complementar as suas poupanças para a reforma, os retornos a longo prazo são mais importantes.
Adicionando dinheiro
Você fará contribuições, seu empregador fará isso ou vocês dois adicionarão à conta? Deve ser fácil fazer essas contribuições – de preferência eletrónicas – para que o dinheiro entre na conta e você possa aproveitar os benefícios fiscais.
Tarifas
A maioria das contas com impostos preferenciais cobra taxas, mas as taxas variam e às vezes são dispensadas com saldos de contas maiores. Ocasionalmente, você encontrará uma pequena cooperativa de crédito que oferece HSAs gratuitas.Descubra quanto custa manter a conta e avalie como esses custos podem afetar seu retorno.
Não vale a pena olhar para um banco que paga 1% a mais se as taxasmais do quecorroer esse 1% extra. Novamente, considere como você usará a conta e observe as taxas para gastar os fundos (se você nunca planeja gastar o dinheiro, não importa quanto eles cobram por saque).
Gastando seu dinheiro
Se você planeja usar o dinheiro da sua conta regularmente, quão fácil será isso? Você recebe um cartão de débito para acessar os fundos ou o processo é mais complicado? Os cartões de débito ajudam você a manter um registro eletrônico de para onde vai seu dinheiro (embora você deva sempre guardar os recibos) e facilitam as idas rápidas à farmácia.
Como abrir uma conta HSA
Abrir uma HSA é semelhante a abrir qualquer outra conta bancária. Você precisará fornecer informações sobre você, incluindo um documento de identidade emitido pelo governo.
Observação
Os bancos geralmente não solicitam a verificação de que você tem um plano de saúde com franquia elevada – isso é entre você e o Internal Revenue Service (IRS), e as atividades da conta, como contribuições e distribuições (gastos e retiradas), geralmente serão informadas ao IRS todos os anos.
Quem se qualifica para abrir uma HSA?
Você deve atender aos seguintes critérios para ser elegível para abrir uma HSA.
- Seu seguro saúde é classificado como plano de saúde com franquia alta (HDHP)
- Você não está coberto pelo Medicare
- Você não tem outra cobertura de saúde, com algumas exceções, que incluem compensação trabalhista e cuidados de longo prazo
- Você não pode ser reivindicado como dependente da declaração de imposto de renda de outra pessoa
Um HDHP tem uma franquia anual mais alta do que a exigida pelos planos de seguro saúde típicos e há um limite máximo para as despesas do próprio bolso que você pagará. Os HDHPs podem oferecer benefícios de cuidados preventivos sem franquia ou com franquia baixa.
Contas de poupança de saúde versus contas de gastos flexíveis
As contribuições HSA estão disponíveis apenas quando você está coberto por um plano de saúde elegível com franquia elevada (HDHP). Ao contrário das contas de gastos flexíveis (FSAs ou planos de cafeteria), você pode deixar dinheiro em sua HSA além do final do ano e guardá-lo para quando precisar – não é “use ou perca”.
Além do mais, a conta é sua e não está vinculada ao seu empregador. Não sinta que precisa gastar dinheiro antes de deixar o emprego.
Para obter o melhor tratamento fiscal, os fundos devem ser destinados a despesas médicas qualificadas, mas existem outras formas de utilizar o dinheiro com tratamento menos favorável.
Aqui estão algumas das principais diferenças entre HSAs e FSAs.
| HSA | FSA | |
|---|---|---|
| Requisitos | Deve ter um HDHP | Nenhum |
| Limites de contribuições anuais | Os limites de contribuição anual para 2022 são de US$ 3.650 para planos individuais e de US$ 7.300 para planos familiares.Os limites são US$ 3.850 para planos individuais e US$ 7.750 para planos familiares para 2023. | O limite de contribuição individual da FSA é de US$ 2.850 para 2022 e US$ 3.050 para 2023. |
| Implicações fiscais | As contribuições antes dos impostos dedutíveis de impostos podem ser feitas a partir do seu contracheque. Os fundos utilizados para despesas médicas qualificadas não são tributados. | As contribuições podem ser feitas antes dos impostos diretamente do seu contracheque. Os fundos utilizados para despesas médicas qualificadas não são tributados. |
| Rolagem de Fundos | Você não é obrigado a usar os fundos dentro de um determinado período de tempo. Eles passam para o próximo ano. | Você deve usar os fundos do ano anterior nos próximos meses do ano atual. |
| Mudanças nos valores das contribuições | Pode ser feito a qualquer momento. | Alterações somente durante inscrições abertas ou quando alterações no seguro forem permitidas. |
| Mudanças no emprego | Você mantém o dinheiro em sua conta mesmo se mudar de emprego. | Ao mudar de emprego, você pode perder o dinheiro da sua conta. |
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso abrir um HSA sozinho?
Sim, você pode abrir um através de seu empregador, se for oferecido, mas também pode abrir um através de um banco ou cooperativa de crédito.
Quanto custa abrir uma conta poupança de saúde?
A abertura de uma HSA é gratuita, mas alguns bancos cobram taxas administrativas ou outras taxas quando sua conta é aberta.
