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Muitos bancos oferecem IRAs para clientes, que são essencialmente contas de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais e regras rígidas em relação a contribuições e saques. Por exemplo, para fazer saques sem pagar uma multa pesada, você deve ter pelo menos 59 anos e meio.
Seu banco pode oferecer um IRA tradicional e um Roth IRA. Então, qual é a diferença entre as duas contas? Um IRA tradicional permite que você faça contribuições isentas de impostos, mas você será tributado sobre suas retiradas. As contribuições de um Roth IRA são tributadas, mas você pode fazer saques isentos de impostos quando atingir a idade de aposentadoria.
Principais conclusões
- Os IRAs são veículos de poupança para aposentadoria, normalmente abertos em uma corretora, mas muitos bancos também oferecem contas de poupança para aposentadoria.
- A maioria dos bancos oferece IRAs como certificados de depósito (CDs), que são bastante seguros, mas podem resultar em retorno menor.
- Alguns bancos possuem braços de investimento que oferecem IRAs que deverão resultar em uma maior taxa de retorno.
- Essa estratégia conservadora pode ser mais apropriada à medida que você envelhece, e não quando você tem vários anos pela frente para economizar.
Quanto mais seguro for o investimento, menor será o retorno
A maioria dos bancos oferece IRAs como certificados de depósito (CDs). Os CDs são segurados pelo FDIC por até US$ 250.000 por pessoa, por banco, no caso de o banco falir.No entanto, a taxa de retorno dos CDs é geralmente muito inferior à taxa de retorno se você abrisse um IRA em uma corretora. De modo geral, quanto mais seguro for o investimento, menor será o retorno.
A parte de investimento do seu banco pode oferecer IRAs que não sejam CDs. Verifique com seu banco se seus IRAs se enquadram na “categoria de certas contas de aposentadoria” do seguro FDIC. Se o fizerem, seus IRAs serão protegidos com os mesmos limites de um CD. De qualquer forma, seus fundos provavelmente gerarão uma taxa de retorno muito mais alta em um IRA do que em um CD.
Um CD é fixado em uma taxa de retorno definida por um período de tempo específico e, quando esse período de tempo terminar, você pode optar por transferir o CD atual para um novo, sem sacar quaisquer fundos. As taxas de mercado podem subir ou descer, dependendo das condições económicas actuais.
Escolha um tipo de IRA
Ao escolher o tipo de IRA que deseja abrir, considere se prefere segurança ou crescimento e, em seguida, abra um IRA com a instituição que melhor atenda às suas necessidades. Esta decisão também pode mudar de acordo com a sua idade.
Quando você é jovem, pode se sentir confortável em assumir riscos com suas economias para a aposentadoria. No entanto, à medida que você envelhece (e se aproxima da aposentadoria), seus investimentos na aposentadoria devem se tornar mais conservadores.
Se um IRA for sua única conta de poupança para aposentadoria atual, talvez seja melhor optar por uma empresa de investimento, pois ela pode oferecer uma taxa de retorno geral melhor. Você deseja que suas economias para a aposentadoria cresçam para que possa se aposentar com conforto. Lembre-se apenas de mudar para uma estratégia de investimento mais conservadora à medida que envelhece. Se você quiser um IRA autodirigido, precisará procurá-lo em uma empresa de investimento.
Outras opções de poupança para aposentadoria
Além do seu IRA, você deve abrir uma conta de aposentadoria com seu empregador, se ele oferecer uma, como o 401 (k). Além disso, se eles oferecerem correspondência com o empregador, você deve contribuir pelo menos esse valor para sua conta de aposentadoria.
Se você trabalha por conta própria, existem contas de aposentadoria disponíveis para você. Você pode abrir um SEP, um KEOGH, um 401(k) autônomo ou um IRA. Lembre-se de que quando você trabalha por conta própria, você é o único responsável pela preparação para sua aposentadoria.
Embora seja obrigado a pagar a Segurança Social, não deve planear receber a Segurança Social como parte do seu plano financeiro de reforma. O sistema de Segurança Social pode não estar em vigor quando você se aposentar e você pode não se qualificar para um benefício tão alto quanto pensa.
