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Se você atrasar o pagamento do empréstimo do carro, corre o risco de ter seu carro retomado ou retomado pelo credor. Isso pode acontecer mesmo sem ordem judicial. A reintegração de posse (ou “repo”) não apenas deixa você sem carro: também terá um impacto negativo no seu crédito nos próximos anos, o que tornará mais difícil a qualificação para outro empréstimo de carro, bem como para cartões de crédito ou hipoteca.
Aprenda como funciona a reintegração de posse, o que ela faz com o seu crédito e como reconstruí-lo se o seu carro for retomado.
O que é reintegração de posse?
A reintegração de posse ocorre quando um credor de automóveis toma posse do seu veículo, às vezes sem avisar com antecedência ou sem permissão do tribunal. As leis de reintegração de posse de veículos variam em cada estado. O contrato de compra do seu veículo deve incluir detalhes sobre como e quando o seu credor pode retomar a posse do seu veículo.
A reintegração de posse normalmente ocorre depois que você atrasa o pagamento do empréstimo para compra de automóveis. Dependendo do seu contrato, o seu credor poderá iniciar o processo de reintegração de posse após o primeiro pagamento perdido.
Observação
Se você declarar falência, uma suspensão automática entrará em vigor, o que impedirá que os credores façam cobranças contra você. Isso evita que seu carro seja retomado. No entanto, o credor pode pedir ao tribunal o levantamento da suspensão para reaver o seu carro.
Alguns estados têm leis que exigem que os credores notifiquem você antes de retomarem a posse de seu veículo, inclusive alertando-o sobre pagamentos que foram perdidos e dando-lhe tempo para compensar os que você deve.
Dois tipos de reintegração de posse
Existem dois tipos principais de reintegração de posse: voluntária e involuntária.
A reintegração de posse voluntária ocorre quando você devolve seu carro ao credor, geralmente porque não tem mais condições de fazer os pagamentos mensais. No entanto, quando as pessoas falam sobre reintegração de posse, normalmente querem dizerinvoluntárioreintegração de posse, que ocorre quando o credor vem retirar o carro.
Observação
De acordo com a Lei de Assistência Civil aos Membros do Serviço, os militares da ativa têm proteções legais relacionadas a contratos parcelados (como empréstimos para automóveis) que impedem um credor de retomar a posse dos carros dessas pessoas sem ordens judiciais.
Às vezes, o credor pode retirar o carro de sua propriedade sem a sua permissão. No entanto, eles não podem perturbar você ou seus vizinhos no processo. Em alguns estados, são impedidos de “quebrar a paz”, o que inclui:
- Ameaçar ou usar força física
- Perturbar seus vizinhos
- Retirar um veículo de uma garagem fechada sem autorização
- Continuar com a reintegração de posse depois de se recusar a cooperar
Se o credor violar a paz durante a reintegração de posse, você poderá entrar com um processo por danos.
Se o seu veículo for retomado, seja voluntária ou involuntariamente, o seu empréstimo para compra de automóveis não será cancelado. Você ainda estará devendo o empréstimo à Saude Teu, mesmo após a retomada do veículo. Seu credor de automóveis pode continuar a cobrar o empréstimo para automóveis ligando para você, enviando cartas ou usando um cobrador de dívidas terceirizado.
Seu credor pode vender ou leiloar seu veículo para tentar recuperar o custo do empréstimo. Porém, se o preço de venda não for suficiente para cobrir o seu empréstimo, você ainda será responsável pelo pagamento da deficiência, ou seja, a diferença entre o valor da venda e o que você deve.
Como a reintegração de posse afeta seu crédito
A reintegração de posse prejudica sua pontuação de crédito e pode tornar sua vida financeira mais difícil nos próximos anos. Quaisquer atrasos nos pagamentos que levem à reintegração de posse prejudicarão sua pontuação de crédito assim que forem relatados às agências de crédito. A reintegração de posse em si também será listada na seção de registros públicos do seu relatório de crédito.
Se o credor obtiver uma sentença de deficiência para a Saúde Teu do empréstimo para aquisição de automóveis, essa sentença também irá para o seu relatório de crédito. Se a dívida for vendida a uma agência de cobrança, a nova conta aparecerá como uma nova entrada no seu relatório de crédito, o que também diminuirá a sua pontuação de crédito.
A reintegração de posse e os itens negativos associados permanecerão em seu relatório de crédito por sete anos, mesmo para uma reintegração de posse voluntária.
Você pode evitar a reintegração de posse?
Você pode evitar a reintegração de posse atualizando seus pagamentos inadimplentes. Converse com seu credor para saber quanto você precisa pagar para atualizar sua conta novamente. As entradas de pagamento atrasado ainda podem aparecer no seu relatório de crédito. No entanto, ao colocar em dia os seus pagamentos, você pode evitar a reintegração de posse do seu veículo.
Se os pagamentos do seu empréstimo forem muito altos, considere refinanciar um empréstimo para um carro novo com pagamentos mais acessíveis. O empréstimo refinanciado pode reduzir seu pagamento mensal com um período de reembolso mais longo, uma taxa de juros mais baixa ou ambos.
Observação
O refinanciamento também pode levar ao que é chamado de “empréstimo invertido”, que é o ponto em que o valor do seu carro pode ser menor do que o que você ainda deve. Devido a esse risco, é importante considerar cuidadosamente as suas opções de refinanciamento.
Como o refinanciamento geralmente exige que você tenha um bom crédito, você deve começar a tentar refinanciar seu empréstimo antes de perder algum pagamento. A falta de pagamentos pode desqualificá-lo para um refinanciamento ou, se você se qualificar, os termos do empréstimo podem não resultar em um pagamento mensal mais baixo.
Reparando seu crédito após reintegração de posse
Uma reintegração de posse terá um impacto significativo no seu crédito, mas não para sempre. O impacto em sua pontuação de crédito diminuirá com o passar do tempo e à medida que você fizer pagamentos pontuais de suas outras obrigações de crédito.
Você pode reconstruir sua pontuação de crédito:
- Pagar qualquer dívida pendente do empréstimo do seu carro
- Acompanhar outros pagamentos de dívidas, como empréstimos estudantis
- Manter saldos baixos nos cartões de crédito e pagá-los todos os meses
- Continuar a fazer pagamentos pontuais de aluguel, serviços públicos e contas médicas
Ao fazer pagamentos pontuais em suas outras contas, você compensará os danos da reintegração de posse. Após sete anos, ele não aparecerá mais no seu relatório de crédito.
