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Se você não puder pagar integralmente uma dívida vencida, poderá negociar um pagamento menor – uma liquidação da dívida – com seu credor. Liquidação de dívidas significa que você fez um acordo com seus credores para pagar menos do que Saude Teu devido para saldar sua dívida.
Por exemplo, se você negociar uma liquidação de dívida, o emissor do seu cartão de crédito poderá concordar em aceitar um pagamento de US$ 2.000 sobre uma dívida de US$ 5.000. Se o emitente estiver disposto a sentar-se à mesa de negociações, um montante fixo inferior pode não ser a única opção para liquidar a dívida.
No entanto, quando você liquida uma dívida que está em seu relatório de crédito, isso pode afetar negativamente seu crédito.
Impacto na pontuação de crédito
A maioria de suas obrigações de crédito e empréstimo são informadas às agências de crédito todos os meses.O status da sua conta é listado no seu relatório de crédito, indicando se seus pagamentos estão dentro do prazo, atrasados ou se a conta foi encerrada.
Por exemplo, a administradora do seu cartão de crédito provavelmente fechará o seu cartão de crédito após saldar sua dívida. Você também pode ter seu limite de crédito reduzido ou totalmente eliminado assim que o credor perceber que você não planeja pagar o Saude Teu integralmente.
Observação
Quando uma dívida é liquidada, o credor atualiza seu relatório de crédito para mostrar o status “liquidado” ou “liquidado”. Embora o status “liquidado” seja um pouco melhor do que o status “não pago”, qualquer status de pagamento que não seja “pago conforme acordado” ou “pago integralmente” pode prejudicar seu crédito.
Como você não está pagando o saldo total conforme acordado, a liquidação de dívidas impacta negativamente sua pontuação de crédito. Seu crédito é baseado em vários fatores diferentes, portanto, o impacto exato em sua pontuação pode variar dependendo de outras informações em seu relatório de crédito.
Exemplos de pontuação FICO
Uma pontuação de crédito é uma medida da probabilidade de você pagar o dinheiro emprestado na forma de empréstimo, hipoteca ou cartão de crédito. A pontuação de crédito também leva em consideração a forma como os mutuários pagam suas contas em dia. Uma pontuação de crédito FICO é um tipo de modelo de pontuação usado para calcular sua pontuação de crédito e é usado por bancos, credores e provedores de crédito na tomada de decisão de conceder ou não crédito a você. Sua pontuação também determina, em parte, a taxa de juros e o limite de crédito que você receberá em seus produtos de crédito.
As empresas de pontuação de crédito não fornecem detalhes exatos sobre como as pontuações são calculadas e isso pode variar dependendo das métricas usadas no cálculo. No entanto, a FICO divulgou informações de perda de pontuação FICO com base em consumidores hipotéticos com diferentes pontuações de crédito. Em um cenário, uma pessoa com uma pontuação de crédito de 680 e um pagamento atrasado no cartão de crédito perderia entre 45 e 65 pontos após a liquidação da dívida de um cartão de crédito, enquanto uma pessoa com uma pontuação de crédito de 780 e nenhum outro pagamento atrasado perderia entre 140 e 160 pontos.
Sua pontuação de crédito pode sofrer uma queda semelhante se você tiver um perfil de crédito semelhante a esses cenários e estiver liquidando apenas uma dívida. Sua pontuação de crédito pode cair ainda mais se você liquidar em várias contas.
Atrasos nos pagamentos anteriores à liquidação da dívida
A liquidação de dívidas prejudicará ainda mais sua pontuação de crédito se os cartões de crédito que você liquidar já estiverem em situação regular e se você acabar liquidando várias contas de cartão de crédito.
Observação
Muitas empresas de liquidação de dívidas aconselharão você a atrasar propositalmente seus pagamentos, para que os credores estejam mais dispostos a aceitar o pagamento da dívida. A teoria por trás desta estratégia é a crença de que os credores só serão motivados a liquidar dívidas que correm o risco de não serem pagas. Seguir o conselho da empresa de liquidação de dívidas significa vários meses de pagamentos perdidos, o que prejudica o seu crédito antes mesmo de você saldar a dívida.
As informações de liquidação de dívidas permanecerão em seu relatório de crédito por sete anos, mas terão menos impacto em sua pontuação de crédito quanto mais antigas as informações ficarem e à medida que mais informações positivas forem adicionadas ao seu relatório de crédito.
Reconstruindo seu crédito
O objetivo da liquidação de dívidas é livrar-se de algumas de suas dívidas, principalmente se você não tiver condições de pagar todos os saldos integralmente. Isso pode significar que você sacrifica temporariamente sua pontuação de crédito – especialmente se não estiver procurando um empréstimo importante no momento – para se livrar das dívidas.
Depois de liquidar os saldos, você pode se concentrar na reconstrução de sua pontuação de crédito. Como o crédito é baseado em empréstimos, você terá que usar cartões de crédito ou empréstimos para reconstruir seu crédito. Empréstimos responsáveis e pagamentos pontuais são essenciais para alcançar uma boa pontuação de crédito e evitar dívidas.
Mas lembre-se de que a liquidação de dívidas pode causar uma conta inesperada. O governo federal exige que você pague impostos sobre dívidas canceladas, incluindo dívidas que foram canceladas por meio de liquidação de dívidas de cartão de crédito. Isso significa que você receberá um cheque de reembolso menor ou deverá mais dinheiro ao IRS.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso fazer a liquidação da dívida sozinho?
Pode ser uma tarefa difícil negociar e liquidar dívidas com credores, mas não é impossível. Para começar a negociar dívidas de cartão de crédito, você precisa entender por que as empresas de cartão de crédito estão dispostas a negociar. Você precisa saber quais opções estão disponíveis e estar ciente das desvantagens de fazer um acordo. Depois de iniciar o processo, seja persistente e documente cada etapa do processo e o acordo de liquidação em particular.
Quanto tempo levará para que a pontuação de crédito melhore após a liquidação da dívida?
Após a liquidação da dívida, é importante lembrar que ela permanecerá no seu relatório de crédito por sete anos. No entanto, você pode começar a melhorar sua pontuação de crédito imediatamente. Você pode fazer isso adicionando um histórico positivo ao seu relatório de crédito. Isso inclui pagar suas contas em dia, saldar outras dívidas anteriores e manter baixa a utilização de crédito.
