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Ao iniciar sua empresa, abrir uma conta corrente empresarial deve ser uma prioridade, pois é fundamental para gerenciar as finanças de sua empresa e estabelecer sua marca. No entanto, esta tarefa aparentemente simples pode ser mais desafiadora do que o esperado.
Por exemplo, qualquer uso indevido ou infração em sua atividade bancária pessoal pode levantar sinais de alerta e impactar negativamente sua capacidade de abrir uma conta corrente comercial.
Neste artigo, examinaremos mais de perto o impacto do crédito pessoal na abertura de uma conta empresarial, como sua atividade bancária é monitorada e quais opções você tem caso encontre algum problema.
Principais conclusões
- Sua pontuação de crédito pessoal e histórico bancário podem afetar sua capacidade de abrir uma conta corrente comercial.
- Chexsystems é uma agência de relatórios ao consumidor que rastreia e registra atividades bancárias.
- Os bancos usam Chexsystems para avaliar atividades bancárias pessoais e aprovar ou negar uma conta comercial.
- Se o seu relatório Chexsystems se tornar um obstáculo, você poderá contestar quaisquer questões incorretas e/ou liquidar quaisquer dívidas para aumentar suas chances de abrir uma conta.
- As alternativas à abertura de uma conta comercial em bancos tradicionais incluem contas de segunda chance de bancos que não dependem de Chexsystems, como o Wells Fargo.
O impacto do crédito pessoal
Seu relatório de crédito pessoal é uma ferramenta que os bancos usam para determinar sua qualidade de crédito. Tudo, desde dívidas de cartão de crédito até pagamentos de hipotecas, é informado a agências de crédito como Equifax e Experian, que mantêm seu histórico de crédito e o relatam usando um número de três dígitos. Os credores e parceiros bancários usam esse número para avaliar a probabilidade de você pagar os empréstimos dentro do prazo.
Sua pontuação de crédito pessoal e histórico bancário podem afetar sua capacidade de abrir uma conta corrente comercial. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa devido a problemas de gerenciamento de contas, os bancos podem estar menos inclinados a abrir uma conta comercial.
Observação
Exemplos de mau gerenciamento de contas incluem cheques devolvidos, incorrer em saques a descoberto frequentes, não pagar taxas atrasadas ou corrigir saldos negativos, cometer fraude de cheques e ter sua conta encerrada involuntariamente pela instituição.
Além do seu relatório de crédito pessoal, que descreve como você administrou sua dívida, há outro relatório igualmente importante, focado na sua atividade bancária, emitido pela Chexsystems.
O que é Chexsystems?
Chexsystems é uma agência de relatórios ao consumidor que rastreia e registra sua atividade bancária e relata qualquer uso indevido ou infração que ocorreu em suas contas bancárias pessoais. Os serviços fornecidos pela ChexSystems, afiliada à Fidelity National Information Services, são regidos pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Os bancos usam os relatórios Chexsystems para avaliar o comportamento bancário anterior dos clientes, procurar padrões de mau gerenciamento de contas, determinar o nível de risco e decidir se aprovam ou negam uma conta.
O que fazer se você tiver notas ruins em Chexsystems
Você pode não estar ciente de nenhum problema em seu relatório bancário até tentar abrir uma nova conta bancária comercial. De acordo com a FCRA, você pode solicitar uma cópia do seu relatório anualmente visitando o site da Chexsystems. Isso pode alertá-lo sobre quaisquer relatórios de saques a descoberto, penhoras de propriedade ou dinheiro devido.
Se as informações negativas em seu relatório Chexsystems forem precisas, você deve tomar medidas para resolver quaisquer problemas rapidamente, uma vez que essas infrações permanecerão em seu relatório por cinco anos.O relatório mostrará qualquer dinheiro devido à instituição relatora, que você pode pagar diretamente ou com uma agência se os saldos tiverem sido enviados para cobrança. Em alguns casos, você poderá saldar as dívidas por menos do que o originalmente devido. Depois que os saldos pendentes forem pagos, você terá mais chances de ser aprovado para uma conta bancária comercial.
Observação
Em alguns casos, você pode encontrar detalhes imprecisos no relatório que podem ser devidos a atividades fraudulentas (como outra pessoa abrindo uma conta em seu nome). Nesse caso, você deve entrar em contato com a Federal Trade Commission (FTC) e obter uma declaração de roubo de identidade, que pode ajudá-lo a provar seu caso.
Você também tem o direito de contestar informações imprecisas tanto com a Chexsystems quanto com o banco que forneceu as informações. De acordo com a FCRA, ambas as partes são obrigadas a trabalhar juntas gratuitamente para investigar disputas, oferecer um relatório detalhado das conclusões e atualizar o seu relatório em conformidade.
Como abrir contas correntes comerciais com crédito ruim
Se você estiver tendo dificuldades para abrir uma conta em um banco comercial devido ao seu histórico bancário e de crédito pessoal, existem algumas etapas que você pode seguir para atingir seu objetivo.
Forme um relacionamento com um banqueiro pessoal
Idealmente, você seria capaz de abrir uma conta bancária onde pudesse estabelecer um relacionamento com um banqueiro pessoal. Esses banqueiros podem se tornar aliados de negócios assim que compreenderem suas necessidades de negócios e fluxo de caixa. Com isso em mente, você também pode recorrer aos bancos comunitários ou às cooperativas de crédito como alternativa aos bancos tradicionais. Eles geralmente oferecem diferentes oportunidades de empréstimos e contas para clientes locais, portanto, você poderá receber o melhor dos dois mundos, mesmo que tenha tido problemas em seu passado bancário pessoal.
Forme uma empresa de responsabilidade limitada
As empresas que operam como sociedades unipessoais podem achar benéfico registrar-se como uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC) para separar o proprietário da empresa. Aqui estão alguns benefícios de formar uma LLC:
- Você receberá um número de identificação do empregador (EIN).
- Você pode separar seu crédito pessoal e empresarial. Por exemplo, o seu crédito pessoal não será afetado se a sua empresa não conseguir pagar um empréstimo.
- Proteger o crédito da sua empresa garantirá que a empresa não seja penalizada pelas escolhas financeiras pessoais de nenhum parceiro. (Isso é especialmente importante se o seu negócio incluir vários parceiros.)
Experimente o banco de segunda chance
Se você não conseguir abrir uma conta em bancos tradicionais, instituições financeiras como Wells Fargo, Chime, Radius Bank e Peoples Bank fornecem serviços bancários a clientes com histórico bancário questionável por meio de contas correntes de “segunda chance”. Com serviços bancários de segunda chance, seu relatório Chexsystems pode não necessariamente impedir que você abra uma conta comercial.
Embora esses tipos de contas possam ter desvantagens, como taxas mensais mais altas e acesso limitado a caixas eletrônicos, eles oferecem aos clientes com crédito ruim ou relatórios negativos da Chexsystems uma oportunidade de desfrutar de muitas comodidades bancárias tradicionais e construir um histórico bancário positivo para seus negócios.
Observação
Nem todos os bancos que oferecem serviços bancários de segunda oportunidade são nacionais. Existem bancos digitais e opções regionais que podem estar disponíveis para você.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você contesta Chexsystems?
Você pode contestar um item do seu relatório diretamente com a Chexsystems, bem como com a instituição financeira que relatou a conta.
Quanto tempo as informações permanecem na Chexsystems?
Mesmo após o pagamento dos saldos pendentes, as contas reportadas à Chexsystems permanecem no relatório por cinco anos.
Quais bancos usam Chexsystems?
A maioria dos grandes bancos tradicionais, incluindo o Bank of America, usa Chexsystems. No entanto, existem muitos bancos que não utilizam Chexsystems ou oferecem contas bancárias de segunda oportunidade, incluindo outras grandes instituições nacionais como Wells Fargo, TD Ameritrade, SoFi e US Bank.
