Como a inflação afeta sua conta poupança

Os preços mudam de ano para ano, seja uma casa, uma faculdade ou um pão. Quando os preços aumentam ao longo do tempo, isso é chamado de inflação, e a taxa de inflação é a variação ano a ano expressa em porcentagem. Os EUA já viram taxas de inflação tão altas quanto 13,5% em 1980 e tão baixas quanto -0,36% em 2009; em 2019, era de 1,8% e espera-se que aumente apenas ligeiramente nos anos seguintes.

O aumento dos preços faz com que o seu dinheiro não vá tão longe como antes. Talvez você pudesse comprar quatro barras de chocolate com um dólar em 1980, mas hoje só era possível comprar metade de uma; isso é inflação. Afeta taxas de juros, contas bancárias, empréstimos e outras atividades financeiras. Descubra que efeito a inflação pode ter nas suas contas bancárias e o que você pode fazer a respeito, se houver alguma coisa.

Inflação versus juros da conta poupança

Quando a inflação aumenta, seu poder de compra diminui. Se a inflação ultrapassar os juros que você ganha em sua conta bancária, será como perder dinheiro. Seu saldo pode estar aumentando, mas não o suficiente para acompanhar os preços mais altos.

Por exemplo, digamos que você deposite $ 1.000 em uma conta poupança com rendimento percentual anual (APY) de 0,09%, que era a média nacional em 2019; depois de um ano, você teria ganho 90 centavos de juros. Mas se a taxa de inflação for de 1,5%, o que você poderia ter comprado com US$ 1.000 custaria US$ 1.015 um ano depois. Você está efetivamente atrasado em $ 14,10 devido à inflação, embora tenha ganho juros.

Embora 0,09% seja o APY médio nacional, ainda existem algumas maneiras de chegar perto (ou ocasionalmente até superar) a inflação; contas de poupança on-line de alto rendimento e alguns certificados de depósito (CDs) são dois lugares para procurar.

O que acontecerá se a inflação subir?

Se a inflação aquecer nos próximos anos, pode esperar que aconteçam algumas coisas: menor poder de compra pelo dinheiro que poupou e aumento das taxas de juro em contas poupança, CDs e outros produtos.

Perda de poder de compra

Quando você economiza dinheiro para o futuro, espera que ele consiga comprar pelo menos tanto quanto compra hoje, mas nem sempre é esse o caso. Durante períodos de inflação elevada, é razoável supor que as coisas serão mais caras no próximo ano do que são hoje – portanto, há um incentivo para gastar o seu dinheiro agora em vez de o poupar.

Mas você ainda precisa economizar dinheiro e mantê-lo em mãos, mesmo que a inflação ameace corroer o valor de suas economias. Você precisará do dinheiro para despesas mensais em espécie e também é uma boa ideia manter os fundos de emergência em um local seguro, como um banco ou uma cooperativa de crédito.

Aumento das taxas de juros

A boa notícia é que as taxas de juros tendem a subir durante os períodos de inflação. Seu banco pode não pagar muitos juros hoje, mas você pode esperar que seu APY em contas poupança e CDs se torne mais atraente se a inflação aumentar.

As taxas das contas de poupança e do mercado monetário devem subir rapidamente à medida que as taxas aumentam. Os CDs de curto prazo (com prazos de seis ou 12 meses, por exemplo) também podem se ajustar. No entanto, as taxas de CD a longo prazo provavelmente não mudarão até que fique claro que a inflação chegou e que as taxas permanecerão elevadas durante algum tempo.

A questão é se esses aumentos nas taxas serão ou não suficientes para acompanhar a inflação. Em um mundo ideal, você pelo menos empataria; melhor ainda se as suas poupanças crescerem mais rapidamente do que o aumento dos preços. Mas, na realidade, as taxas estão aquém da inflação, e o imposto de renda sobre os juros que você ganharia significa que você provavelmente perder poder aquisitivo.

Efeito da inflação nos pagamentos de empréstimos

Se você está preocupado com a inflação, poderá obter algum consolo em saber que os empréstimos de longo prazo podem, na verdade, ficar mais acessíveis. Se o pagamento de um empréstimo de algumas centenas de dólares parece muito dinheiro hoje, não será tanto daqui a 20 anos.

• Empréstimos de longo prazo:Supondo que você não pretenda pagar seus empréstimos antecipadamente, os empréstimos estudantis que são pagos ao longo de 25 anos e os empréstimos de 30 anos, como uma hipoteca de taxa fixa, devem se tornar mais fáceis de administrar. É claro que se o seu rendimento não aumentar com a inflação ou se os seus pagamentos aumentarem, a sua situação será de facto pior. Além disso, reduzir a dívida raramente é uma má ideia porque você ainda pagará juros durante todos esses anos se mantiver o empréstimo em vigor.
• Empréstimos com taxa variável:Se a taxa de juros do seu empréstimo mudar ao longo do tempo, há uma chance de que sua taxa aumente durante os períodos de inflação. Os empréstimos com taxas variáveis ​​têm taxas de juros baseadas em outras taxas ou benchmarks. Uma taxa mais elevada pode resultar num pagamento mensal exigido mais elevado, por isso esteja preparado para um choque de pagamento com estes empréstimos se a inflação aumentar.
• Bloqueio de taxas:Se você planeja pedir um empréstimo em breve, mas não tem planos firmes, esteja ciente de que as taxas de juros podem ser mais altas quando você eventualmente solicitar um empréstimo ou fixar uma taxa. Se isso acontecer, seus pagamentos serão maiores a cada mês. Deixe alguma margem de manobra em seu orçamento se estiver comprando um item de alto valor que comprará a crédito. Para entender como a taxa de juros afeta seu pagamento mensal e custos de juros, faça alguns cálculos de empréstimos com taxas diferentes.

Efeito da inflação na poupança para aposentadoria

Outra área onde a inflação pode prejudicar suas economias é na conta de aposentadoria. Afinal, se o dinheiro se tornar menos valioso com o tempo, um valor que poderia sustentar confortavelmente o seu estilo de vida hoje não terá o mesmo poder de compra daqui a alguns anos.

Mesmo que você gaste 15% de sua renda, como sugerem muitos especialistas, a inflação pode corroer os ganhos que você poderia obter em seu 401(k) ou IRA. Se as suas contas de reforma ganham 6% ao ano em juros (e certamente não há garantia de aumento de valor), uma taxa de inflação de 2% ou 3% – mais impostos e taxas – pode deixar o seu retorno líquido bem abaixo disso. O equilíbrio adequado da sua carteira é uma estratégia utilizada para combater os efeitos da inflação nas suas contas de aposentadoria.

O que você pode fazer para vencer a inflação

Você não precisa se resignar a perder para a inflação. Existem algumas coisas que você pode fazer para tentar se manter à frente (ou pelo menos não ficar para trás).

• Mantenha as opções abertas:Se você acha que as taxas de juros aumentarão em breve, talvez seja melhor esperar para colocar dinheiro em CDs de longo prazo. Você pode usar uma estratégia escalonada para evitar ficar preso a taxas baixas, pois é difícil prever o momento e a velocidade (bem como a direção) das futuras mudanças nas taxas de juros.
• Compre ao redor:Um ambiente de taxas crescentes seria um bom momento para ficar atento a melhores negócios. Alguns bancos reagem com taxas de juro mais elevadas mais rapidamente do que outros. Se o seu banco for lento, pode valer a pena abrir uma conta em outro lugar. Os bancos on-line são sempre uma boa opção para obter taxas de poupança competitivas. Mas lembre-se de que a diferença nos ganhos precisa ser significativa para que você saia na frente: mudar de banco exige tempo e esforço, e seu dinheiro pode não render juros ao mudar de banco. Além disso, o banco com o melhor a taxa muda constantemente – o importante é que você esteja obtendo um competitivo avaliar. Mudar de banco fará mais sentido com saldos de contas particularmente grandes ou diferenças significativas nas taxas de juro entre bancos. Com uma conta pequena ou uma pequena diferença de taxa, provavelmente não vale a pena gastar seu tempo.
• Economia a longo prazo:Faça um planejamento para ter certeza de ter os valores certos nos tipos certos de contas. As contas bancárias são melhores para o dinheiro que você precisará ou poderá precisar no curto e médio prazo, como seu fundo de emergência. Se você perder um pouco de poder de compra devido à inflação, esse é o preço que você paga por ter uma fonte líquida de dinheiro de emergência. É melhor conversar com um planejador financeiro para descobrir o que você deve fazer com o dinheiro de longo prazo, se houver alguma coisa.