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Se as suas contas de cartão de crédito estão se acumulando e você simplesmente não consegue mais fazer malabarismos, um cartão ou empréstimo de transferência de saldo pode consolidar sua dívida, mas isso também pode ter um impacto duradouro em seu crédito.
Embora a combinação de seus saldos pendentes possa simplificar o reembolso, reduzir o estresse e, o mais importante, economizar dinheiro em juros ao longo do tempo, essa abordagem pode prejudicar sua pontuação e histórico de crédito se você não tomar cuidado.
Saiba como a consolidação de dívidas pode prejudicar seu crédito.
Consultas difíceis prejudicam seu relatório de crédito
Quando você solicita uma nova conta de crédito para consolidar dívidas, o credor verificará seu crédito, levando a uma chamada investigação difícil em seu relatório de crédito. Cada consulta difícil pode reduzir temporariamente sua pontuação de crédito em até cinco pontos, porque os credores consideram os novos pedidos de crédito um sinal de risco.
Para evitar um grande sucesso, solicite apenas um cartão de empréstimo ou transferência de saldo para o qual você possa se qualificar. Não solicite novas contas a torto e a direito e cruze os dedos para aprovação. Várias consultas difíceis criadas por um cartão de crédito ou pedido de empréstimo pessoal em um curto período de tempo certamente serão prejudiciais. Embora essas consultas afetem sua pontuação de crédito apenas por um ano, os registros permanecerão em seu histórico de crédito por dois anos, o que pode ser um sinal de alerta para futuros credores.
Observação
Verifique sua pontuação de crédito antes de se inscrever e observe como sua pontuação é categorizada: é considerada justa, boa ou excelente? Use essas informações para orientar sua seleção de empréstimo ou cartão de crédito.
Do lado positivo, se você estiver consolidando dívidas, provavelmente não abrirá (e não deverá) abrir outra nova linha de crédito tão cedo, portanto, uma queda temporária em sua pontuação de crédito pode não importar.
Novas contas reduzem sua idade média de crédito
Abrir um novo cartão de crédito ou contrair um empréstimo para consolidação de dívidas diminuirá a idade média de todas as suas contas de crédito, o que também poderá diminuir temporariamente sua pontuação de crédito.
A extensão do seu histórico de crédito representa 15% da sua pontuação de crédito FICO e leva em consideração especificamente a idade da sua conta mais recente. Uma conta totalmente nova ainda não tem um histórico de crédito positivo, então sua pontuação será beneficiada à medida que você fizer pagamentos dentro do prazo e a conta envelhecer.
Observação
Embora algumas situações não possam ser evitadas, as próximas três definitivamente podem ser. Preste muita atenção para saber o quenãoo que fazer depois de consolidar sua dívida para manter sua pontuação de crédito cada vez mais alta.
Acumular mais dívidas após a consolidação aumenta o índice de utilização
Um dos maiores riscos associados à consolidação é acumular novas dívidas antes de pagar o saldo antigo. Se você sucumbir à tentação de gastar com um cartão de crédito recém-pago, quaisquer melhorias na pontuação de crédito que você observar desaparecerão rapidamente.
Eis o porquê: quando você consolida sua dívida em uma nova conta para pagar outros cartões, o valor total de crédito disponível aumenta, reduzindo seu índice de utilização de crédito. Quanto menor for esse índice, melhor será sua pontuação de crédito FICO. (É responsável por 30% da sua pontuação.)
Mas, se você não deixar esses limites de crédito em seus cartões mais antigos, você terá problemas novamente. Aqui está um exemplo de como acumular novas dívidas sobre a dívida consolidada aumentará seu índice de utilização de crédito e prejudicará sua pontuação:
| Cartão e Limite de Crédito | Saldo após consolidação de dívidas | Saldo Após Consolidação de Dívidas + Nova Dívida |
| Cartão nº 1: limite de $ 2.000 | US$ 0 | US$ 500 |
| Cartão nº 2: limite de $ 3.000 | US$ 0 | US$ 1.200 |
| Cartão nº 3: limite de $ 5.000 | US$ 0 | US$ 2.000 |
| Cartão nº 4: limite de US$ 15.000 (cartão de transferência de saldo usado para consolidação) | US$ 7.000 | US$ 7.000 |
| Taxa de utilização de crédito: | 28% | 43% |
Observação
Controle seus hábitos de consumo ou você estará lidando novamente com várias dívidas, incluindo uma grande conta de dívida consolidada. Isso poderá em breve sobrecarregar seu orçamento e levar a atrasos nos pagamentos ou, pior, à inadimplência.
Fechar cartões de crédito antigos reduz o crédito disponível
Se você se assustou com o aviso anterior, não vá muito longe para restringir seus gastos. Ou seja, não chegue ao ponto de fechar aqueles cartões de crédito antigos e sem saldo. Na verdade, isso também prejudicará sua pontuação de crédito.
Ao manter os cartões abertos e pagos, você reduzirá o tão importante índice de utilização de crédito que acabamos de discutir, impactando positivamente sua pontuação de crédito enquanto você paga sua dívida consolidada. Feche os cartões e sua pontuação de crédito será prejudicada.
Aqui está um exemplo de como o fechamento de cartões de crédito não utilizados poderia aumentar seu índice de utilização de crédito, usando os mesmos quatro cenários de cartão:
| Cartão e Limite de Crédito | Saldo após consolidação de dívidas | Saldo Após Consolidação de Dívidas + Fechamento de Cartões |
| Cartão nº 1: limite de $ 2.000 | US$ 0 | N / D |
| Cartão nº 2: limite de $ 3.000 | US$ 0 | N / D |
| Cartão nº 3: limite de $ 5.000 | US$ 0 | N / D |
| Cartão nº 4: limite de US$ 15.000 (cartão de transferência de saldo usado para consolidação) | US$ 7.000 | US$ 7.000 |
| Taxa de utilização de crédito: | 28% | 47% |
Viu como esses cartões vazios podem funcionar a seu favor enquanto você paga aquele cartão de transferência de saldo? Portanto, em vez de fechar os cartões não utilizados, guarde-os enquanto paga o saldo da dívida consolidada. Se houver probabilidade de você ceder, guarde os cartões físicos em um cofre ou congele-os em água. Certifique-se de remover todos os pagamentos automáticos desses cartões e limpar os detalhes dos cartões salvos de qualquer conta de compras online para eliminar maiores tentações.
Observação
Se gastar demais é umsériopreocupação e seu orçamento já está sob pressão, fechar cartões vazios pode ser do seu interesse, afinal. Sua pontuação pode cair temporariamente, mas você pode se recuperar mais facilmente desse tipo de golpe do que de uma dívida mais sufocante. Apenas certifique-se de fechar os cartões com cuidado.
Atrasos ou falta de pagamentos nublam o histórico de crédito
É absolutamente crucial que você faça todos os pagamentos de consolidação de dívidas em dia todos os meses até que o Saude Teu seja reembolsado. O histórico de pagamentos tem a maior influência em sua pontuação FICO, e registros de pagamentos atrasados irão prejudicá-lo.
Se você ignorar o saldo de consolidação da dívida e parar de fazer pagamentos, sua conta ficará inadimplente e o credor a enviará para cobrança. Os registros de cobrança permanecem em seu relatório de crédito por sete anos e, até que esse tempo passe, seu crédito sofrerá imensamente.
Se de repente você estiver enfrentando dificuldades financeiras e preocupado em perder o pagamento de uma dívida consolidada, ligue para o emissor do seu cartão de crédito ou empréstimoantesseu pagamento atrasa e sua pontuação de crédito é prejudicada. Pode haver opções de dificuldades financeiras disponíveis.
O resultado final
Se você fizer pagamentos consistentes e dentro do prazo e não contrair nenhuma dívida nova, consolidar a dívida existente em uma única conta com juros baixos, seja um cartão de crédito ou empréstimo para transferência de saldo, pode tornar o fardo mais administrável e reduzir seu índice de utilização de crédito. Quaisquer impactos negativos de curto prazo na sua pontuação de crédito desaparecerão com o tempo. E o uso inteligente do seu crédito no futuro aumentará sua pontuação de crédito no longo prazo – e o ajudará a evitar outra situação em que você precisará consolidar sua dívida.
